商业银行的零售金融业务逐步被数字化技术重塑，在个人支付领域的部分优势已经被互联网金融企业所取代。伴随着商业的线上化和实体经济的数字化，在贸易金融领域数字化对商业银行的冲击也日益显现。转型时期，商业银行如果能抓住机遇，积极布局数字化转型，有望在对公领域重塑优势，如果无视数字化转型机遇，则可能会重蹈零售金融的覆辙。贸易金融的数字化转型不是凭空想象，需要着眼于贸易金融的本质和现实特征，利用新兴数字化技术提高效率和提升价值，以全面提升客户体验为目标，系统规划转型路径，在实践中持续迭代优化。

贸易金融的数字化特征

贸易金融是最具数字化特征的金融类型。贸易金融的服务对象是贸易或交易，交易的本质是信息，金融的本质是信用，二者均可通过数字化方式实现。数字化技术的应用推动了交易的线上化迁移，B2B模式逐步取代了传统的线下交易成为贸易的主流形式，金融服务也需要相应转型为线上渠道数字化产品，以提供更具灵活性更有效率的服务。未来，贸易主体的ERP系统直接与贸易平台对接实现商流的数字化，与金融平台对接实现资金流的数字化，与物联网对接实现物流的数字化，与外围生态对接实现信息流的数字化，最终实现商流、物流、资金流、信息流的数字化统一。四流合一的贸易生态中，贸易金融可以数字化方式重塑资金流，并整合外围生态形成数字驱动，变得更加高效、更加智能，也必将成为商业银行对公领域数字化转型的引擎。当前贸易金融数字化转型主要有数字化模拟和数字化创造两个方向，其中，数字化模拟可以细分为数字代替人工、数字化整合和数字化决策三种转型路径。

转型路径一：数字代替人工