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互联网直销银行镜鉴与探索

来源: 《中国外汇》2017年第10期 作者:曾刚 编辑:韩英彤
由于具有相当大的想象空间,独立法人的互联网直销银行在短期内将成为市场关注的重点。而从长远看,要想使其成为商业银行重要的利润来源,还需要实现很多重要的突破。

随着互联网的普及,金融消费者的行为习惯迅速发生了改变,依托于互联网或电子渠道的银行业务也获得了快速发展。这类银行的外部形态、渠道以及业务类型,都明显有别于传统银行。当然,依托非物理网点而发展起来的银行(现在也常被称为“互联网直销银行”)并非新生事物。1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行(BSV)”,就是最早的互联网直销银行之一。它一改传统的零售银行服务对分支行系统的依赖,代之以通过邮件、电话等媒介直接向远距离顾客提供金融服务。但由于其业务规模小、品牌影响力有限,在很长时间里并未引起人们的重视。

互联网银行的国际实践

上世纪90年代之后,随着信息技术的高速发展,直销银行逐步发展成为互联网直销银行,并在北美及欧洲等发达国家迅速发展起来。目前,互联网直销银行在德国、荷兰、比利时、美国、澳大利亚等多个国家蓬勃发展,其中德国和美国最具代表性。美国发展最快的四大互联网直销银行是Ally Bank、Discover Bank、ING Direct和USAA Federal Savings Bank。在过去5年中,这几家互联网直销银行的存款余额翻了差不多一番,增速则为行业平均的三倍还多。德国目前则有ING-DiBa、DKB、Net bank等多家互联网直销银行。据统计,2000年至2012年,德国互联网直销银行的客户数量涨了近3倍,从400万扩大至约1600万人。

互联网直销银行的发展,离不开两个核心因素的推动:一是成本节约的动因。市场竞争日益激烈的情况下,物理网点和人员成本持续上升,商业银行需要通过网点渠道优化和业务模式转型来降低成本。二是互联网时代的催化。一方面,随着互联网普及率的不断提高,网民数量呈爆发式增长,包括电子商务在内的互联网经济蓬勃发展;另一方面,人们的金融消费习惯开始出现明显变化,网银替代率迅速提高。所有这些,对银行业务创新提出了更高的要求,“互联网直销银行”随之应运而生。

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