过去十年，是中国经济高速增长、中国银行业高度繁荣的十年，也是城商行发展最快的十年。随着中国经济由高速增长逐渐过渡到中高速增长的新常态，经济增长对银行业发展的支撑作用将逐渐减弱，传统商业银行高信贷投放、高资本消耗、高运营成本的粗放型发展模式将难以为继。因此，商业银行，尤其是城商行，只有主动适应宏观经济环境的变化，及时调整经营思路，积极推进战略转型，不断提高综合经营管理能力，才能够在日趋激烈的竞争中谋求生存和发展。

银行业面临的冲击

规模扩张的发展模式难以为继。伴随着近两年中国经济增速逐渐回落，中国银行业将告别规模驱动的增长模式，整体增速放缓将成为中国银行业的“新常态”。其先兆出现在2014年。该年三季度，银行业存款规模自1999年以来首次负增长，16家上市银行存款余额环比降低2%。从2016年一季报汇总情况来看，多数上市银行存款余额增速都不及预期。如工商银行、招商银行和北京银行，其一季度末存款余额较年初仅分别增长1.87%、0.84%和0.14%。金融机构2016年第一季度末存款余额较年初虽然环比仍有9.68%的增长，但从发展趋势看，存款余额增速持续下行，已处于改革开放以来的最低水平。短期内，由于中国经济将逐渐步入降息周期，存贷款利率将下降;长期看，随着利率市场化的推进，存贷款利差也将逐渐收窄。因此，无论是短期看还是长期看，银行业的利润增速都将逐步回落。

不良贷款将进入暴露期。经济增速放缓，将加快银行业的风险暴露;企业去杠杆和去产能过程，也将导致银行业不良贷款大幅增加。2011年四季度以来，我国商业银行不良贷款双降的走势就已经被逆转。根据银监会的数据，2014年末，我国商业银行不良贷款余额8426亿元，商业银行不良贷款率为1.25%，较2013年底商业银行不良贷款率上升了0.25个百分点。2015年末，我国商业银行不良贷款余额12744亿元，商业银行不良贷款率为1.67%。不良贷款率走高趋势逐步显现。鉴于利率市场化后利差将逐步收窄，为保持一定的收益率水平，商业银行的客户结构和风险偏好会被动下移，这将导致资产质量进一步承压。