目前，我国中、工、建、农四大行及其他商业银行的海外分支机构已逾千家，覆盖全球50 多个国家与地区，基本形成了能为全球主要国家和地区提供跨境金融服务的庞大的海外商业银行体系。作为中资银行的海外机构，其业务与跨境融通海内外中资企业及个人资金有着天然的联系。从这个角度看，海外中资银行如何在合规开展业务的同时，规避和防范违法地下钱庄业务，是一个需要正视的问题。而且，面对国际上日益趋严的反洗钱监管经营的大环境，这一问题甚至会成为决定海外金融机构能否持续经营的关键。以笔者在海外金融机构工作多年的经验观察，海外中资银行在防范地下钱庄的合规经营中，做好尽职调查，认清业务模式和重视两国监管尤为重要。

关注点一：做好尽职调查

海外中资银行防范地下钱庄，首先应加强对客户的KYC以及KYB审查，做到真正了解客户，了解客户的经营范围、业务性质、资金流向、组织及人员等各类情况。海外中资银行一般会接触较多的当地华人企业及个人，因而为当地华人企业及个人提供优质金融服务是我国海外金融机构的职责所在。但在个别国家和地区，由于当地华人从事的主要行业、业务类型和不熟悉当地规则等原因，可能会造成客户业务自身在合规上的欠缺。如在西班牙等国，海外华人几乎垄断了低端日用小商品的进口批发，但收款多用现金，税务上也不甚严格。海外金融机构如大批量对此类客户开户并揽存相关资金，则可能面临协助逃税或反洗钱不力等风险。

海外金融机构对开户客户，必须有一个全面的了解，并要求客户在跨境汇款等业务中提供真实、全面的背景材料及单据。如在存款业务中，特别是涉及现金的业务中，交易背景为进口货物时，则不但要客户提供进出口相关的报关单、发票、海运提单等表面真实的单据，而且要按照当时的市场情况判断资金背后的商业逻辑是否合理、价格标定是否符合真实情况，并判断所涉款项是否在当地已完税，以及资金背后交易模式是否符合当地法律的规定等。不然，仅凭单据的表面真实性，将难以完全保证银行跨境支付及现金收付业务的合规。