下一个蓝海：移动钱包

如今，手机购物再平常不过。2015年，阿里巴巴“双十一”活动68%的销售额来自手机支付。电子和移动商务生态系统的快速发展催生出新的业态——移动钱包。近几年，无论是国内还是国外，移动钱包支付都呈现出加速发展的态势，也为银行开辟了新的业务形态。当跨国企业加快进入新兴市场拓展业务，使用移动钱包付款、收款会成为企业财务总监工具箱里不可或缺的利器。

何谓移动钱包

什么是移动钱包?它们在各市场有何差异?大多数情况下，移动钱包类似于银行账户——在手机上存储预付货币值，而手机号码就是银行账号，每笔交易都通过手机进行。在中国，移动钱包余额不能使用现金充值或与现金互换;而在孟加拉国和巴基斯坦等市场，人们前往获得央行授权的电信公司的代理机构，就可以把现金转换成电子货币，同样，在这些机构还可以从移动钱包余额中提取现金。在新兴市场，仅20%～30%的人口拥有银行账户，而手机的普及率则超过90%。许多国家监管机构认识到，手机支付具有审计、跟踪功能，有助于提高资金的可追踪性，减少洗钱和金融犯罪。有数据分析，在16个国家中，活跃的移动支付账户甚至超过了银行账户。

在中国，移动钱包由电子商务公司发起，以促进在线交易，提高同一平台上的买家与卖家之间的信任度;在发展中国家，移动支付弥补了手机与银行账户普及率之间的空缺。在银行体系较发达的国家，如中国，移动钱包最初是由买家用于向卖家支付款项;在银行体系欠发达的市场，如越南，移动钱包最初被消费者用于接收来自机构的款项(例如工资)，以及进行对外转账和购物。

移动钱包的主要作用是：如果周围缺乏银行网络和基础设施，可以向员工、加班工人支付工资，或向受灾的难民发放救济金。对于没有银行的地区，移动钱包是非常实用的支付方式，他们无需前往银行柜台，无需使用 ATM，即可向亲朋好友发送款项。在肯尼亚和坦桑尼亚，人们的日常生活非常倚赖移动支付，近50%的国内生产总值经移动支付处理。另一方面，人们还可以使用移动钱包中的存款支付水电费、保费和学费。企业与消费者间的双向付款为新兴市场的企业开启了无限可能，它们可利用移动支付提高应付款和应收款的效率。电子移动商务生态系统的快速发展催生出新的银行财资管理服务通道(见图1)。

移动钱包带来的改变

现金具有很高的流动性，但交易中过多使用现金也会带来一些问题：首先是安全问题，现金交易面临操作风险，例如被盗;其次是处理和对账问题，现金交易需要提供用于对账的适当附带文件，这涉及到手工接受和处理，因此成本高昂;再者是时间要求，手工接受现金还意味着，企业需要考虑个人前往银行网点的时间，以及收款代理联系个人的时间，还需要遵守特别的限制，例如银行网点开门时间、节假日等等;此外还有成本约束，如雇用代理向个人收款，将会带来成本问题。这些问题意味着，企业，尤其是那些身处快速消费品、运输和分销领域的企业，常常要应对成本增加和漫长的现金转换周期等问题。支票虽然是不错的现金替代品，但仍然离不开银行服务，而且在新兴市场，支票的兑付无法保证。此外，还可能遇到对账和资金发放延迟的问题。

移动钱包的出现和发展不仅可以避开这些问题和障碍，还可以加快企业和机构客户获得应收账款的速度。

对业务扩张中的企业而言，使用移动钱包工具的益处如下：一是让客户享受更大便利，因为移动钱包收款是24小时×7服务，客户可以随时、随地发起交易;二是更好的扩大资源部署，企业在拓展市场的时候可以利用更多时间发展新客户;三是简化对账，移动钱包发起的付款是通过移动钱包提供商的信托银行和企业开户行，以电子方式安全地结算，通过RTGS、ACH等各种渠道实时完成移动收款并直接支付到客户账户，实现报告标准化和直通式，加快报告和对账速度;四是降低盗窃风险，各种交易不再需要携带大量现金;五是移动钱包还可以用作一种储值工具，能够随时随地轻松充值，即使在偏远地区也不例外。利用移动钱包进行财资管理可以改变电子和移动商务面貌，提高企业资金流动效率，解放更多营运资本。

过去数年，电子移动支付系统发展迅猛，手机拥有量也越来越大，移动支付渐成习惯。对于那些需要处理大量个人交易的企业或者机构而言，如何利用好这一支付发展趋势，彻底改革向多人付款或收款的繁琐方式将成为未来需要解决的问题。针对这一情况，渣打银行与相关的钱包供应商合作，推出了移动钱包服务 Straight2Bank Wallet。这一服务现已在 11 个国家和地区的市场(包括加纳、印尼等地)推出，拥有从保险、农业、快速消费品、非政府组织到石油公司和汽车制造商等诸多行业的客户。

通过 Straight2Bank 连接到移动钱包，服务提供商能在以下几方面带来便利性：(1)通用接口，与其他付款和收款类型(ACH、RTGS、TT、支票等)通用;(2)与其他付款和收款进行无缝连接;(3)通过现有的制单员/检查员机制控制业务风险;(4)借助 Straight2Bank Access，可与企业内部ERP系统进行对接与整合，支持标准化流程;(5)在Web与 Access 间有不同的渠道选择(银企直连、ERP、SWIFT);(6)与MWP的通信链路采用银行级安全标准;(7)连接至一个国家的多个提供商，确保最大覆盖范围。Straight2Bank Wallet 解决了向偏远地区的个人发送和收取资金的问题，确保最大覆盖范围，有效促进了相关的资金和数据流动(见图2)。

移动支付的未来

以前，如果机构想要向没有银行账户的个人付款，必须选择的方式是支付现金。这不仅浪费时间和财力，还会面临欺诈和被盗风险。即使个人拥有银行账户，但如果银行网点距离遥远，也会令收款人难以获取现金。

通过 Straight2Bank Wallet这样的电子银行渠道，只需按一下按钮，即可安全、迅速地向个人手机号码发送款项。收款人将在数分钟内收到通知，之后可前往附近的代理点兑换现金或通过手机支付账单。企业或机构也将收到一份关于这些付款的标准化电子报告，大幅简化了对账工作，提高了现金流的透明度。对于金融业务量大且频繁的 C2B 企业、跨国公司或金融机构，这是一个机会，它们可以更高效地处理相关的资金往来。

移动改变了许多人的生活，移动设备势必成为金融交易的重要渠道。更重要的是，移动支付将银行较少或银行设施不足的地区与企业和机构连接起来，创造更大的金融包容性，利用移动钱包进行财资管理将会成为下一个快速发展的新兴领地。

作者Gautam Jain系渣打银行交易银行部电子及客户渠道管理集团总经理

作者林策群系渣打银行交易银行部客户渠道管理总监