中国香港特区开放银行的发展呈现出显著“后来居上”的态势——起步较晚但发展迅速。在政策层面，中国香港金管局于2017年9月公布了七项举措，制定了开放API（Application Programming Interface，应用程序接口）的框架，这是推动中国香港特区迈向“智慧银行新纪元”的重要举措之一；而2018年7月发布的港内银行业开放框架，则促进了银行和科技公司的创新融合。在实务层面，中国香港金管局以身作则，首先在自己的网站提供开放API；港内银行业的开放API也发展迅速，并开始进行直接将银行服务延伸至前端的探索；根据计划，未来还将成立管理开放API的专门机构。结合中国内地开放银行的发展现状，本文认为，中国内地必须把握在金融科技方面的先发优势，尽早尽快推动开放银行升级，在全球新一轮金融发展中夺得先机。借鉴中国香港特区的经验，本文提出了加强顶层规划、完善组织框架、推动数据共享及深化技术融合四方面的建议。

何谓开放银行

开放银行（Open Banking）的概念最早由英国于2013年提出，并于2016年8月由英国竞争和市场管理局（Competition and Markets Authority，CMA）在报告中首次对其进行了定义：开放银行是为包括小企业在内的消费者提供共享信息的全新安全通道，允许新兴和现存的机构提供超高速支付方式和创新银行产品。目前，全球接受程度最高的定义是咨询公司Gartner给出的,即一种与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能的平台化商业模式。国内对于开放银行尚未达成行业共识的统一定义，一般认为，开放银行是利用开放API实现银行与第三方机构之间的数据共享，将金融服务融入更多消费场景中来提升客户体验的分布式商业模式。

开放银行平台架构分三层，后端（账户层）为持有牌照资格的银行，提供账户管理、支付、融资等模式化业务；中间层为第三方开放银行平台，构建银行与科技公司之间合作共赢的桥梁；前端（生态层）为商业生态系统，科技公司、供应链核心企业等通过开放API获取银行的相应数据，在各类消费场景中为客户提供创新金融服务。