在乡村振兴全面推进、大型银行全面下沉、数字化转型全面加速的大背景下，我国地方性中小银行的普惠金融服务成为近期政策层、学术界、行业内的讨论焦点，问题包括：我国城市商业银行（下称“城商行”）、农村商业银行（下称“农商行”）等地方性银行是否还有生存发展空间，是否还是普惠金融服务的主力银行；在坚定推进普惠金融的大轨道上，地方性银行如何兼顾商业性、人民性和普惠性，如何有效防范金融机构的“使命飘移（Mission Drift）”；在全国统一大市场建设和农村一二三产业融合发展的大趋势下，地方性中小银行未来是否仍需坚守“区域经营”底线，等等。

放眼海外，德国金融体系的银行主导、重视实体经济发展等特征与我国存在一定相似性。德国地方性银行（包括储蓄银行、合作银行）一直是小微金融、普惠金融的主力银行，经历200多年发展依然保有活力，成功应对了多次危机冲击，经营绩效比一般商业银行更好更稳定，相较于世界其他小微金融服务模式更加稳健高效。德国地方性银行的发展历程、管理制度、商业模式、治理模式等，在一定程度上为我国的上述问题给出了或直接或间接的解答，可为我国地方性银行改革化险发展提供重要的启示和借鉴。

德国地方性银行经久不衰的密钥

德国银行体系由三大支柱组成：一般商业银行、公共储蓄银行和成员合作银行（合作社）。其中，2021年地方性的储蓄银行和合作银行的资产规模占比高达48%。德国地方性储蓄银行和合作银行分别经历了长达220多年历史和170多年的发展，依然活力十足。德国储蓄银行和合作银行的发展始终围绕“社会导向的地方性商业银行”，坚守“地域原则”和“双重目标”，聚焦于小微企业和社会大众金融服务，长期保持稳健发展。莱因哈德·H·施密特、汉斯·迪特·塞贝尔、保罗·托马斯在《从小微金融到普惠银行》一书中较为全面地揭示了德国两类地方性银行经久不衰的秘密。