2021年2月，中国人民银行、国家外汇管理局联合发布了《关于印发〈银行跨境业务反洗钱和反恐怖融资工作指引（试行）〉的通知》（以下简称《指引》）。笔者认为，《指引》所体现的，是监管部门对银行开展跨境业务客户全生命周期管理的期望。本文将梳理跨境业务客户反洗钱全生命周期管理的内涵，从全生命周期管理角度解读《指引》的部分条款，并结合跨境业务反洗钱实务经验，提出一些建议。

跨境业务客户全生命周期管理的内涵

传统银行跨境业务管理模式特点有二：一是重交易而轻客户。在银行传统分工中，客户管理和业务管理职能相对独立，因此对于跨境业务部门来说，重点在于对当笔交易按照国际惯例或内部要求进行业务层面审核。二是重事中而轻事后。跨境业务部门对当笔交易的审核会较为严格，一旦交易完成，则较少有银行会在事后进行持续性的回溯审查。相比之下，《指引》对跨境业务客户全生命周期管理则要求兼顾 “客户”和“交易”两个维度，覆盖“事前”“事中”“事后”三个时间节点。

事前审查即客户尽职调查，应包含客户身份识别和开户意愿调查