特许兑换乘风扬帆

个人本外币兑换特许业务在我国尚属新生事物。自2008年试点以来，其覆盖范围不断扩大，已形成了一定的规模。为进一步助力特许业务发展，2015年5月，三家特许机构获批办理调钞及批发业务，打破了境内外币现钞批发由银行单方面供给的局面，成为特许业务深化发展的新起点。为更好地了解本外币兑换特许业务的发展现状以及相关政策的未来动向，8月中旬，本刊记者专访了国家外汇管理局国际收支司副司长王春英。她认为，未来特许业务有着光明、广阔的发展前景，但其发展也不可能一帆风顺。特许业务的发展壮大，不仅需要特许机构自身努力开拓、创新，而且需要监管部门的扶植和消费者的支持。

C=《中国外汇》 W=王春英

C：个人本外币兑换特许业务在我国的发展时间并不长，但给居民带来了很多兑换便利，也获得了社会的广泛认可。您如何评价特许业务近年来的发展?

W：2008年以前，我国个人进行本外币兑换的合法地点，只有银行及其代兑点。因此，不仅在外汇短缺的年代，“黑市”活跃、“黄牛”猖獗，而且在进入外汇充裕的时代后，个人进出境的零星、小额货币兑换仍然颇不便利。2008年，经国务院批准，借助北京奥运会的东风，个人本外币特许业务在北京、上海两地正式扬帆启航。经过一年时间的试点，2009年11月，国家外汇管理局将特许业务试点范围扩大到包括北京和上海在内的17个地区。随着试点的深化和市场的发展，2012年，国家外汇管理局将特许业务的试点正式推广到全国。自此，个人本外币兑换特许业务发展走上了快车道，并取得了长足的发展。一是特许业务覆盖的地区范围不断扩大。截至2015年6月末，辖内开办特许业务的分局达到22个。二是特许业务的本外币兑换规模增加较快。兑换总金额从2008年的1715万美元提高到2011年的7.3亿美元，再提高到2014年的18.3亿美元。今年上半年，特许业务的兑换规模已达10亿美元，如果考虑到刚推出的调钞和批发业务政策即将发力，近期还会再推出通过互联网办理特许业务的政策，今年全年的业务量将会再创新高。三是特许机构的服务能力迅速提升。到目前为止，共有法人机构59家，网点数量达到382个。其中，单一外汇局辖内经营特许业务的机构52家，全国范围内经营特许业务的机构7家。四是创新业务不断涌现。在传统的柜面现金兑换业务的基础上，新增了电子旅支代售和兑回业务、线上预订线下提取业务、个人使用银行卡通过POS机兑换外币业务、边贸试点业务以及今年推出的调运外币现钞进出境和批发业务。

可以说，个人本外币兑换特许业务的推出，在提升境内兑换服务水平，促进境内外交流方面取得了良好的效果。一是服务时间大幅延长，营业网点设置灵活。设立在机场的特许机构网点能够根据航班进出港(包括延误)情况，灵活安排人员和营业时间，必要时可24小时不间断营业，弥补了银行网点不能全天营业的不足。二是挂牌币种明显增多。特许机构借助从客户处收取的零散和稀缺货币，运作小面额和小币种现钞，并形成了内部循环体系，一定程度上满足了客户小面额外币和稀缺外币的兑换需求。三是配钞方式更加迅捷。特许机构在一定程度上比银行网点配钞能力更强，能够为境内外个人提供更为周到的兑换服务。

C：尽管特许业务取得了快速发展，但相对于居民巨大的货币兑换需求仍存在很大的差距。您认为，制约当前特许业务发展的主要因素是什么?

W：如果说2008年以来特许业务发展较快的原因是平地盖楼效应，那么从目前情况看，一些制约因素逐渐显现，成为当前需要突破的瓶颈。

一是业务平盘渠道单一。特许机构的外币现钞仍主要通过境内银行调剂。由于经营外币现钞的利润低，商业银行供给外币现钞意愿不强，致使外币现钞，尤其是小面额、小币种货币的供给长期不足，难以满足特许机构外币现钞的需求。特许机构无法获取充足的外币现钞意味着无外币可卖，直接导致部分业务流失。而且，特许机构议价能力低，只能以零售价格从银行获取外币现钞，还需要承担运输、保存等成本，也进一步推高了外币现钞的价格。这些因素是特许机构业务开展过程中面临的主要障碍。

二是业务量较小，难以发挥规模优势。在人口相对密集的城市中，银行网点的设置也比较密集，特别是在具备开办特许业务条件的商业区、城市CBD、高档住宅小区、外国人居住区等境内外人员流动大、外汇需求大的区域，均有各类银行的网点。特许机构虽然以自己的独立资金、独立品牌、独立场所开展业务，但在开户、平盘等方面仍依赖于银行，并受到银行诸多限制，难以充分发挥自身优势开展竞争。

三是黑市交易活跃，压缩了特许机构的生存空间。不可否认，现阶段外汇黑市仍然存在，部分地区还很猖獗，有的甚至故意扰乱特许机构的日常经营。这极大地压缩了特许机构的生存空间，成为特许业务发展过程中不可忽视的一个挑战。

四是特许机构之间存在恶性竞争情况，突出表现在争抢机场和关口等“黄金地带”。由于市内网点盈利难，特许机构争先抢占机场、关口的网点。这种竞争局面使得拥有场地租赁权的机场或口岸顺势大幅涨价，吞噬了特许机构的大部分利润。同时，不同的特许机构网点设置过于集中，也分流了客户，导致单个网点的盈利处于下降趋势。

除了上述列举的客观困难外，在经营压力和急功近利思想的影响下，个别特许机构本身也存在一些问题。比如：有的特许机构办理业务时审核单证不严，违规办理业务;有的特许机构以特许机构和代兑机构名义违规从事网络炒汇活动(或虽然未以特许机构名义但其中的部分管理人员参与网络炒汇);还有的特许机构未经许可或备案，就开办创新业务等。近年来，多地均出现过特许机构或其从业人员因从事违法、违规活动而被各类媒体曝光的情况，受到了社会的广泛关注。

C：正如您所说，特许机构的发展需要突破瓶颈。此次跨境调钞及批发业务的推出将如何助力特许业务的发展?

W：跨境调钞及批发业务的推出有望弥补境内外币现钞供不应求的局面，不仅可以为众多特许机构提供配钞渠道，还可以为中小银行提供现钞平盘服务，丰富兑换币种，凸显专业兑换的优势。相信调钞及批发业务的扩大会进一步促进个人客户与特许机构之间、特许机构同业之间以及特许机构与银行之间形成完整的现钞交易和清算机制，覆盖从零售到批发、由批发到跨境调运的全过程，为特许业务的发展注入新的活力。

C：特许机构作为非金融机构从事货币兑换业务，其监管和风险防控是重中之重。外汇局作为主要的监管机构，是如何处理特许业务发展与监管关系的?

W：外汇局历来高度重视特许业务的发展。与其他外汇管理业务不同，特许机构作为法人主体，其主要管理权限在外汇局。尽管特许机构的本外币兑换规模在结售汇总额中占很小的比例，对外汇形势变化的影响也很小，但是由于特许机构的服务对象主要是个人，涉及面较广，社会影响较大，哪怕一个小小的问题也很容易引起媒体和公众的关注，对外汇局的形象、对特许机构的形象均会造成负面影响。

从外汇局的角度来说，既要认识到特许业务近几年来取得的成绩，也要高度重视特许业务发展中存在的困难和问题，正确处理发展和监管的关系;既要推动特许业务的发展，推进本外币兑换服务能力的增强和服务水平的提高，也要提升特许机构自身和外汇局的监管能力，以保障特许业务试点的健康和良性发展。

近年来，外汇局认真履行监管职责，一是建立了以备付金管理为关键环节、以柜面业务监管和事后核查为辅助的监管制度;二是根据试点办法的规定，推进机构和网点的设立，及时收集和报送相关业务监测数据，进行非现场和现场核查;三是积极推进创新业务的发展;四是及时处置特许业务发展中出现的问题，进行风险提示，并联合检查部门进行必要的检查和处罚;五是从前瞻和创新角度，对特许业务和行业的未来发展进行研究和规划，以指导特许业务的长期发展。

C：下一步还会采取哪些措施推进特许业务的发展和监管?

W：下一步，为处理好发展和监管的关系，外汇局将重点抓好以下几方面的工作：

一是积极推进特许业务创新。推进创新，一方面可以提升特许业务的服务水平;另一方面，还可以促进特许业务的发展，改善目前多数特许机构盈利少甚至亏损较严重的不利局面，同时减弱特许机构违规办理业务的动机。特许业务的创新包括多方面，既可以是业务范围的创新，也可以是支付工具的创新，还可以是经营模式的创新。外汇局将继续对特许业务创新抱着积极支持的态度，多了解特许机构的需求，多了解公众对本外币兑换的现实需求。我们也会要求各地外汇分局对申请的创新业务进行深入研究，了解创新业务的主要风险点，设计好业务流程和监管的关键环节，为总局的决策提供有力的参考依据。

二是紧紧抓住监管的关键环节。从目前监管制度看，要抓住监管的关键环节，一是要把好特许机构的审批关，一方面要防止盲目开设机构和网点，另一方面要严格审查申请机构业务管理人员的专业资质和内控制度，特别对设立全国范围的经营机构，相关的要求要更高一些;二是日常监管要重点关注特许机构的资金进出是否是通过备付金账户进行的，备付金账户的收支又是否与特许机构的经营收支相符;三是要注意特许机构的业务流程是否与个人结售汇的要求一致，是否能将办理的个人兑换业务及时、准确地登录个人结售汇系统。对于后两点，无论是传统的兑换业务还是创新业务，我们都要严格坚持相关监管原则。

三是认真对待特许业务的风险点。从目前特许业务的发展看，主要的风险点包括特许机构合规经营的风险、客户损失和投诉风险、外汇局监管失当风险。对合规经营的风险，既要注意违反外汇管理规定的风险，也要注意洗钱的风险;对客户损失和投诉风险，特别要关注在设计和推出一项创新业务时，尽可能降低使用新的支付工具可能带来的客户损失风险;对外汇局监管的风险，需要特别予以重视的方面包括：是否能按照行政审批的要求及时处置机构的业务申请，是否存在由于制度设计或监管不力而引发特许机构的合规和客户面临损失的风险，是否存在因与特许机构的不正当交往而引发滥用职权和腐败的风险。可以说，在支持特许业务发展的同时，外汇局自身也在不断反省、不断进步，努力为特许业务的发展和国内兑换服务提供“正能量”。

四是努力提升监管能力和水平。目前，特许业务出现的问题多数是从举报中发现的。这说明，仅仅依靠日常的非现场和现场核查还不足以达到防范违规风险的监管目的。这就需要我们能借助多种渠道主动寻找和发现可能存在的问题。特许业务发展的时间不长，一些新型业务的出现需要我们去认识、去设计符合要求的监管方式和方法;一些分局处于新设特许业务的阶段，对特许业务的了解不深、监管经验不足，也需要系统内部加强相互交流沟通，丰富监管经验。

五是及时处理不规范的经营活动。各级外汇局对特许机构违规行为要抱着慎重、认真处理的态度。对于举报或通过其他方式发现的问题，要及时查实。对于未经批准、超范围经营的特许机构，不能遮掩、姑息纵容，要及时暂停或取消其特许业务经营资格，以免造成严重后果;对于暂停业务的机构，要督促其进行整改，认真评估其整改情况，慎重决定是否恢复其经营资格。