保险 风险 以身试险

前些天，被赴港投保的新闻霸了屏。银联国际发布公告，禁止使用银联卡支付具有投资性质的保险产品。同时，还重申了外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易上限5000美元的消费金额限制。

这一连串的信息，到底是什么意思？

今天，小编和你捋一捋

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境外保险到底能不能买？

为什么有很多人去香港买保险？

境外保险有哪些风险？

境外购险与资本外流的关系……

█境外保险到底能不能买？

分情况！

对于境内居民到境外旅行、商务活动、留学等，购买个人的人身意外险、疾病险，属于经常项目下的交易，在现行的外汇管理政策框架下是允许的。（可以买）

对于境内居民到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于资本项目下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放。（不允许）

意思是，此类境外保险属于境外投资，对境内居民未放开。

 

█为什么有很多人去香港买保险？

内地居民赴香港买保险已不是什么新鲜事儿，不能说香港保险一定“好”或“坏”。

小编了解到的是，很少有内地居民在香港购买意外、短期疾病等险种，被内地居民所青睐的是重疾险、储蓄分红险、高端医疗险、教育金等理财型保险，基本上都是大额保单。许多香港保险从单纯的保险产品已变成了投资产品。

香港保险受欢迎，大致有几个原因：

1.高净值内地居民对资产配置有了更高的需求，开始主动选择配置外币资产。购买香港保险可以间接实现境外资产配置目的。

2.由于人民币汇率出现波动，在人民币贬值预期下，通过选择以美元结算的香港保单，投保人以持有离岸美元资产进行汇率风险对冲和资产保值。

3.不排除非法资金借助购买境外保单方式从事资产转移和洗钱活动。（如：从保险公司获得的分红是合法收入、退保套现等）

4.保单有避税避债的功能，能实现财富传承等目的，对高收入人群形成一定的吸引力。（如：对于内地商人，如果公司破产，人寿保险不在公司资产清算范围内。）

5.保单较内地同类保单相比，保费较低、保额更高，收益相对较高，重大疾病保障范围较内地广泛。

 

█但真是这样吗？

对于内地居民，香港保单并非“完美”，也并非适合所有人群。香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，内地居民购买香港保险需要考虑比如分红不确定性、理赔纠纷、汇率变动等风险，不宜“盲目跟风”投保。

从有关方面了解到，香港去年的保险理赔纠纷有728宗，已审结的333宗，仅有2宗索偿得赔偿，仅占0.6%。大部分是内地人赴港买保险所起的纠纷。香港保险的理赔流程，缴费方式，实地落地都存在一些风险。比如，按照香港的条款，重大疾病癌症还有个备注解释：甲状腺癌、直肠癌等都不算癌症。一旦发生纠纷，产生的人力、物力、金钱、时间也不是一般人耗得起的。

今年4月，中国保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，希望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

一是香港保单不受内地法律保护。

首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

二是存在汇率风险和外汇政策风险。

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。此外，香港的保险公司是允许破产的，投保人需要承担相关风险。

另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

三是保单收益存在不确定性。

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四是保单前期现金价值低，退保损失大。

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

有报道称，大部分内地居民对香港法律和保险产品特点缺乏了解，加之内地非法代理机构和人员销售误导严重，部分销售人员通过恶意贬低内地保险产品、贬低中国经济，利用人民币贬值预期，夸大香港保单保值、避税功能等方式推销香港保险的情况，购买香港保险的风险今后几年可能将逐渐呈现。

对于非法销售境外保单的行为，保监会于今年5月发布《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》，要求各保监局在严厉打击以“境内签单、境内承保”方式非法销售境外保险产品的同时，高度关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相到境内非法销售保险产品的情况。

也就是说，按照现行规定，如未获得授权，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样，内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。

 

█个人结售汇实行年度总额管理，保单钱是怎么支付的？

小编一直是作为吃瓜群众看热闹的，没买过境外投资类保险，具体怎么操作也不敢妄言。

但是

中国银联已禁止内地居民借助其支付系统通过信用卡和借记卡在香港购买具有资本投资性质的保险产品。

10月29日，银联国际发布公告，银联卡禁止支付境外投资性保险。公告表示，近期发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》目前在香港地区试行，境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。

所谓的“其他保险项目”是指具有资本项目投资性质的保险产品（如人寿险、分红险），在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道都无法通过银联系统支付。

银联国际有关人士表示，目前正在持续监测商户交易，并根据交易情况要求商户提供相关材料以证明交易的合规性。银联国际如果发现涉及违规交易，将通过收单机构采取约束措施。

早在今年2月，外汇局就重申，香港保险一直属于境外限制类商户类别，持卡人在此类商户单笔交易不得超过等值5000美元，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。同期，银联公开表示，经过对境外收单机构的调查，发现部分商户未使用对应行业类别的限制类商户类别码（MCC）。

 

█什么是限制类商户类别？与境外购险有什么关系？

商户类别码（MCC）是具体标示一家商户的主营业务范围和行业归属的代码。

保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。根据《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发[2010]53号），共有4个商户类别码（MCC）涉及境外保险类商户，分别是5960、6300、6381、6399。

境内银行卡在境外使用的商户类别码（MCC）分为完全禁止、金额限制和完全放开三类。涉及境外保险类商户的4个MCC均属于金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易不得超过等值5000美元。见下表：

MCC	商 户 介 绍	完全禁止	金额限制	完全放开
5960	直销—保险服务		√
6300	保险销售，承销和保险费		√
6381	保险		√
6399	保险－未分类		√

另外需要说明的是，在金额限制类中，6010和6011两个商户类合并设置境外提现限额，一日内累计不得超过等值1000美元，一个月内累计不得超过等值5000美元，六个月内累计不得超过等值10000美元。见下表：

MCC	商 户 介 绍	完全禁止	金额限制	完全放开
6010	金融机构—银行柜台服务		√
6011	金融机构—自动提款机服务		√

完全禁止类：指持卡人不得在此类代码项下进行交易。

完全放开类：指对交易金额没有限制。

 

█银联卡不能用了，还有其他支付途径吗？

香港保险业联会主席伍荣发近期在出席一项活动后表示，银联的有关措施短期内无论心理及实际上均对行业有影响。但由于设限并非短期突然发生的事情，因此相信业界已经有预期，并有措施应对。其表示，香港保险业监理处仍在讨论及了解银联设限的实际运作。

有媒体报道，除了银联通道外，还有多种方法可以缴纳保费，如：现金、香港银行本票、香港银行支票、电汇汇票、Visa/Master单标信用卡(借记卡)，不过在金额上都要遵守相关外汇限额规定，即不得超过个人年度5万美元结售汇额度。

有业内人士解释，作为银行卡组织，银联、Visa和Master相互独立，平等竞争，各自的卡走各自的结算通道。受政策限制，Visa和Master与境内银行合作发行的“单标卡”基本是信用卡。虽然信用卡对持卡人设有额度限制，但任何信用卡都可以由持卡人先存入自有资金再刷卡消费，不受信用额度的限制。

银联国际表示，《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》只针对银联卡禁止支付境外投资性保险，至于其他支付渠道的管理和要求，以相关部门的政策解释为准。

目前，关于是否可以用Visa/Master支付，小编还没有看到统一的口径。

但，能确定的是，不管是银联卡还是其他国际组织的外币卡，外汇局一样能通过境内的刷卡行和境外的收单机构，做商户方面的筛查和甄别。外汇局也曾重申，一直并将继续支持银行卡用于跨境正常合规的旅游消费支出，对于境外消费、境内购汇还款等政策，外汇局没有改变。同样，用Visa/Master也要遵守外汇局同样的规定，只要是在境内发卡，在境外消费要和银联一样，都要遵守交易的额度限制。

大白话：以银行卡为例，当个人在境外使用银行卡时，中国银联及发卡行按照要求对接受刷卡的境外商户类型进行技术筛选，凡属于已实现可兑换的合法项目，持卡个人均可在境外刷卡消费，个人银行卡还款购汇无需出具真实性证明，也不纳入个人年度总额。个人使用支付宝、微信支付等账户进行互联网支付时，其结汇和购汇也不纳入个人年度总额。但无论以何种方式对外支付，都要遵守前述外汇管理规定，否则可能面临行政处罚的危险。

 

近一段时间，香港保险与资本流出相关的报道层出不穷，对于市场的揣测，今年3月，外汇局时任综合司司长王允贵就做出过澄清，此举不完全和资本流出的压力相等同。“这样的交易，我们不认为它是和当前流出是有关的，也可能更多的是居民在资产多元化过程中，考虑的一个多元化配置。”

总而言之，作为成年人，风险意识是生存必备。购买保险类产品，应谨慎选择，理性判断。

对于那些买了再说，不知道为什么买、买了以后会怎样的盲目跟风群体，小编很想说，挣钱不容易，花钱也不能太随意。

对于那些喝酸奶舔盖儿的群体（例如小编），还是把钱花在学习和生活消费上吧，趁年轻多学门手艺、提高生活质感，掌握生存之道才是硬保障。

对于那些啃完肘子还说没肉吃的群体，生在新中国、长在红旗下的小编表示无语！