参与跨境电子商务盛宴

目前，跨境电子商务正从一场消费者的革命，向足以深刻影响企业商务流程变革的方向发展。商务部出台的《关于促进电子商务应用的实施意见》提出的目标是，要在2015年使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额要超过18万亿元，应用电子商务完成的进出口贸易额力争达到当年进出口贸易总额的10%以上。那么，银行如何参与这场跨境电子商务的盛宴呢？

把握先机

跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品，完成全部交易的一种国际商业活动。它在全球范围的异军突起正在改变着中国的对外贸易产业链布局。中国传统的对外贸易产业链需要经过工厂、外贸公司、进口商、批发商、零售商才能将商品送达消费者；而在跨境电子商务的重构下，跨境贸易仅需要经过工厂、网商、在线平台、海外商人即可将商品送达消费者。由于进口商的一环被省去，电子商务的外贸净利润可以从传统的5%提升到50%。而未来外贸产业链甚至可以更简化——产品从工厂经过在线平台可直接送达国外消费者的手中。

在此过程中，银行可提供跨境电子商务支付业务，并可在与第三方支付公司客户合作过程中，开展对客户备付金进行存管管理业务，提供相关资金收付服务及为第三方支付公司提供融资服务。特别是跨境电子商务外汇支付业务，支付机构通过银行为电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉及的外汇资金集中收付及相关的结售汇业务，将带来客观的外汇资金沉淀和中间业务的机会。

案例一：支付业务合作

上海盛付通电子支付服务有限公司是在上海自贸区内成立的第三方支付公司，主要提供跨境电子商务的支付服务。东亚银行与上海盛付通电子支付服务有限公司达成了支付业务合作协议，共同合作开展跨境电子商务人民币支付业务。由此，东亚银行拓展了国际贸易支付业务及其他经常项目的跨境人民币结算业务，带来的中间业务收入相当可观。同时，东亚银行还能更好地为其境内的个人客户提供便利，让客户可直接使用人民币进行“海淘”、支付留学费用和订购境外机票酒店等；而对于东亚银行的境内公司客户，则可直接利用此渠道获得人民币货款，运用跨境电子商务进行人民币结算。

案例二：跨境融资支持

上海东方网电子商务有限公司是东方网全资子公司，是首批入驻中国（上海）自由贸易试验区的企业之一。公司计划将已有的电子商务业务与自贸区电子商务业务进行制度化、项目化的无缝对接，将整个电子商务业务逐步平移到园内。同时，其也在大力探索跨境贸易电子商务的机会。上海东方网电子商务有限公司通过与交通银行上海市分行签订跨境人民币借款服务协议，获得了交行1亿元跨境人民币借款。由于跨境人民币借款服务是自贸区金融创新改革举措的一大亮点，所以交通银行将通过海外直贷模式向东方网提供1亿元跨境人民币借款服务，利率根据实际放款时市场价格来定，银行的经营成本和企业的融资成本均大为降低。同时，交通银行还拓展了对于上海东方网电子商务有限公司的国际结算业务。

案例三：网上银行对接

2014年4月，邮储银行与一号店联手打造的“1保贷”在上海成功上线并放款。双方本次联合推出的“1保贷”是为境内及跨境电商客户提供优质金融服务的具体举措。“1保贷”通过邮储银行与一号店的系统互联，由一号店为邮储银行推送其供应商的相关信息，邮储银行采取020模式开展信贷业务，能够为一号店的供应商提供高效、专属、便捷的融资服务及相关的互联网金融产品。相较于传统信贷业务，“1保贷”坚持“以客户体验为中心”的设计、开发理念，利用互联网技术交互数据、程序驱动系统自动操作，免去了复杂的人工手续。其优势突出、特点明显：一是操作便利，足不出户，在线贷款；二是手续简便，点击鼠标，即可放款；三是放款高效，最快在2分钟内即可完成从客户申请至资金到账的全部流程；四是还款便利，随借随还，系统自动完成，无需客户操作；五是突破时间限制，支持全天24小时在线申请。“1保贷”是邮储银行信贷业务试水互联网金融的一次突破性尝试，其计划继续携手一号店推广“电商贷”、“金融团购”、“信用贷”等多个产品系列。后续，邮储银行还会启动与其他电商平台在互联网金融领域的深度合作。

案例启示

可以预见，未来企业上、下游之间的协作必然要从信息流、物流、资金流分离式管理向统一集成的平台化管理转变。此过程必然经由目前的网络零售平台向线上、线下融合营销阶段发展，直至形成国际贸易产业链实时协同平台，从而构建起一个开放、协同、繁荣的线上线下一体化的电子商务生态系统。在整个演进过程中，电子商务的任何网上交易都包含交易环节和支付环节两部分的资金流需求。其中支付结算环节是由包括支付网关、银行和发卡行在内的金融专用网络完成的。而作为跨境电子商务中连接生产企业、商业企业和消费者的重要纽带的商业银行，能否有效地满足这些多样化的金融服务需求，就成为跨境电子商务成败的关键。

发挥所长，避免同质化竞争

对于大型银行而言，应积极构建交易平台，开展包括支付合作及融资合作在内的跨境电子商务全流程业务，并大力发展供应链金融。供应链金融能够降低商业银行资本消耗，因其涵盖传统授信业务、贸易融资、电子化金融工具等，为银行拓展中间业务提供了较大空间。

中小银行的经营机会存在于以支付结算为方向的电子商务。中小银行基于其具有区域性、规模小等特点，应积极发展联营业务，通过与电子商务平台合作经营的方式，将支付结算业务纳入电子商务平台服务范畴。这不但可以为银行创造更多的中间业务收入，还可为部分异地网点布局较少的商业银行发展异地业务提供方便。

进一步推动银行与非银行金融机构、第三方支付公司的合作

在电子商务环境中，金融服务品种能够整合银行、证券、保险、投行、第三方支付等金融行业的资源，为客户提供一站式服务；而后台业务则可有效借助技术手段，分别由相关金融企业进行处理，满足分业监管的要求，也为金融同业的合作创造了条件。

一站式服务可以有效地增加客户的访问次数，反复加深客户的印象，从而形成客户的访问偏好。对客户而言，一站式服务大大简化了其操作，可增强其对虚拟渠道的信任度；对金融企业而言，合作提供一站式服务可以彼此共享客户资源，实现对客户的交叉销售。这种双赢的合作前景预期，有力地推动了金融企业在电子商务环境中的合作。目前，业界已经出现了明显的整合趋势，在许多金融网站上，可以同时提供银行、证券、保险、投行、第三方支付服务。而这背后，就是几家金融企业的合作。随着这种趋势的发展，将逐渐形成客户资源的整合，后台业务处理的整合也就顺理成章了。

支持第三方信用中介机构的发展

第三方中介机构，在建立跨境电子商务诚信机制上具有重要的作用。它可以对电子商务的运作进行督促和监督，对跨境支付或融资业务进行增信，从而保证跨境电子商务企业的诚信化运作，推动形成电子商务市场信用体系。因此，政府机构应鼓励、支持第三方信用中介的发展。银行也应加强对第三方中介机构的合作与支持，使这些中介机构能够更好、更快地成长起来。

逐步完善电子商务平台风险防范机制

银行应制订电子商务网站会员标准，对会员身份进行严格管理，严把准入关；同时，应以发展互联网金融为重要支点，做出全面战略规划，并进行适当的组织重构和业务流程再造，以控制新生风险。在这一过程中，还必须加强信息科技风险管理，包括对计算机信息系统和网络系统加强风险防控，对商户终端提供计算机安全保护等。