银行为防范盗刷风险 借记卡境外消费也设限额

　　为防范钓鱼网站侵袭，多家银行下调了网银交易限额。记者了解到，银行对风险的防范不仅限于网银，借记卡POS机刷卡消费金额也在限制之列。今年以来，多家银行对借记卡境外消费设定限额，如在中国澳门刷卡单日累计限额不超过100万元人民币。对此，银行解释称，由于借记卡被盗刷案件近年来频频发生，给持卡人及银行带来较大的安全隐患，尤其是借记卡内资金余额往往数额较大，因此，这种风险不得不防。

　　现象：多家行借记卡境外消费受限

　　交行近日发布公告称，将于5月30日起，在太平洋借记卡原有单笔消费限额的基础上，增加单日累计消费限额服务。持卡人根据个人用卡需要，可申请对本人太平洋借记卡及附属卡设置，同时根据银联有关规定，在澳门地区所有太平洋借记卡消费交易将执行统一累计限额标准。交行客服人员向记者表示，该限额为单笔不超过50万元，单日累计限额不超过100万元，主要是针对澳门特定区域，对用卡风险的一个限定。

　　无独有偶，记者日前从工行、建行、招行等银行获悉，多家银行对境外刷卡消费也有一定限制，其中招行与交行类似，自4月1日起，招行对澳门地区刷银联借记卡消费设置单卡单日累计消费限额人民币100万元(不含100万元)；而建行工作人员则表示，如果使用VISA、MASTER通道，境外借记卡刷卡消费限制每日不超过15次，交易金额不超过5万美元，银联通道限额更低，每日不超过5000美元。

　　而在更早前的1月25日，工行也对借记卡境外消费限额进行限定，除澳门地区每卡每日累计不超过人民币100万元外，对其他境外国家或地区消费小额也设定为每卡每日人民币100万元。对于拟在境外日累计消费超过100万元以上金额的客户，可提前与银行签订电话核实协议，通过电话核实后，消费额度可超过人民币100万元。

　　对此，银联有关人士解释称，境外刷卡消费金额限制是根据外汇管理局规定执行的，对于金额限制类商户单笔消费不超过5000美元，但单日累计限额要看发卡行有无相关规定。

　　不过，与境外刷卡消费不同，以上各家银行均表示，在国内除非客户主动申请设置交易限额，否则在未申请的情况下，刷卡消费无限额。

　　银行：加强防范银行卡被盗刷风险

　　一般来说，银行对信用卡交易金额有限制，由于信用卡有透支功能，这个限额是银行给予客户的信用额度，而借记卡内的资金属于客户自己的，为何不能自行支配？

　　一位国有银行有关人士称，近年来银行卡被盗刷风险很高，尤其是境外刷卡，市民到境外旅游，一般首选刷卡消费，消费金额大、频率高，容易给犯罪分子以可乘之机，并且借记卡虽然不能透支，但卡内金额一般高于信用卡额度，因此被盗刷后的损失也更大。针对高风险地区，对交易限额进行限制是有必要的。

　　盗刷银行卡犯罪近年居高不下，其中一种重要方式是伪造银行卡并盗刷，犯罪团伙在非法取得持卡人卡片及身份信息后，复制伪造银行卡，然后到境外大额刷卡消费，这种情况下，损失往往由银行承担。

　　“这种风险银行不得不防，包括对交易金额进行限制，以及不断提高银行卡防伪功能，如由IC卡取代磁条卡等。”上述人士说。

　　律师：银行应与客户进行协议约定

　　针对银行的做法，安国律师事务所律师陈子建在接受信息时报记者采访时表示，根据银行存款自由、取款自由的原则，持卡人取款时应不受限制，但如果从资金安全角度出发，在特定环境下消费支出需要受限制，银行应事先与持卡人在协议中进行明确，否则就侵犯了持卡人取款自由的权利。并且，由于受消费金额限制，在境外进行多次刷卡还将产生一笔手续费，这是持卡人不愿意的，因此如果没有事先约定，就有不合理的地方。

　　信用卡长期不用 额度可能被下调

　　近日，有媒体报道称，某中小银行向客户发出短信提醒，如果信用卡用得少，就会被下调授信额度。记者日前致电多家银行信用卡中心了解到，大多数银行对于信用卡使用频率低及金额小的情况，不会主动下调信用额度，除非信用卡长期未使用，银行可能将其转为睡眠卡，信用额度进而降低为零。不过，业内人士表示，由于信用卡未使用的授信余额将纳入加权风险资产，银行对信用卡的额度管理也将更趋谨慎。

　　广发行有关工作人员表示，持卡人平时只要有刷卡，无论金额多少，都不会主动下调额度，但很久未使用的信用卡，该行就会下调额度。例如，1年以上信用卡处于静止状态，会将信用卡额度下调到普卡的最低额度，即3000元。光大银行有关工作人员亦称，银行很少会主动下调信用卡额度，但如果很久没使用，银行会根据系统测评出一批客户，并向这些客户提前下发短信，将其额度下调，把额度留给优质客户使用。

　　根据银监会2011年1月颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。而截至去年末，国内信用卡授信总额2万亿元，其中，已使用的信贷额度4491.6亿元，这意味着信用卡未使用的逾1.5万亿授信额度将被纳入加权风险资产。今年一季度，银行资本充足率出现普遍下降，其中原因之一，是将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中，对于信用卡发卡量较大的银行影响明显。