外资看好小额贷款市场 公司资质审批未来会更严格

5月18日开始，中国人民银行上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，大中型金融机构存款准备金达到了21%的高位。央行在进一步回笼市场中宽裕的流动性，而民间资本正在补充银根收紧政策下的贷款需求。小额贷款公司，这个在去年还不被更多人熟知的名称，现在已经成为沈阳街头随处可见的招牌。

外资看好沈阳小额贷款市场

2009年2月10日，沈阳今融小额贷款股份有限公司正式开业，这是自2008年11月辽宁省启动小额贷款公司试点工作以来，沈阳市首家正式开业的小额贷款公司。2011年5月10日，日本非银行金融巨头邦民株式会社以及“邦民快易贷”业务正式落户沈阳市。这是沈阳市的第一家外资非金融机构宣布进驻。

就在外资的非金融机构进入了沈阳市场的同时，本地的小额贷款公司也纷纷打出广告进行宣传。在网上搜索无抵押贷款，立即出现几十家贷款公司的介绍。记者的手机里，也收到了光大银行联合中国平安推出的无抵押贷款业务广告，而各类张贴式和发放式的无抵押贷款公司广告更是充斥在各处。

小额贷款公司遍地开花

邦民快易贷之所以选择了沈阳，是因为他们看好了沈阳这个市场的发展潜力。其实近一年内，辽宁的小额贷款公司发展十分迅速。从央行网站上公布的2011年1季度小额贷款公司数据统计报告也可以看出，辽宁的小额贷款公司不仅数量上增加不少，业务量也有明显提升。报告显示，截至2011年3月31日，辽宁共有小额贷款公司236家，实收资本103.48亿元，贷款余额77.06亿元。而2010年，辽宁的小额贷款公司数量只有204家，实收资本为86.88亿元，贷款余额为64.96亿元。今年第一季度里的成绩十分显著。

以往小额贷款公司对市民来说并不熟悉，用钱的时候，市民首先选择的是银行。如果急需周转资金的情况下，通常会考虑利率较高的典当行。现在小额贷款公司的出现，使得信用贷款成为现实。在一家国有银行负责贷款的王先生介绍说，这一类金融公司的资金量和银行相比非常小，他们主要针对的是短期资金拆借，特点就是短、频、快。如果是个体经营业主，急需一笔钱上货，货物到了马上就有钱周转，这种情况到金融公司借款马上就能拿到资金，借款期也往往是几天几个月，最多不会超过一年。如果此时向银行借钱，恐怕需要较长的审核时间。

银根收紧，民间借贷兴旺

周先生是来自温州的商人，他告诉记者，在他的家乡，民间借贷十分常见，而这股风潮现在在沈阳也越来越明显。银行从业人员刘经理也表示，今年以来，央行连续五次上调存款准备金率，几乎是每月一次的频率使得金融机构在贷款时越来越小心。据人民银行初步统计，2011年一季度末，全部金融机构本外币各项贷款余额52.61万亿元，当季新增2.39万亿元，余额同比增长17.6%。其中，人民币各项贷款余额49.47万亿元，当季新增2.24万亿元，余额同比增长17.9%。在贷款用途方面，企业及其他部门固定资产贷款和中小企业贷款增速持续回升，劳动密集型小企业和下岗失业人员贷款保持较快增长。

中国银监会5月15日提供的统计数据显示，3月底中国银行业平均资本充足率降至11.8%，核心资本充足率降至9.8%，分别较上一季度下降0.4和0.3个百分点。今年一季度，流动性比例为41.3%，比2010年第四季度下降0.9个百分点；存贷比为64.1%，比2010年第四季度下降0.4个百分点。

现在小额贷款公司的增加，解决了资金需求量较小企业的应急问题。有需求就有市场，针对中小型企业和沈阳市普通市民的融资需求的信贷服务将会成为寻求小资金帮助者的首选。

小额贷款公司资质审批严格

周先生告诉记者，他的家乡民间借贷一直十分发达，在没有小额贷款公司的时候，典当行生意十分火爆，“其实民间资本需要投资的方向，很多人手中有资金却一直没有找到太好的项目，于是借贷就成为了一个首选。”沈阳的房地产商张先生一直希望参与到小额贷款公司的市场中，“用钱生钱是最好的赚钱方式，但是这个资质可并不是谁都能拿到的。相关部门的审批非常严格，同时要求资金量也很大。这不是一个小的资本运作游戏。”

崔先生手中已经拿到了小额贷款公司的资质，但是他却迟迟未动手开始操作，“现在这个资质的审批就很严格，相信未来会更加严格。但是我们也都看到了其中的商机所在，这绝对是一个能赚钱的买卖。但是同时对经营者的要求也很高，比如需要很好的人脉，需要充裕的流动资金，最重要的是，能够控制风险。因为我们赚的都是利息，本金都还不上，哪还谈得到赚钱呢？很显然，放款给小企业或者私营业主，周转时间短，这才是最好的买卖。如果是一个较大的项目，对公司来说风险较大。其实说白了，这就是个高风险高利润的行业。”崔先生也提到了，目前市场还是有点乱，贷款公司之间的价格战和贷款人对这个行业不了解，是乱的根本原因。

个人贷款和企业贷款不一样

目前的小额贷款公司主要的贷款方向分为个人无抵押贷款、企业无抵押贷款、个体户无抵押贷款、个人综合消费贷款、教育无抵押助学贷款、汽车无抵押贷款等几个方向。

无论借款的用途是什么，借款人都需具备以下的条件：具有固定资产、固定工作和收入，年龄18-60周岁、身份证、租住房屋收据(或户口本)、交电费单、房产证、工作单位证明、个人征信报告等。

按照银监会公布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的贷款利率下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。个人的有抵押和无抵押贷款利率不同，从固定的月息1.7分，到基准利率的4倍不等。企业借款数额较高，时间较长的，利息可以协商。记者走访的多家小额贷款公司都不愿意透露具体的利率标准，他们都表示，利率情况会根据个人的征信情况、借款时间长短、用途、借款量的多少等浮动。