经济发达地区村镇银行的创业与发展

　　长期以来，农村金融体制改革推进速度不快，农村地区金融机构减少，金融竞争减退，导致农村、农民和农业经济日益增长的资金供给受到制约，影响了三农的发展。村镇银行的设立，就是为了转变这一状况采取的重要举措。这一新型农村金融机构的诞生，有助于改进和加强农村金融服务，对促进农村现代化建设具有重要意义。

　　在这样的背景下，全国一批村镇银行应运而生，并且已由中西部欠发达地区向东部发达地区覆盖，面对没有成功经验可供借鉴，在探索中拓展了业务经营，为三农增加了新的融资渠道。由浦发银行发起成立的溧阳浦发村镇银行，尽管不足两年时间，但发展势头喜人，全行存款84000万元，贷款56700万元，为三农和中小企业提供了资金支持，初显支农成效。可是，由于过去较长时期，农村金融机构在农村的业务有所减缩，使村镇银行的创业和发展面临诸多难题，尤其面对金融领域的激烈竞争，村镇银行要想有所作为，实属不易。据此，村镇银行要认真研究分析自身的有利条件和存在的困难，因势利导。

　　综合来看，由于目前村镇的金融服务不到位、不充分，迫切需要银行的介入和支撑，因而村镇银行有较宽的金融市场可以竞争和拓展。加上村镇银行发起人主要是银行业金融机构，其成功的经营管理经验可供借鉴，并可为村镇银行的发展提供多方面支持和帮助。设立村镇银行，地方党政部门和社会各界都积极支持，寄予厚望，这将有助于村镇银行加快开发金融资源和提升竞争力。

　　但同时要看到，村镇银行的创业和发展也面临不少困难和矛盾：1、小型的银行承担着支持三农的大任务，“小马拉大车”，负荷重，作为难。如果没有优惠政策的扶持和得力举措的推动，将会停而不前，或慢步移动，发挥不了以小支大的积极作用。2、作为商业银行，村镇银行必须坚持市场化运作。可是为三农服务，内含政策因素，因而在经营中难以全面顾及以市场为导向、以客户为中心，从参与竞争中拓展业务，增加了实现安全性、流动性、盈利性三者有机统一的难度。3、面对激烈的金融市场竞争，村镇银行竞争能力和实力不足，无法与其它商业银行抗衡。4、村镇银行尽管冠以新型，但却存在若干与现代商业银行体制和机制相背离的短腿，缺乏许多扩展业务经营的必备条件。比如，分支机构下伸不易，市场覆盖狭窄；服务功能、设施和手段不全，一些业务难以办理；注册资本不多，影响规模扩张和风险承担；支农优惠政策不力，难以充分调动为农服务的积极性。5、村镇银行作为独立的企业法人，依法开展业务，不受外来干涉。但有些控股银行常以直管替代参与，这样做，虽然有助于起步阶段稳健运作，但同时也会削弱村镇银行的法人治理。

　　针对上述分析，村镇银行要认真研究为了谋求发展而要开展的各项经营活动，以及推动这些经营活动取得成功而要采取的谋略。基于村镇银行已由欠发达地区向发达地区覆盖，因此其发展理念和经营模式，也应按照地区的发展状况和经济差异而有所不同。本文着重就设立在经济比较发达地区的村镇银行发展思路提出浅见，这里面涉及市场定位、经营宗旨、发展理念、战略选择、创新争优、推进举措，等等。

　　一、市场定位与经营宗旨

　　在银监部门印发的文件中，对村镇银行的性质、地位、任务和作用均有明确规定和阐述，界定村镇银行是设在农村地区的新型农村金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。这是确立村镇银行市场定位和经营宗旨的主要依据。市场定位包括区域市场和客户市场。作为设在县级的村镇银行，提供金融服务范围，应该立足县域，涵盖村镇，在主要服务三农的前提下，支持地方经济全面发展，这样才可能为促进三农发展提供支撑和基础，尤其在城乡经济一体化的情况下更是如此。所以区域市场既要着眼农村，又要放眼全辖。客户市场的选择和进入，也要有主有次，不宜单一。村镇银行的客户群体应包括：1、农户、农业实体、涉农项目和企业，这是基本的客户，是第一方阵。2、中小企业，这是拓展的客户，是第二方阵。3、地方重点项目和企业，这是争取的客户，是第三方阵。在坚持以三农客户为主的前提下，要寻找和拓展其它优良客户，增加客户市场容量和份额。

　　按照这样确立的市场定位，村镇银行的经营宗旨宜是：以服务三农为主轴，以支持中小企业为己任，以推动地方经济发展为目的，全面发挥金融筹措和运用资金的功能与作用，把村镇银行办成地方自己的银行，三农依靠的银行，中小企业信任的银行。

　　二、发展理念与战略选择

　　发展理念决定发展方向。现阶段，尽管强调了设立村镇银行的重要意义，把它视为农村金融改革和服务三农的重要举措，可是，村镇银行毕竟是一棵金融小树，而且先天不足。以何种理念引领今后走向，事关村镇银行的生存和发展。按科学发展的观点，小银行难为大事，何况村镇银行所关联的三农这件大事，关系国家安全稳定和持续发展。因此，村镇银行的发展理念，应是不甘居小，着眼于大。要立足办实事，力求办好事，力争办大事，经过数年努力，逐步达到机构网点下伸，区域覆盖扩大；适时增资扩股，注册资本扩大；积极开拓业务，经营规模扩大；加强市场营销，客户群体扩大；严格实施管理，质量效益扩大；努力完善服务，品牌效应扩大。做大必须建立在做好、做强的基础上，杜绝无序扩大、盲目扩大。为达此目的，初创阶段，要夯实基础；拓展阶段，要稳中求进；扩张阶段，要奋力争优，一步一个脚印地向前推进，真正实现稳健经营，有效扩张，不断开拓，持续发展，成为在当地具有一定规模和影响的新型农村商业银行。

　　发展战略的选择和制定，是村镇银行生存和发展的核心。要从村镇银行的实际出发，按照显示自身特色，创造竞争优势，全面拓展经营，保持稳定发展的要求，本着同质性和差异性兼顾的原则，认真研究制定发展战略。在现阶段，村镇银行发展战略宜为：“立足县域，面向三农，介入中小企业。要以负债业务带动资产业务，以资产业务扩大负债业务，实现良性循环。要从强化负债业务入手，大力组织资金来源。要加大营销力度，吸收农村资金用于农村，引流城镇资金反哺农村。要合理组织贷款投放，优先解决三农资金需求，择优解决中小企业和重点企业资金困难。要完善经营功能和手段，全面办理各项业务，为客户提供全方位便捷服务。” 实施发展战略，要始终围绕资金做文章。村镇银行能否对地方经济尤其是对三农提供有力支持，关键看手中掌控的资金和资金的合理使用。所以，着力竞争和扩大存款、贷款市场，是实施发展战略的重中之重。

　　三、创新思维与发展举措

　　村镇银行的生存和发展，关键还在于要创新思维，研究和实施各项举措。要力求做到：人无我有，人有我新，以新创优，以优取胜，依靠创新营造发展机遇。以创新的思维实施各项发展举措，必须把握：1、合规合法，符合金融监管要求和改革方向。对于没有触犯现行政策法规和银监管理规定的创新举措，要勇于实践。2、要围绕服务三农和地方经济，研发新的业务品种和服务项目，满足市场需求。3、创新的着眼点要放在拓展业务领域，强化服务功能，防范经营风险，提高盈利水平方面，使创新发挥更大潜能。4、创新设计的核心在于新，在于同传统的不相适应的现状相异，并能提供其他金融机构难以满足的条件，创造自身特色和竞争优势。5、创新要和体制、机制改革紧密结合，成为推进改革的动力。

　　就当前来看，村镇银行创业和发展的主要举措，可以着重从以下几个方面考虑。

　　1、强化市场营销，全力拓展资产、负债业务。在创业和发展的道路上，村镇银行最重要的任务是，筹措更多资金，为服务三农、支持地方经济提供资金保证。实施这条举措，面临许多困难：基层网点少；客户资源缺；支付手段差；结算渠道不畅；业务品种不全。因此，要针对性地提出各个时期拓展业务的方案，积极组织实施。

　　在负债业务方面，要着重研究扩大存款来源的渠道。在东部农村地区，村级经济比较发达，农民进城务工较多，有一批人在外地投资办企业，收入比较高，盈利比较多，积累了资金和财富，不能忽视农村闲散资金潜力，要千方百计把这方面的资金动员吸收进来。要多方面寻求和开辟其它资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。目前制约村镇银行开展组织资金工作的因素是，缺少适中的营业网点；缺少相应的营销人员；缺少完善的支付系统；缺少理想的吸储品种。一定要在这方面取得突破性的解决，尤其要尽快开发信用卡，以此为载体，把业务带动起来。

　　在资产业务方面，主要解决好两个问题：其一，在贷款结构方面，要把握好贷款投放的倾向性和合理性。对三农资金的需求，要优先安排，重点支持，保证供给。掌握上，宜以生产性为主，消费性为次；农业为主，涉农为次；短期为主，长期为次；质押为主，信用为次。对中小企业的资金需求，要视资金可能，积极给予支持。要适当介入当地的重点项目。保持贷款结构的倾向性和合理性，一靠计划安排，二靠能动调整，使各个层面的贷款比例大体符合要求。其二，确保信贷资金安全使用，发挥效益。村镇银行的贷款投放，风险控制的难度比较大，有相当多的借款户，尤其是农村借款户，金额不大，零星分散，又无可靠的还款保证。要研究如何既方便借款，又避免风险的具体措施；要研究如何在网点少、人员少的情况下，开展贷款的“三查”工作；要研究农村的贷款如果出现风险，如何及时处置和化解。要努力把风险降到最低，损失减到最小。

　　拓展存款、贷款业务，需要多项措施配套，而其中十分重要的是市场营销。强化营销既靠策略，也要靠人。合格的营销人员应具备：有公关能力，有社会资源，有良好服务态度，有坚韧不拔精神，有熟练的业务知识。要通过培训，在现有员工中挑选合适对象担任客户经理；通过招聘，录用和充实营销人员；还可以适当运用社会力量，协助开展营销。要把以诚促销、以新促销、以优促销，作为扩大营销的中心环节。要适应农村情况，采取适合的营销手段和方法。营销人员要尽可能多地走村串户，登门宣传和拓展业务，既扩大影响，又使农民接受和钟爱村镇银行。强化市场营销既包括资产业务和负债业务，也包括其它所有面向市场的业务领域，是全方位、多角度的营销。

　　2、强化内部管理，全力打造“遵纪守法，高效合规，行为严谨，健康运行”的新型银行。村镇银行要根据“规范经营，内控缜密，制度先行，依法治理”的原则，严格界定有所为、有所不为的行为准则，保证经营管理少出或不出风险和事故，把村镇银行办成真正的现代化的农村金融机构。强化内部管理，有几个重点必须常抓不懈。

　　其一，坚持和完善一级法人治理的组织管理体系。《村镇银行管理暂行规定》明确指出，村镇银行是独立的企业法人，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人干涉。规定还指出，村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利。这些条款，十分清楚地界定了村镇银行自主和股东参与的关系。有些控股的银行，为推动村镇银行办得更好，采取了一些统抓直管的措施，在一定程度上影响了村镇银行的法人地位和自主经营。村镇银行既要接受控股银行的指导、支持、监督、参与和帮助，借鉴和运用控股银行的成功经验做法，又不能成为控股银行的分支机构，重要的经营决策，应通过董事会或股东会讨论决定。

　　其二，正确处理开拓业务与防范风险的关系，保证各项业务安全运行。要增强风险意识，守好防范风险这道堤坝，构筑自身的金融安全区。这里要强调的是，金融作为高风险行业，其风险具有反映的滞后性、控制的被动性、涉及的广泛性和危害的深远性，这种特性，决定了防范金融风险的高度和难度。必须把防范金融风险作为村镇银行创业和发展的基石，一刻都不能放松。

　　其三，建立健全规章制度，依靠制度来规范和约束村镇银行经营行为和员工办事行为。要把约束和激励结合起来，提高员工按章办事的积极性；要有严格的检查考核办法，推动员工按章办事的持久性；要把执行规章制度的过程，作为对员工进行职业责任、职业纪律、职业道德教育的过程，启发员工按章办事的自觉性。要从加强机制建设入手，逐步形成以规章制度为核心的稳健而又适应竞争的经营机制，严谨而又充满生机的管理机制，合理而又面临挑战的分配机制。

　　3、强化团队建设，以优秀人才开创一流业绩，争创一流银行。村镇银行的发展，需要有一支专业技能熟练、道德品质优秀的人才队伍。要强化教育培训，要积极引进人才，要建立竞争和激励机制，使优秀人才得到充分信任和使用。加强领导班子建设，是团队建设的核心。村镇银行领导班子应该是努力奋进、勇于开拓、团结务实、发挥表率、关爱部属的领导班子。既要为员工提供和谐的工作环境和比较丰厚的工资福利待遇，更要重视用企业理念和文化去塑造他们，引导员工全心全意为村镇银行的发展争作奉献。

　　四、剖解难题与抓紧实施

　　村镇银行创业和发展不会一帆风顺，要在不断战胜困难中前进。为有助于更快成长，有几个关键问题需要尽快解决。1、抓紧增资扩股。在银监部门、地方政府、相关企业和发起银行的支持配合下，东部地区村镇银行股本金宜扩充到1亿元以上，引导民间资本进入金融领域。2、加强网点建设。村镇银行的发展，必须借助网点的合理布局，要加快在村镇设立分支机构的进度。3、加快支付系统和电子信息网络系统建设，尽快实现拓展业务和加强管理现代化、网络化。4、争取更多更好的政策扶持。除了享受国家已经明确的支农惠农各项政策，要争取地方政府和相关部门给予得力的支农惠农政策扶持，在资金存放、税收减免、优质项目推荐等方面，对村镇银行倾斜和关顾。

　　(本文作者姚世祜系浦发银行南京分行原行长，刘奎杉系浦发银行南京分行工会主席、溧阳浦发村镇银行监事。)