政银企合力破解西藏中小企业融资难

　　在西藏经济社会发展进程中，中小企业是重要的内生推动力量，在激活市场竞争，推动经济发展，提供社会就业，增加税收收入，促进社会稳定等方面起到了不可替代的作用。近年来，从中央到自治区制定实施了一系列引导和扶持中小企业发展的政策措施，金融部门也高度重视中小企业的支持服务工作，但是融资难问题，仍然是中小企业健康发展的瓶颈。对此，笔者从三个方面作了分析，得出了政银企多方联动，合力破解西藏中小企业融资难的结论。

　　一、中小企业融资难的原因分析

　　事实上，中小企业融资难的原因是多方面的，既有企业自身在经营管理、诚信意识等方面存在的缺陷，也有商业银行现行经营管理机制、服务理念、激励机制不完善，以及政府及职能部门政策措施不匹配等多方面原因。

　　首先是中小企业自身因素。一是企业经营管理不够规范科学；二是抵押担保资产不足；三是信用意识有待增强；四是对外部环境变化应变力不强。有的中小企业不能根据国家和区域经济政策及市场变化，对自身经营管理战略做出必要的调整，仍然以传统粗放方式经营，技术更新改造进度不够，缺乏走内涵集约化发展的理念，必然受到外部各种政策的限制，抗风险能力趋于弱化，导致中小企业开业容易、守业难的问题。

　　其次是商业银行经营战略和内部机制因素。一是在经营战略上。大部分商业银行实施了“抓大放小”的客户服务战略，信贷业务经营过分追求“四大四重”即大城市、大地区、大企业、大项目和重点地区、重点行业、重点产品、重点客户的支持，而作为区域经济主体的中小企业难以获得较大的信贷支持，形成了对中小企业事实上的歧视；二是在产品服务上。商业银行出台的各项政策措施和金融产品，大多数是针对大型企业，真正适用并对中小企业有益的政策制度不多，特别是紧贴西藏中小企业的适销对路金融产品少；三是在内部运行机制上。商业银行片面依赖抵押品，不注重企业第一还款来源；四是考核机制上。实践中商业银行部分经营管理人员片面追求“零风险”，并以此考核经营银行和员工工作绩效，导致经营银行和员工惜贷、畏贷现象增多。

　　最后是政策及外部环境因素。一是政策措施不够匹配；二是融资渠道单一；三是担保体系不完善；四是中介机构不健全。

　　二、几点对策建议

　　针对中小企业融资难的原因分析，笔者就围绕政府及职能部门、金融机构以及企业自身三个方面，本着问题要解决的原则，提出如下工作建议：

　　（一）政府及职能部门应继续加大引导和扶持力度。各级政府的政策及资金扶持，是解决中小企业融资难问题，促进其健康发展的重要推动力量。一是建立完善政策法规体系；二是建立完善担保体系；三是建立完善政策激励机制；四是强化服务保障工作。

　　（二）金融机构应不断推进支持中小企业发展的管理、机制和服务创新。一是建立适合西藏中小企业融资特点的银行信贷管理体系。商业银行应根据银监会等对中小企业发展的专项工作部署，积极争取总行的政策支持，结合西藏特殊区情，创新经营理念和经营模式。二是积极拓宽信贷支持途径。贷款方式上除了发放固定资产抵押贷款外，还应探索企业存货质押、应收账款质押、物流仓单质押及信用等级高的企业发放信用贷款等途径。三是大力发展综合化金融服务。金融部门也应积极帮助中小企业建立健全财务制度，为其办理结算、委托代理和金融理财咨询等业务。四是建立完善激励机制。在监管部门及上级银行的政策引导下，商业银行应重新拟定中小企业客户授信尽职制度和责任追究管理办法，尽可能具备可操作性。五是营造良好的宏观监管环境。金融监管部门应充分发挥窗口指导作用，引导商业银行正确处理风险防控和支持中小企业金融服务的关系。

　　（三）中小企业应全面提升经营管理水平。中小企业应从内部做起，抓好自身建设，提升经营管理水平。一是进一步夯实企业基础管理。建立有效的内部法人治理结构，确定先进的经营理念和科学合理的发展战略及中长期发展目标。二是切实增强市场竞争能力。充分发挥经营机制灵活的优势和经营特色，推进技术创新、产品创新、营销创新，尤其是在开发推广高原特色产品上做文章，不断拓展有效市场，努力提高产品和服务的核心竞争能力。三是进一步拓宽融资渠道。要推进股权结构多元化，积极创造条件上市融资，努力构建多元化的融资体系。