与小微企业同舟共济 助实体经济转型发展
题记：时隔三年，中国经济增速又一次回到8%以下。毫无疑问，我国已经进入必须转变经济发展方式才能实现可持续发展的关键时期。加快发展实体经济，已成为关系全局的战略抉择；关注小微企业的生存状态，更是社会普遍关心的热门话题。面对当前经营环境，民生银行(600016,股吧)作为主要股份制商业银行之一，是如何应对的？2012年的民生银行又有什么新举措？近期，本报《高端对话》栏目走访了民生银行南京分行行长胡庆华。
《高端对话》 今年年初的中央经济工作会议和全国金融工作会议提出，今年和今后一个时期，要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。面对当前的经济金融形势，中国民生银行南京分行是如何看待和支持实体经济发展的？
胡庆华 金融业是现代经济的核心，中国银行(601988,股吧)业历经30年的改革发展取得了巨大的成就，这是有目共睹的。在肯定成绩的同时，我们也必须承认，当前银行业的发展还是存在不少问题，一是同质化竞争，二是某些领域的过度竞争和更多领域的金融供给相对不足，三是对企业的服务过于肤浅、不专业，缺乏强有力的个性化金融支持。支持实体经济发展需要多层次、多元化金融服务的支持，需要各类金融机构的综合服务，需要各家银行各具特色和差异化、专业化、个性化的服务支持。正是面对这种情况和着眼于未来发展，2008年金融危机之后，民生银行董事会就明确提出了新的市场定位，就是做民营企业的银行、做小微企业的银行，目标是打造特色银行，打造全新概念的商业银行。民生银行将坚定不移地走特色化、差异化经营之路，为客户创造利益和价值，逐渐形成自己独特的商业模式和核心竞争力，在为经济社会发展、为客户提供更好的银行服务的同时,实现自身可持续发展。
近年来，围绕着“求新、谋变、专业、特色”，我们不断提升服务实体经济的主观能动性，密切加强与各级政府与企业的沟通交流，不断创新，着力增强对地方经济发展的支持力度，努力在某些行业和领域做出特色和亮点。比如：我们推出的小微企业贷款“商贷通”在两年多的时间里，累计发放贷款已超过460亿元，目前贷款余额183亿元，贷款客户1.4万户，服务小微企业6.3万户。我们引进全国社保资金30亿元支持南京市保障房建设，为国内首创，在全国引起了巨大反响。去年以来，我们更是利用直接融资工具，为汇鸿集团、无锡交通、常州城建、镇江城投、南通产控、盐城国投等超过40家企业发债近200亿元，民生银行直接融资业务在江苏已经形成了一定的市场影响力和良好的品牌形象。
《高端对话》 刚才您提到民生银行南京分行的发债业务快速发展，2011年以来已为包括无锡、常州、镇江、南通、盐城等地40家企业发债融资近200亿元，请您详细介绍一下这方面的情况。
胡庆华 是的，2011年以来，我们不断加强与各级政府的沟通联络，围绕优质政府融资平台与大中型企业，抢抓发债市场机遇，在吃透政策，密切与民生银行总行、交易商协会沟通的同时，通过实施名单制营销和项目经理负责制，民生银行南京分行的发债业务迎来了跨越式发展。2011年，我们在交易商协会累计注册债务融资额度112.8亿元，发行81.1亿元，其中“常州区域集优”的成功发行创造了系统内首笔、江苏省首批、股份制商业银行第一单和全国范围内规模最大四项记录。今年以来，我们通过发债、理财等直接融资手段已经累计为33家企业客户实现融资133亿元，其中：为14家客户发债73.5亿元，为19家客户发行信托理财59.5亿元，尚有75亿元的发债项目、80亿元的信托理财项目正在全力推进中。下一步，我们一方面将进一步做好已注册项目的发行工作，另一方面将密切跟踪已上报项目的后续审批情况，加大项目储备的立项和沟通，全力支持地方经济加快转型、实现可持续发展。
《高端对话》 记得您曾经说过，“要把支持小微企业发展当成事业来做”、“民生智慧，要为小企业贷款打开一片蓝海”，而小微企业贷款由于成本和风险的原因争议颇多。当前，随着经济增速的放缓，各种风险有所增加，民生银行小微企业贷款的资产质量到底如何？2012年，民生银行南京分行在小微金融上又有什么新举措？
胡庆华 “做小微企业的银行”是民生银行董事长董文标在2009年正式提出的，就是要将授信金额在500万元以下的小商户、小业主锁定为重点客户群，是民生银行的三大战略定位之一。在我看来，在当前国内金融生态环境下，小微企业的金融服务还是相对不足的，让小微企业享受现代金融服务，是民生银行作为民营银行履行社会责任的具体体现。同时，小微金融市场非常庞大，小微金融战略是民生银行迎接利率市场化和金融脱媒的重要抉择，运用大数定律和风险定价能够解决好成本和风险问题，这个市场完全可以大有可为。
三年来，我们根据小微金融不断发展内涵，结合江苏区域特色，经历了破题、探索、完善、优化、提升等阶段，现正向小微金融2.0深化阶段全速推进。2012年，我们在继续保持民生银行小微金融原有特色的基础上，全力打造小微金融综合服务商模式。在省政府金融办的支持下，我们积极探索与小额贷款公司合作新模式，目前已累计发放贷款超过12亿元，服务客户近4000户；我们与全省各级私营个体经济协会密切协作，目前已为超过3万名会员发放了超过100亿元的贷款；我们依托“渠道整合”和“圈链整合”，创新推出的城市商业合作社建设全面开花，将为小微企业主带来融资、结算、商户、交易撮合四大平台服务，目前已在全省建成近200家城市商业合作社；我们坚持专业化、特色化原则，依托重点商圈、产业集群新建小微金融服务专营机构，目前已在南通家纺城、南京弘阳市场新建了2家小微金融特色支行，南京地区2家同城支行成功转型小微金融专业支行，全省各地尚有多家特色、专业支行正在规划建设中。
另一方面，今年以来受外部经济大环境的影响，南京分行的不良资产余额和不良率的确也略有增加，但是，我们并不会因此缩手缩脚、畏惧不前，“相信每一个小微的力量、与小微企业共成长”是所有民生人坚定的信念，做国内一流的“小微企业综合金融服务商”是所有民生人坚持不懈的追求。我们统一思想，只有发展才是硬道理；积极应对，“鸵鸟政策”是解决不了问题的；加强市场研究，主动出击，要与小微企业客户同舟共济、共渡难关。目前，在国家发改委的大力支持下，由民生银行与地方政府联手发行的小微企业扶持债券正在紧锣密鼓的推进中，该创新项目南京分行已经上报了3单、50亿元。
《高端对话》 提到创新，大家都知道，中国民生银行在业内以“敢做第一个吃螃蟹的人”而赫赫有名，事业部制改革、公司业务集中经营、小微金融战略等一系列改革措施令人印象深刻，这种主动转型到底给民生银行南京分行的发展带来了怎样的变化？
胡庆华 当前，中国经济金融环境正在发生着巨大的变化，经济全球化、金融自由化、利率市场化和金融危机给商业银行带来了全面竞争与挑战，传统的经营方式是没有办法继续下去的。不可否认的是，原先银行人最习惯的方式，就是靠关系拉存款、放贷款，然后倒保证金“做”存款。现在如果再按照这种方式做下去，即便再有关系的人，想去“拉”财政存款，想去拉大客户的纯存款，是非常不容易的。所以，我们要靠智慧，要靠技术，要靠创新，要靠为客户创造价值和利益，要真正地实现共赢、实现多赢。在我看来，我国经济金融领域的深刻变化正在加速，商业银行的这种转型，既是出于自身发展的需要，也是为了支持中国经济的转型升级、自主创新，助推中国经济更均衡、更和谐地发展。民生银行公司业务集中经营改革、事业部制改革、小微金融战略以及总行的三大战略定位就是因中国经济金融未来的发展而提出的，这几年虽然我们很艰苦，但我们正在用不一样的方式，打造一个全新概念的商业银行。今年以来，在总行和江苏省委省政府的正确领导下，民生银行南京分行紧跟江苏经济发展步伐，坚持走特色和差异化经营之路，创新转型，全力支持地方实体经济发展，分行的业务结构、收入结构、客户结构继续优化，9月11日，分行存款已突破1000亿元，各项贷款余额近800亿元。
《高端对话》 毫无疑问，民生银行南京分行已经牢牢把握自身发展的主动权和主导权，但转型发展应该是一个长期持续的过程，在站上存款千亿台阶之后，未来的南京分行在转型之路上有何打算？
胡庆华 银行的转型是一个艰难的过程，我们也一度迷茫、非常艰难，但现在我们不仅坚持下来了，而且做得越来越好，路越走越宽，也越来越尝到了甜头。只有真正地在市场上有明确的市场定位、有独特的商业模式、有不断创新的产品和服务，真正为客户创造利益和价值时，我们才会得到市场的认可，才会得到市场的“拥抱”，才能不断地提升我们的经营业绩。这几年民生银行经营数据的变化，特别是客户数量的变化、客户结构的变化、收入结构的变化、利润结构的变化，足以说明我们已经取得了不小的进步，民生银行的这种转型开始逐步体现其优势。
未来，我们将牢记“开动脑筋办银行，规规矩矩办银行，扎扎实实办银行”的办行理念，扎根江苏大地，紧跟地方经济发展主旋律，坚定地沿着我们的目标，坚定我们的市场定位，真正打造民生银行独特的商业模式，走特色和差异化经营之路，给企业实实在在的信贷支持和强有力的金融扶持，给普通百姓带去全新的银行服务体验，真正做好普通百姓的财富管家，打造民生银行南京分行的持续健康发展之路，为江苏经济的又好又快发展贡献更大的力量。
