商业银行实施混业经营绝不能一蹴而就

　　随着全球经济一体化趋势的不断加强，以及世界金融行业的快 速发展，银行业已经开始由传统的存款、放款的分业经营模式向全 能银行的混业经营的模式发展。就世界范围来看，多数国际商业银 行都采用了混业经营的管理模式，同时这也是我国银行业未来经营 主要模式。混业经营模式，打破了分业经营业务面窄、服务少的限 制，充分利用金融创新，提升金融产品的内在价值，从而推动国民经 济的发展，使金融市场良性发展。

　　现阶段，我国银行经营模式仍然是以分业经营为主，但是由分 业经营转变为混业经营已经成为我国银行业未来发展的趋势，并且 这一趋势已经得到了我国金融监管机构的认可，同时国家所颁布的 法律法规也使银行、证券、保险等行业的合作与交流不断加深，我国 银行的混业经营已经初见端倪，但是距离国外发达的混业经营水平 还是有一定差距的。因此，探讨如何加强我国银行的混业经营建设， 带有一定的紧迫性。

　　一、我国银行实施混业经营的必然性

　　由于混业经营更能适应世界金融业的快速发展，所以它在运营 的过程中，具有强大的动力与优势。目前，世界上有很多国家和地 区，比如美国、日本、欧盟等等，已经实现或者正在实现由分业经营 朝着混业经营的方向转化，从而提高自身的业务能力、规模效益，使自身的综合实力大幅度提高。因此，无论是从遵循国际惯例来看，还是从顺应世界金融发展趋势来看，我国银行实行混业经营都有其必然性。

　　(一)我国银行实行混业经营是全球金融一体化的客观要求

　　随着世界金融业的迅速发展，金融手段不断创新，金融产品的 内涵日益丰富，这就要求世界各国银行业必须拓展自己的业务，增 加银行产品与服务的科技含量，因此，混业经营成为世界金融业发 展的主流发展模式。人类社会进入 20 世纪 90 年代，国际间的金融 并购日益频繁，并购不但产生了众多金融巨头，同时金融领域的竞 争也进入了白热化的状态，银行想要提高竞争力，占据更多的市场 份额，就必须要不断满足客户需求，为其提供更加优质、满意的产品与服务，而混业经营能够使银行经营向着全能化、综合化的方向发 展，所以，银行实行混业经营是全球金融一体化的客观要求。

　　(二)实行混业经营是我国银行业发展的内在需求

　　目前，我国银行业多数还实行的是分业经营模式，随着我国银 行、证券、保险等行业的快速发展，以及人民群众对银行业的要求不 断提高，分业经营已经不能够适应银行发展的客观需求，而出现了 种种弊端，迫切需要对分业经营这样管理模式进行改进。而混业经 营一方面是世界各国银行业的最佳选择，另一方面也适应我国金融 行业的快速发展，所以，混业经营已经成为我国银行业发展的内在需求。

　　二、我国银行加强混业经营的建议

　　(一)银行实行混业经营要有条理的进行，绝不能一蹴而就

　　随着我国金融业的快速发展，以及国家对银行实行混业经营的 政策倾斜，为我国银行实施混业经营营造了良好环境，从我国金融行业的发展现状来看，混业必须有步骤，条理清晰的进行，绝对不能 一蹴而就。笔者认为银行实施混业经营可以分以下三个步骤：一是 在现有的法律框架，金融法规，金融产品、技术之下，对银行的主要 业务进行拓展。二是选择试点，积累经验，逐步推广混业经营模式。 三是不断推广混业经营模式，使混业经营模式覆盖整个银行领域。 总之，我国银行实行混业经营绝对不能盲目，要制定一个符合我国 银行发展现状的规则，从而推动我国金融业实现科学、合理、有计划、全面的改革。

　　(二)健全法律制度，为银行混业经营的落实提供法律环境

　　随着我国经济、社会的快速发展，我国的法制体系也日趋完善。 尤其是近些年出台的法令政策来看，标志着我国的金融法律体系也 日趋完善，比如《商业银行法》、《保险法》以及《证券法》等等，但是就 保证我国银行混业经营的相关法律法规来看，还需要进一步加强， 如果没有一套行之有效的法律体系来保证银行混业经营的落实，那 么必然会导致不正当竞争以及非法竞争，从而使银行领域陷入混 乱，因此，必须要加强相关的法律制度建设。

　　(三)建立健全监管体系

　　目前，我国对金融行业的监管工作虽然分工较为明确，但是属 于多头管理，一方面容易造成重复管理，另一方面也容易形成管理 的真空地带。但是，如果撤销或者合并几个职能部门归入中国银行管理体系之中，由银行管理体系统一进行监督、管理，虽然加强了避 免了上述问题的出现，但是很容易造成监督管理不够深入，又重新 回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我们必须重新考虑，改进 现有的监管方式，引入倾向政策传导机制，也就是要人民银行、保监 会、证监会三大监管部分并行监督职能的情况下，使其在一个金融 控股企业的控制之下，对各类金融机构跨行业进行经营，并且国家 货币委员会要有针对性的对货币政策进行调整，使资金能够在金融 机构之间自由流通，以此来达到监督管理的目的。

　　(四)加强从业人员的队伍建设

　　从业人员的素质，是银行实行混业经营的重要保证。随着我国 银行业务的不断拓展，以及金融产业改革的不断深入，金融产业的 创新浪潮无论是对金融监管行业的从业人员，还是对银行业的从业 人员都提出了更高的要求。从金融监管行业来说，必须要加强对从 业人员的培训教育工作，金融监管部门要定期或者不定期的对从业 人员组织培训教育工作，培训的内容要包括金融知识、监管方式、方 法、相关的金融法规以及道德素质的培训，确保每一位员工都能够 适应本岗位的要求；从银行从业人员的角度来说，首先要做到持证上岗，也就是说在岗人员必须要拥有相关的执业证书，银行要定期或者不定期的对其组织培训，培训的内容要包括执行道德建设、金融知识、国家的法律政策、学习国外成熟的混业经营管理经验等等。

　　三、总结

　　综上所述，混业经营已经成为银行未来发展的必须趋势，我国 银行必须要提高对其的重视程度，加快建设的步伐。我们可以从银 行实行混业经营要有条理性；健全法律制度，为银行混业经营的落实提供法律环境；建立健全监管体系；加强从业人员的队伍建设等 方面入手，相信通过我们的共同努力，必然会推动我国金融产业朝着健康、平稳、良性的方向发展。