银行特色创新 争抢小微企业信贷

无论对大中型银行还是区域性银行来说，中小微企业是现在和未来战略方向，这一事实已成银行共识。从浙商银行、渤海银行等多家银行表示，今年将继续加大对小微企业的信贷支持。

小微企业的信贷不良率也低于企业信贷平均水平。截至2012年8月末，浙商银行小微企业联保贷款余额35.8亿元，不良贷款率仅为0.29%。

创新型产品吸引小微企业

浙江是全国纺织大省，萧绍地区又是浙江纺织行业最发达地区，当地纺织化纤行业厂家众多，其中规模小，生产技术传统犹占多数，但他们发展诉求强烈，竞争也十分激烈。

渤海银行萧山支行相关负责人介绍，萧山区内有五家小型的纺织企业由于生产发展需要，需要筹集购买原材料及周转的资金，但由于企业生产规模小，销售额不大，担保能力弱，想在多家银行通过联保的形式申请贷款未果，希望得到该行的贷款。

渤海银行萧山支行了解这一情况，组织客户经理进行了现场走访和调查，挑选了其中五家企业进行联保。通过支行预审会进一步讨论，认为可以通过“携手展业”的模式给予企业信贷支持，并最终以每户综合授信额度人民币1428万元(敞口额度1000万)的方案获得分行的授信审批，为企业抵御融资的寒冬送去温暖，缓解了企业资金紧缺的难题。

渤海银行研究小微企业扶持政策和小微企业业务模式，推出多种专门用于小微企业的授信新模式，如群保联贷、携手展业、携手成长等产品。

截至2012年7月末，渤海银行萧山支行共发展小微企业客户126家，授信额度达18.5亿元。

诊断风险 防范联保链风险

萧山市浦阳镇有一家从事工艺鞋生产的企业，设计的工艺鞋手工制作，十分精美，产品主要销往国外。但是由于企业规模小，品牌影响力不大，企业想要扩大生产规模却因缺乏资金而遭遇瓶颈。

渤海银行萧山支行对其中4家资金需求最急、成长性好、管理较规范的工艺鞋企业进行联保授信。

联保贷款是否出风险，会否扩散担保链，如何控制风险？浙商银行相关负责人介绍，联保成员数的确定须兼顾营销与风险，该行将5户联保作为基本条件。规定个人联保、企业联保最高贷款额度分别为200万元、500万元，实际户均余额分别仅为127万元、342万元；如扣除保证金，平均其他一个成员对出险承担仅21万元与57万元还款责任，基本不会影响其他成员正常生产经营。

目前，浙商银行浙江全省40个专营机构中，34个已开办联保贷款。截至2012年8月末，小微企业联保贷款35.8亿元，联保户数2010户，户均贷款178万元，不良贷款6户，余额1047万元，不良贷款率0.29%。