股份制银行保增长各有妙招 集中发力小贷业务

银行业正处于两难境地：一面要防范风险暴露，谨慎度日；一面要调整业务结构，发掘新的利润增长点。快速扩张的新业务往往会与看不到的风险结伴而来，银行业在风险与利润之间寻找着平衡。

“支持实体经济与管控风险是辩证关系。”中国银行业协会专职副会长杨再平9月17日在呼和浩特举行的“服务实体经济，严守风险底线”的全国股份制商业银行行长联席会表示，“管控风险是金融支持实体经济的基础，而实体经济发展好了才能带动金融发展。”他指出，防范风险是金融业永恒的主题，并不是现在才提出的。

近年来，股份制商业银行利润增长强劲，但高增长的势头正在经历经济下行的考验。利率市场化、金融脱媒削减了银行业在传统业务上的优势。对公业务增长乏力，小微贷款业务便成为商业银行不约而同的选择。

“股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一，加强对符合产业政策、有市场、有需求、可持续运营类小微企业的金融扶持，为推动小微企业发展做出更大的贡献。”银监会主席尚福林在该联席会上强调。

除政策推动外，市场力量也是促使商业银行转型的原因之一。随着《巴塞尔协议》的推出，金融危机后利率市场化，脱媒趋势的演进，市场需求也在发生变化。“目前银行业的转型旨在降低资本消耗，提高风险管理，调整信贷结构。现在大中型企业议价能力强，而小微企业的市场更大。”招商银行行长马蔚华认为，小微企业确实风险较大，但商业银行总是要在风险与收益之间谋求平衡，“现在银行最需要的是风险管理的本事，而不是以牺牲收益来降低不良率。”

强势发展遭遇风险考验

始于2002年的全国股份制商业银行行长联席会议，是股份制商业银行定期沟通交流的平台。目前参加联席会议的银行有12家，即：中信银行、招商银行、平安银行、广发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦发银行(600000)、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。这12家银行中，除广发银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行之外，均已实现上市。

从数据来看，股份制商业银行的利润增长堪称强劲。

银监会最新发布的数据显示，2012年6月末，股份制商业银行资产总额21.18万亿元，占银行业金融机构资产总额的16.7%，贷款规模达10.07万亿元。资产质量方面，截至2012年6月末，股份制商业银行不良贷款率为0.65%，拨备覆盖率为338.6%；平均资本充足率为11.64%。

但在强势发展的背后，股份制商业银行同样遭遇着风险考验。受累于整体经济环境，市场始终没有摆脱对银行业不良率上升、不良贷款和关注类贷款增多的疑虑。

在联席会议上，尚福林要求股份制商业银行要强化全面风险管理理念，切实提高复杂环境下风险管理的水平，采取有力措施识别、计量、缓释、控制和化解风险，确保稳健审慎经营。

长三角与珠三角地区中小企业经营遭遇困境，浦发与广发两家银行因此受到了更多质疑。

浦发银行副行长刘信义试图打消外界的担忧，他表示，浦发银行较早进入长三角地区，抗风险的意识与能力都比较强；而浦发在当地市场占比只有3%~6%，市场空间比较大，不可能出现不良集中。而早在风险暴露初期，银行就进行了相应的调整控制。“困难是暂时的，我们对中国未来的经济充满信心，不会因为困难缩小业务规模。”

广发银行行长利明献称，广发已经针对风险调控进行了调整，比如对目标客户的选取进行分层，套用不同的方案。

渤海银行行长赵世刚表示，当前商业银行普遍面临三个挑战：如何加强资本管理，如何加强流动性风险管理，如何保持资产质量稳定性。而“渤海银行也不例外”。

他进一步解释，在加强资本管理方面要探索资本节约型发展方式；加强流动性风险管理要求银行加强资金筹措与配置，特别是银行理财产品的资金管理；而持续稳定这一要求对商业银行来说挑战更大，商业银行的资产管理要坚持垂直独立的风险管理体系。

集中发力小微贷款业务

经济下行，小微企业资金压力凸显。解决小微企业融资难题是银行服务实体经济的体现，也是自上而下的指导要求。

9月17日，中国人民银行发布《金融业发展和改革“十二五”规划》。其中，“着力解决小型微型企业融资困难”被列入薄弱领域金融支持工作内容。

从商业银行的角度来看，拓展小微贷款业务也是一种自主选择。利率市场化与金融脱媒发展压缩了银行的利润空间，小微贷款在其业务结构中的重要性日益凸显。在9月17日的全国股份制商业银行行长联席会议上，各股份制商业银行行长就加强小微贷款业务纷纷表态。

“小微企业贷款是民生银行的重大战略。”民生银行行长洪崎称，“民生银行今年计划新增小微企业贷款600亿至700亿元，年底时将提升至3000亿元。下半年小微贷款的投放将会加速。”

与浦发、广发一样，业务在长三角高度集中的浙商银行并没有改变对本地区的业务投入。浙商银行行长龚方乐表示，截至今年8月底，浙商银行小微贷款业务增长近20%，高于全部贷款增长水平；不良贷款率0.16%，低于全部贷款0.36%的水平。长三角和珠三角小微企业仍将是重点扶持对象。

同时，股份制商业银行中，以小微贷款业务为中心的业务结构调整普遍存在。

光大银行从年初起就将对公业务资源切割出来，分配给小微企业，未来几年将逐渐增加小微贷款的占比。“小微贷款业务是一个广阔的市场。”光大银行行长郭友称，尽管国内经济处于阶段性放缓，光大对小微企业的投入持续加大。他透露，今年光大银行计划新增贷款为1000亿元，其中的80%会用于中小企业与小微企业。

中信银行提出对公业务“下移”，零售业务“上移”的结构调整策略，力求更多地拓展中小企业客户；华夏银行同样做出“客户下沉”的战略转型方案，计划通过开设小企业专业分行的模式，走小企业批量式开发的道路；招行也表示在5年内会投放2000亿元贷款用于支持创新型成长企业。