银企关系十年变革:和谐 精确 共赢

发布:2012-09-21 09:29 来源: 金融时报
长期以来,我国金融业和企业界一直流传着这样的笑话:只有企业向银行证明了自己不缺钱之后,银行才同意给企业贷款。大企业资金状况良好,明明不缺钱,却有很多银行密集“公关”,而不少中小企业订单稳定,

长期以来,我国金融业和企业界一直流传着这样的笑话:只有企业向银行证明了自己不缺钱之后,银行才同意给企业贷款。大企业资金状况良好,明明不缺钱,却有很多银行密集“公关”,而不少中小企业订单稳定,现金流安全,急需资金扩大生产,却得不到银行支持。2002年以来,随着我国经济发展逐步推进,银行业整体发展水平和模式都达到了新的水平。10年间,转型成为银行业发展战略共识,服务中小企业和实体经济成为各银行共同的发展目标和策略选择。与此同时,我国银企关系也发生了重大变革。

构建中小企业和谐金融环境

“我当时已经不对银行贷款抱有希望了。”上海利驰物流设备租赁公司总经理谢锟对记者说。2004年,谢锟购买了16台叉车开始创业,在当时的市场环境下,租赁不被认可,而且按照监管政策规定,企业要获得抵押贷款,抵押物必须为不动产或打入地基的机器设备,叉车的流动性强,监管困难,不被银行接受。

在创业最艰苦期,谢锟只能靠自己“咬着牙”挺过去。到了2008年,当公司发展慢慢成熟,建立了包括F1赛事、浦东机场等稳定客户,新的发展又需要大量资金,可是,银行的大门还是一直紧闭。“这家企业求贷无门,企业主当时绝望的表情,我现在还记得很清楚。”招商银行小企业信贷中心经理冯珂告诉记者,表面看就是一个缺少抵押物的问题,背后则是银行对中小企业经营理念没有转变的问题。

有别于房产抵押,叉车等类设备若真要抵押,只能到工商局进行设备抵押备案,可借款期间设备是否被转让,工商局不负监管责任。对招商银行来说,这样的一笔贷款放出的话,无异于放了一笔“信用贷款”。招行的业务经理几次到企业现场调查,走访企业客户,并与上级领导认真评估,最后达成一致:利驰租赁盈利模式清晰,有稳定的下游客户资源;另外,这样的案例成功后,将为小贷中心开拓新的业务领域。最终,招行决定一次性贷给利驰购买叉车资金400万元。

如何解决风控问题?每一辆叉车上都安装了招行提供的GPS,通过创造性的解决方案,利驰获得了急需的资金,招行开拓了新的市场。

现在,类似的故事几乎每天都在发生,越来越多的中小企业获得了持续的资金支持,知识产权等传统意义上不被认可的抵押物,都已经可以成为向银行申请贷款时的抵质押物。股份制银行中,民生银行“商贷通”、华夏银行的“龙舟计划”、广发银行的“好融通”等中小企业专属业务品牌都已经得到了市场广泛认可。招商银行还成立了国内唯一准法人制中小企业专营机构―――招商银行小企业信贷中心。服务中小企业已经切实成为股份制银行转型的最重要战略选择。专业、专注、专心的服务,让越来越多的中小企业切实得到了实惠。

精确投向实体经济

长久以来,我国银行业一直饱受诟病。从最初的“技术破产”,到最近的长期享受“政策红利”,银行作为金融业最重要支柱,在发挥支持实体经济的功能上显然还存在不小差距。根据“十二五”规划的要求,现阶段我国要实现经济结构调整的重大目标,即发展实体经济。怎样让虚拟经济的金融资源精准投入到实体经济发展中去,这需要我国银企关系及时作出调整。根据国家工业和信息化部统计,到2011年末,中小企业占到企业总数的99%以上,贡献了60%的GDP、50%的税收、75%以上的城镇就业岗位、60%的进出口总额以及80%以上的新产品。中小企业的巨大现实规模和发展前景已将中小企业金融服务带入商业银行新的“蓝海”。因此,从很大程度上讲,调整经济发展结构就是要扶持中小企业的发展。

华夏银行发展研究部副总经理高自强认为,服务实体经济要求银行服务客户的真实需求,即围绕增值客户价值和缓释风险,持续推动改革和创新。一是要从提高效能和降低成本入手,创新产品、改进服务、减少借款人财务负担,包括创新开发适合中小微企业需求的多种金融产品,拓宽抵质押品范围;二是为创新产品、技术的产业服务,加大对战略性新兴产业的支持力度。

虽然各银行手段不尽相同,但各银行服务中小企业的基本策略考量都是要取得收益和风险之间的平衡。于是,商圈贷款、供应链融资等创新金融服务模式,在近年来百花齐放。招商银行近日更是把500万元以下的小微贷款放到了零售条线,这一创造性的模式,充分说明银行业越来越清楚不同分类客户的融资需求,并努力调整自身。

截至2011年末,我国金融机构对中小企业贷款余额达21.8万亿元,同比增长18.6%,增速比大型企业贷款高7.1个百分点,其中,小企业贷款余额10.8万亿元,同比增长25.8%,增速分别高于大型和中型企业贷款14.2和12.5个百分点,还不包括大量的民间融资。可以说,银行对中小企业的融资服务正在变得越来越精准。不同银行也逐步形成了差异化的策略选择和客户选择,根据不同地区、行业,甚至企业所处的发展周期,提供不同的服务。既有专注供应链融资的平安银行,也有服务准上市小企业的招商银行的“千鹰展翼”,全面与专业相结合的服务模式,让银行服务中小企业方面既精准又高效。

与中小企业和谐共赢

“如果让我评价现在的银企关系的话,两个字――和谐。”南通怡芙塑胶有限公司的欧阳立鸣告诉记者,“我以前印象中的银行好像只会’锦上添花’,很少会’雪中送炭’。这次,我的观念彻底转变了。”

该企业主要生产粉饼盒、化妆镜、眼影盒等高档包装容器,是全球知名化妆品牌玫琳凯的大供应商。正当企业发展得红红火火的时候,一场意外火灾的发生,让欧阳立鸣陷入了困境。火灾之后,各家银行闻讯而至,收贷意图明显,企业陷入了资金困境。

实际上,即使在火灾发生之后,企业下游最大的客户――玫琳凯集团对该供应商还是高度认可,订单源源不断,并且企业积极处理赔偿了火灾中死伤员工、家属、房东等,体现了对员工负责任的态度和企业主很好的人品。经过调查,最终招行小企业信贷中心给企业送来了企业急需的资金,让企业的发展更上一层楼。这件事在当地企业界引起了共鸣,使得招行小企业业务在当地发展保持了连年高速度。

服务中小企业能够给银行带来什么?通过研究招商银行小企业信贷中心,这一准法人制的专营机构,得出的结论可能更具说服力。

成立4年来,招商银行小企业信贷中心累计投放小企业贷款超过1000亿元,贷款余额超过380亿元。中心发放的所有信贷资金投向小企业,而且全部投向实体经济,没有投向房地产等国家重点调控行业。4年共支持小企业超过10000家,解决社会就业人口超过200万。目前有贷款余额的客户超过6000家,户均贷款余额只有600万元左右,最少几十万元;服务的小企业以传统制造业、批发和零售业务为主,占比80%以上;近年来服务半径已扩展到现代物流、现代农业、高新技术等新兴领域。

银企之间的关系10年来发生了重大变革。越来越多的资源投向了真正需要资金的企业。目前这样的局面得来不易。近年来,针对金融业支持中小企业的政策频发,在政策层面推动各银行发展中小企业业务。同时,随着社会经济环境改变,利率市场化推进,股份制银行也从自身实际出发,制定了转型中小企业服务的战略,在发挥各自优势的基础上,初步勾画出了未来新型的银企关系,即和谐、精确、共赢。