农行广东省分行多策并举为小企业纾困解忧

行风评议之服务小微企业

自2011年国务院及中国农业银行总行出台了一系列扶持小型和微型企业发展的政策措施以来，广东农行把小企业业务作为全行对公业务经营转型的五大战略业务之一，根据全省小微型企业产业群发展特色，不断创新完善经营管理模式，加大信贷投放力度，降低企业的融资成本，开拓出一条具有广东农行特色的金融支持发展之路。

截至2012年8月末，农行广东分行人民币小微企业贷款余额357.4亿元，比年初增加62亿元，小微企业贷款增幅21.04%，高于各项贷款增幅13.63个百分点。近年，相继获评 “2009年政银企最佳合作银行”、“2010年小微企业金融服务杰出贡献奖”、“2011年全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”、“2012年最佳中小企业金融服务商金榕奖”、“第四届中国银行业好分行—支持中小企业最佳分行”等荣誉称号。

市场定位独特

服务网络完善

广东农行共辖22个二级分行，拥有近1700个物理网点，12000多个营业窗口，网点遍布全省67个行政县（市），在全省范围内拥有近40000台自助设备及35000多个特约商户，通过构建强大的“网点＋网络”金融服务体系，能够为小微企业提供最为完善的金融服务。广大小微企业客户只要选择了农业银行，就能够通过网点、自助设备、互联网络、电话、手机等任何一种结算渠道，随时随地办理存款、取款、转账、缴款等各项金融业务。

在广布网络的同时，广东农行按照银监会关于进一步做好小企业金融服务工作的要求，认真做实专营机构，积极探索符合大型商业银行特点的专营机构模式，积极扶持各地小微实体经济企业做大做强做优。目前，广东农行已经建立了22家小企业金融服务中心，79家小企业金融服务分中心和专业支行、特色支行，组建了一支200多人的小企业专职客户经理营销服务团队，全区域、全方位开展小企业客户的资产、负债及各类中间业务服务工作，形成了“省行、分行、支行、网点”四级分布、网络覆盖全省、服务遍及城乡的小企业金融服务专业化经营管理组织体系。针对小企业客户用款“短、频、急”特点，实行“四合一”的信贷运营模式，即信贷准入、信用等级评定、授信额度核定、用信审批等四个流程整合一次完成，信贷审批全部通过网络系统运作，实现了小企业信贷业务标准化管理，贷款审批效率大幅提高，“信贷工厂”的理念也在实践中得到真正的实践与检验。

金融产品丰富

担保方式灵活

2009年，广东农行推出“智道·小企业金融服务”品牌，经过几年的发展，目前已经整合形成四大系列100多种产品的小微企业产品体系，服务内容涉及贸易结算、本外币融资、代收代付、网上银行、银行卡、对公理财、金融服务方案等多个领域，可为处于不同地区、行业和发展阶段的各类型企业提供优质、高效的服务。

服务小微企业，最重要的是要助力推动其健康发展，满足小微企业的融资需求。广东农行针对小微企业在贷款融资过程中存在担保物不足等问题进行积极探索，大胆创新，不断扩大担保物范围，满足客户的融资需求。目前除提供土地和房产抵押外，广东农行还可以根据客户的不同情况提供不同的融资服务：对融资实效性高的客户，主推“简式贷”产品，客户办理此类业务无需单独授信，贷款额度高、评级方式简单，最快3个工作日即可实现放款，能有效提高业务办理效率；对与核心优质客户有稳定业务往来的上下游小微企业，推出“工贸速诚贷”、“订单速诚贷”、“简易速诚贷”组成的“速成贷”系列产品，根据借款人资质和过往信用记录，可直接发放最高额度达500万元的免抵押信用贷款；对工业园区内小微企业，主要提供厂房按揭贷、第三方回购担保贷、知识产权质押贷、工商物业贷等融资产品；对配套加工型小微企业，可接受仓单质押、动产质押、应收账款质押、合同订单融资等多种担保方式；对县域和三农小微企业客户，推出林权抵押贷、集体流转地抵押贷、水面养殖经营权质押贷、小水电设备抵押贷和大型农机具抵押贷等产品；对个体工商户，则可采用“公司＋农户”保证担保贷、农民专业合作社保证担保贷、多户联保贷等多种融资方式，有效破解了小微企业融资难、担保难的问题。

营销模式新颖

服务覆盖面广

首先，广东农行通过整合外部资源，深化“政、银、担、企”四方合作，建立多方信息交流和共享机制，拓宽了客户营销渠道。近年，先后与省中小企业局签订了为1000家优质中小企业发放财政贴息贷款的《政银合作协议》，与广东省中小企业信用再担保有限公司签署200亿元《战略合作协议》，与广州市融资担保中心签署300亿元《中小企业融资担保合作协议》，与广东省工商业联合会签订1800亿元《战略合作框架协议》，今年又与广东省人民政府签订了《十二五时期战略合作协议》，有效扩大了对小微企业金融服务的支持面和支持力度。

其次，逐年按客户、行业、区域三大重点构建小企业目标客户库，实施重点小企业客户的精准化营销管理。重点服务专业市场/工业园区客户群、商会/行业协会客户群和供应链、产业链的“两群、两链”小企业客户，为核心企业上下游的配套型中小企业、产业集群或专业市场内的集聚型中小企业、具有技术创新优势的科技型中小企业、广东省战略性新兴产业骨干企业和骨干培育企业等四类核心客户，通过逐户指定专人跟进，明确服务重点和目标，落实管理责任，2012年广东农行入库的小微型企业客户达1233户，涉及信贷需求156亿元。

此外，广东农行依托产业集群，通过市场细分开展了以点带面的批量式营销，转变了长期以来点对点的营销模式。去年以来，广东农行确定了中大布匹、南方粮油批发、顺德乐从钢材等58家目标专业市场（集群），按照“一个市场一个方案”的经营策略和思路，对每个市场分别制定不同的业务推广方案和信贷审批方案，为专业市场内的小微企业客户提供个性化的金融服务。根据专业市场商户实际情况的差异，配套推出多户联保、第三方回购等多种组合担保模式融资产品，有效满足了市场内小微企业商户的资金结算和流动资金融资需求。去年初至今年8月，广东农行共新增专业市场客户787户，专业市场贷款余额164亿元。

加大资源投入

确保持续增长

广东农行不仅将小企业业务列为全行优先发展和可持续发展的战略性业务，还通过加大资源配置、增强考核导向作用，加强合规经营等手段，确保小企业业务在风险可控的前提下可持续增长。2012年，广东农行单列110亿元小微企业贷款增量计划，制定了《广东农行小企业业务综合考评办法》，将贷款新增、贷款占比、客户新增、不良率、专营机构建设、内控管理、产品创新、宣传推广等8类涉及小企业业务经营的指标纳入各级行综合考评体系，有效保障了小企业的用款需求。