中小企信贷：现金流比抵押物重要

从1995年加入花旗银行，到2010年履职中国区商业银行部总经理，再到2011年被任命为花旗银行（中国）有限公司副行长，张建南拥有整整17年的“花旗生涯”。

“花旗在全球超过160个国家和地区开展业务，30多个国家设立中小企业业务，中国是重点发展市场。”日前，张建南在接受《第一财经日报》记者独家专访时，阐述了花旗中小企业业务发展，以及外资银行在中国市场的发展道路。

第一财经日报：从2004年成立商业银行部至今，花旗中国的中小企业业务发展状况如何？花旗如何定义“中小企业”？

张建南：花旗中国在2004年7月成立了商业银行部，专门服务于成长型中小企业。我们按照客户年销售额来定义“中小企业”，即年销售额在20亿元以下企业由商业银行部提供服务，在商业银行部内部根据不同的年销售额规模分成中型企业、中小企业、优智商务三大板块。现在，花旗中国的商业银行部团队分布于上海、北京、天津、大连、广州、深圳、杭州、无锡、南京、重庆、成都、贵阳和长沙等13个分行。

在花旗中国的整个业务中，目前中小企业贷款的比重虽然比较小，但是增长迅速，在过去5年里，我们的中小企业业务实现了平均每年40%以上的增长速度。

日报：相比国内中资银行，花旗在中小企业金融服务的主要产品体系和机制设计是怎样的？在客户选择方面有没有倾向性？

张建南：花旗的中小企业业务产品线主要包括贸易融资及服务、企业融资、现金管理、资金及风险管理等。开展中小企业业务以来，我们在客户选择方面比较侧重制造业，具体涉及到的行业很广泛，比如传统行业、高科技产品供应链、汽车行业供应链、医药行业等，这些行业客户占比较大，银行能够清晰地看到企业的现金流状况；同时还有一些贸易公司，但占比较小，这些贸易公司非常看重花旗国际网络所能提供的咨询和帮助。

对于花旗来说，抵押物并非最重要的，更着重的是看企业现金流情况，但轻资产公司并不是我们信贷领域的首选。商业银行主要提供流动资金的贷款，所以需要企业有稳定的生产周期、比较成熟的业务模式，通常我们的客户需要有3年以上的运营时间，这会便于我们评估风险，而不只有一个技术或专利，后者的情况更适合找私募或天使投资等股权融资。

日报：这是否会让人感觉到花旗在中小企业信贷方面比较保守？在你看来，如何平衡中小企业需求的灵活性和贷款审查的谨慎性？

张建南：我并不同意保守的说法。相比较而言，有些同业在给贷款额度的时候比较大手笔，但是在抵押担保方面比较严格；而我们会更侧重客户质量的挑选，通过我们的客户经理，了解企业的具体情况，帮助企业测算融资需求，并匹配相应的资金额度和银行产品。其实贷款额度大对中小企业并不一定有好处，关键是要匹配实际的融资需求。2008年的时候，市场流动性好，一些企业拿到很多贷款，但实际上并没有相应的需求，多余的贷款带来更高的财务费用，也有些企业用于盲目扩张，到了2009年经济不景气，很多企业销售额锐减，还贷压力很大，有的还出现流动性困难，甚至倒闭。

我也不认同“花旗银行比中资银行贷款贵”的说法。去年年底，很多银行票据贴现利率一路飙升到15%以上，而我们的贷款利率则能保持稳定。另外，贷款只是我们银行服务的一个方面，除了贷款，我们通过花旗全球的网络向我们的客户提供各种资讯和服务，借助银行的专业知识培训中小企业的管理和操作人员，也定期为中小企业家提供各种信息的分享。综合来看，贷款额度和资金成本的基本稳定对企业来说是重要的资源，全方位的服务更能帮助中小企业长期健康发展。要从综合长远来看是否保守、是否贵，长期性和稳定性其实对中小企业来说非常重要。

从流程来看，我们会在贷款前花较长时间去审核信息的真实有效性。2009年以来，花旗一直在简化和完善贷前审批流程，但现在从客户提供资料到完成审批大约需要20多个工作日，我们的最终目标是在一个星期内完成。