城商行抢滩小微 产品普遍同质化

一直以来，中小微企业信息不透明、存活率低、风险高等问题让许多银行望而却步。不过随着国家政策的转向和信贷结构的调整，中小微信贷已成为各家银行竞争的领域。

近日中国金融网记者注意到，自8月以来多家银行开始加大马力抢滩中小微业务。其中城商行和股份制银行尤为积极。

银行抢滩小微业务

面对金融脱媒的挑战，商业银行的信贷客户量级正逐步下移，中小企业客户成为各家商业银行的重点目标客户群。

8月16日，渤海银行在成都举行了“小额快捷通”新闻发布暨产品推介会，正式推出了专门针对小微企业的“小额快捷通”全新信贷产品。

同日，南京银行联合阳光保险集团共同推出了个人贷款保证保险业务，拟通过“保证保险”的方式，以保险公司的信誉和银行的实力，共同破解小微企业主发展中的融资难题。

位于珠海的华润银行更是把小微视为自身业务发展的强大武器。据介绍，珠海华润银行非常重视中小企业的贷款业务，其2011年则成立了中小企业部，2012年4月，该行中小企业战略向深圳转移，成立中小企业深圳分中心。

记者调查发现，自8月以来至少有不低于10家城商行推出小微企业金融服务，其中包括长沙银行、江苏银行、柳州银行、北京银行等城商行。

除了城商行积极投身到小微业务中去，股份制银行也不甘示弱。6日，山东省政府与招商银行签署《支持科技创新型中小企业发展战略合作协议》，此协议惠及全省300多家中小企业。民生、浦发银行则分别发行了300亿元小微金融债，所募资金专门用于发放小微企业贷款……

产品普遍同质化

随着越来越多的银行加入小微企业争夺大战，银行的定价正在发生着微妙的变化。对于银行而言，小微信贷的重要意义之一便在于其丰厚的利润空间，然而，有银行人士称，由于竞争过于激烈，有的地区即便将小微贷款定在基准利率也未必能吸引小微企业。

据记者了解，目前各家银行对于小微企业信贷的定价是在基准利率基础上上浮10%~30%，比如平安和民生银行便是在基准利率基础上上浮30%，而工商银行仅上浮10%~15%。

平安银行济南分行小微金融负责人称，目前银行开展小微金融主要遵循的是大数法则和收益覆盖风险原则，“由于小微金融的特点是小而分散，利润空间更大，且风险比较分散。百笔信贷中出现几笔坏账问题不大，收益完全可以覆盖风险。”

业内人士表示，小微企业本身的风险大于大型企业，其受宏观经济的影响远远大于大中型企业，如果定价过低则无法覆盖风险。银行定价过低只是短期策略，长远来看还是要根据自身特点和客户情况来定价，否则这条路不可持续。

中信建投证券最近发布的一份研报指出，金融脱媒趋势将越来越明显，利率市场化也在持续推进，银行业自主定价能力需稳步提升，尤其是银行贷款定价能力将成为商业银行核心竞争力之一，而银行贷款定价能力主要体现在中小微企业信贷的定价上。

与此同时，日益激烈的竞争让银行不免苦恼，一方面，小微金融定价对银行未来的收益至关重要，而竞争趋同则导致部分银行选择以价换量抢占客户；另一方面，小微金融曾经是银行产品创新的实验基地，随着大量银行的涌入，产品同质化的现象越来越普遍。

某业内人士分析，目前小企业贷款的产品模式不外乎几种：整贷零偿的还款方式、“联贷联保”的批量贷款模式；与政府合作，首创推出了互保金贷款；与担保公司合作，担保业务、再担保业务等。

一位大型商业银行小企业中心负责人更是直言不讳告诉记者，目前各家银行所谓的小微金融产品创新“换汤不换药”，产品的类型大同小异，仅仅是名字和宣传的策略不一样而已。