央行、银监会、保监会工作会议传递政策新动向

　　央行要求做好准备工作存款保险制度渐行渐近

　　8日闭幕的2012年中国人民银行工作会议对今年央行的工作重点进行部署。会议提到，要加强系统性风险监测、评估和处置，全力维护金融稳定，进一步做好建立存款保险制度的准备工作。

　　所谓存款保险制度，是指各类存款性金融机构按规定建立存款保险机构，金融机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其予以赔付。这种制度有利于保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

　　我国的存款保险制度已经讨论多年，但是目前各方对于具体费率等核心内容尚存争议，因此该制度并没有实质性的进展。前两年的央行工作会议对当年的工作重点部署中也并没有提及。

　　目前，随着国际金融危机的进一步深化，为了维护金融系统的稳定，尽快推出存款保险制度的呼声越来越大。建行党委书记王洪章近日在接受媒体采访时就对该项制度表示非常欢迎，他认为这项制度推开对金融体系的健全，特别对小的金融企业的健康成长和救助，是一个非常好的政策。

　　工作会议指出，今年要加强系统性风险监测、评估和处置，全力维护金融稳定。其中，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。

　　同时，会议要求，敏锐观察和跟踪分析国内外经济形势，做好应对预案，切实防范经济金融风险。强化银行、证券、保险业日常风险监测。依法规范开展金融机构稳健性现场评估。继续抓好产融结合型金融控股公司的风险监测、评估和预警工作。深入研究降低系统重要性金融机构风险的政策措施。总结“两管理、两综合”经验，进一步规范和完善相关制度，形成长效机制。稳步扩大金融消费者权益保护试点。

　　此外，继续加大金融改革力度，推动金融市场规范发展。深化金融机构改革。进一步推动大型商业银行完善现代金融企业制度。稳步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革。顺应市场需求，稳步扩大跨境人民币业务的品种和范围。进一步做好跨境贸易和投资人民币结算工作。做好人民币跨境流动监测和监管工作，探索个人跨境人民币业务。加快银行间市场产品创新和规范发展。

　　同时召开的全国外汇工作会议指出，今年要坚守风险底线，构建防范跨境资本流动冲击的体制机制。同时，加快推进外汇管理重点领域改革，扎实做好进出口核销改革试点和推广，循序渐进推进资本项目可兑换，加快培育外汇市场。此外，进一步转变管理方式，促进贸易投资便利化；完善管理体制机制，实现外汇储备资产的安全、流动和保值增值等。

　　银监会：守住不发生系统性和区域性风险底线

　　银监会主席尚福林7日在银监会2012年监管工作会上强调，要坚持“守底线、强服务、严内控、促转型”，全面推动银行业改革、开放和发展，坚决守住不发生系统性和区域性风险底线，促进经济平稳较快发展。

　　尚福林强调，2012年要着力提高风险防范的针对性。其中，要高度重视潜在的信用风险和流动性风险，着力加强风险防范的前瞻性。根据银监会的分类，包括地方政府融资平台贷款、房地产贷款、产业结构调整相关风险、集中度风险等均属于信用风险的范围。此前，银监会曾将地方政府融资平台贷款和房地产贷款的风险列为当前最主要的两大风险。流动性风险监管则主要是对银行业金融机构的各项流动性监管指标的密切监控和对流动性风险的预判。

　　在防控风险方面，会议还强调，要全面布控表外业务风险，着力减小风险的扩散性。同时，持续加强信息科技风险防范，着力降低信息系统的脆弱性。特别是要把基础工作做扎实、把数据搞准确、把各机构的风险点搞清楚。要加强数据质量管理，确保数据真实、完整、可靠。要加强对资产分类真实性监管核查，确保分类准确无误。此外，要继续保持案防高压态势，着力增强案防工作的主动性。

　　尚福林在此次工作会上也就推迟实施的新监管标准提出了新的要求。他指出，要充分借鉴国际最新监管标准，紧密结合我国实际，抓紧制定和完善商业银行资本管理、流动性风险管理、公司治理和系统重要性银行监管等一揽子监管标准，并在扎实、细致、深入地做好有关测算、评估和沟通工作的基础上适时发布，坚持推进，稳妥实施，推动银行业体制机制变革和发展方式转变。但会上并未明确新监管标准的实施时间。

　　会议还提出，要积极稳妥推进金融创新，引导银行业金融机构主动贴近市场，贴近企业，敏锐把握实体经济对金融服务的需求，从提高效能和降低成本两方面入手，积极创新产品、改进服务、减少借款人财务负担，更好地服务实体经济。大力加强金融消费者保护和教育，规范金融产品销售和服务收费行为。

　　此外，要督促银行业金融机构自觉将国家宏观调控政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，完善优化信贷结构的体制机制。持续加强小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”。强化涉农金融业务的差别化监管政策，引导更多信贷资金投向“三农”，确保小微企业和“三农”金融服务继续实现“两个不低于”目标。据统计，截至2011年11月末，小企业贷款余额10.5万亿元，同比增长23.9%，比全部贷款平均增速高8.3个百分点。截至2011年9月末，涉农贷款余额14万亿元，同比增长26.2%，比全部贷款平均增速高9.4个百分点，已有17个省份实现机构和服务两个全覆盖。

　　银监会还将继续深化推进政策性银行、邮储银行、农村信用社和金融资产管理公司等机构改革转型。推进完善公司治理，鼓励、引导和规范民间资本进入银行业。

　　项俊波：要让理赔难和销售误导成为过街老鼠

　　全国保险监管工作会议召开，提出“抓服务、严监管、防风险、促发展”的基本思路

　　中国保监会主席项俊波在1月7日召开的全国保险监管工作会议上指出，要按照“抓服务、严监管、防风险、促发展”的基本思路，力争使我国保险业的发展、监管和服务到“十二五”期末迈上一个新台阶，加快推进由新兴保险大国向世界保险强国转变。

　　重点解决车险理赔难等问题

　　“要让理赔难和销售误导成为过街老鼠，人人喊打”。项俊波在讲话中指出。

　　数据显示，过去5年保监会收到的各类保险投诉中，60%以上涉及“理赔难”，20%-30%涉及“销售误导”。这些问题在一定程度上影响了保险业的社会形象，必须及时加以解决。

　　项俊波在谈到今年的工作重点时指出，要重点解决车险理赔难和寿险销售误导的问题。

　　他表示：“今年监管机构要下决心、动真格、出重拳，打一场整顿治理的攻坚战。出台《机动车辆保险理赔管理指引》等规范性文件，制定车险理赔服务标准和监管指标。出台《人身保险业务经营规则》，梳理和完善治理销售误导的规章制度”。

　　保险业发展的外部环境也需要进一步改善。随着保险业的快速发展，外部环境不适应的问题越来越突出。在法律环境方面，部分业务领域的法律不健全，农业保险巨灾风险准备金制度还没有建立，农业保险运行存在较大风险隐患。在政策环境方面，业务发展存在政策瓶颈。国家政策支持的巨灾保险体系还没有建立，自然灾害风险分散转移和补偿救助机制缺失。

　　项俊波指出，今年要“推动出台《农业保险条例》，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐步拓展到健康保险、企业年金领域。”

　　行业形象“三个不认同”

　　项俊波在会上说，阻碍保险行业科学发展的一些深层次矛盾和问题不容忽视，需要抓紧时间解决。

　　他特别点出四大问题：行业社会形象亟待改善，行业发展方式急需转型，保险人才队伍素质不高，保险业发展的外部环境需要进一步改善。

　　在“行业社会形象亟待改善”方面，主要表现为“三个不认同”。

　　一是消费者不认同。理赔难、销售误导、推销扰民等损害保险消费者利益的问题反映强烈，且长期以来未能得到较好解决，导致消费者对行业不信任。

　　二是从业人员不认同。保险业基层员工压力大，收入低，社会地位低，感觉被人瞧不起，对自身发展没有信心。

　　三是社会不认同。行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平，为了揽到业务不惜弄虚作假、违法违规，在社会上造成了非常不好的影响。这些问题正在不断地侵蚀保险业发展的诚信基础，严重损害保险行业形象，如果不及时采取有效措施加以解决，很可能会引发信任危机，制约行业的可持续发展。

　　还在“以保费论英雄”

　　在“行业发展方式急需转型”方面，项俊波指出，近年来，保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但十几年沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变。保险业发展模式仍停留在“跑马圈地”的时代，“以保费论英雄”、“以市场份额论英雄”，一些保险公司不重视加强内部管理和产品服务创新，导致行业竞争能力较弱，发展后劲不足。有的公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模和市场份额。

　　就保险产品结构，项俊波指出，财产险业务主要靠车险，人身险业务主要靠同质化理财产品的局面已经持续多年，保险业在产品和服务创新方面严重不足。

　　针对备受关注的保险营销体制改革，他说，十多年来保险业一直采用的营销员管理体制，曾经在提高保险服务效率、推动行业发展方面发挥了积极作用，但随着经济社会的发展，现行体制的弊端也逐步显现，管理粗放、大进大出、素质不高、关系不顺等问题越来越突出。

　　同时，在社会劳动力成本不断攀升和富余劳动力减少的情况下，大部分营销员收入仍然停留在上世纪末的水平。

　　“总之，当前保险业发展方式已经跟不上经济社会发展的要求，跟不上外部环境的变化，迫切需要加以转变。”项俊波说。

　　监管工作要“严”字当头

　　项俊波指出，严监管，就是监管工作要“严”字当头。一是监管制度设计要严密。要把国际金融监管经验与我国保险市场实际相结合，建立健全符合我国国情的现代保险监管体系。要把科学的规范标准和先进的技术手段引入到保险监管中，加快推进监管的法制化、标准化、信息化和国际化，切实提高保险监管效能。二是执行制度要严格。要增强监管工作的积极性主动性，强化执行，确保监管的各项政策措施得到不折不扣的落实，确保监管的各项制度规定切实发挥效力。要严格按制度办事、按规矩办事，统一监管尺度，做到有法可依、执法必严。三是违规处罚要严厉。要切实加大检查处罚的力度和强度，对保险市场违法违规行为决不姑息，对破坏行业整体形象和损害行业整体利益的行为决不坐视，对侵害保险消费者利益的行为决不容忍。

　　而严监管的目的是更好地服务于民。因此，抓服务是监管为民的重要体现。只有服务到位，才能监管到位。另外，防范风险是保险监管的永恒主题，促发展是监管的题中之义。而我国保险市场是一个新兴市场，发展是第一要务，没有发展，就谈不上监管。

　　到“十二五”期末，要力争使我国保险业的发展、监管和服务迈上一个新台阶，加快推进由新兴保险大国向世界保险强国转变。

　　本次会议进行了微博直播，这也是国家机关工作会议首次进行微博全程直播。