2012年国庆节前夕，从事木材加工行业的某小微客户，因原材料价格上涨导致采购资金无法满足订单需求。面临违约赔偿压力的客户于是求助于银行，但因无法提供抵押物而无法获得贷款。眼看离订单到期日越来越近，客户一筹莫展。最后他抱着试试看的心态来到柳州银行小微企业金融服务中心。该中心贷款咨询处的客户经理热情接待了他并初步了解该客户基本信息和贷款资金用途。得知客户的资金需求较为迫切，柳州银行小微企业金融服务中心团队主管立即带领客户经理当天下午就前往客户的加工厂进行实地调查，详细了解该厂的经营历史、管理结构、生产工艺流程、上下游购销渠道和淡旺季销售额等基本情况。在掌握客户生产、经营信息和基本家庭情况后，客户经理及时整理、汇总搜集到的信息，制作贷款分析调查表、撰写调查报告，一直忙到深夜12点。第二天上午，客户经理将该笔贷款报小微贷款评审会进行评审并通过审批，于在下午5点将该笔贷款资金发放至客户账户，及时解了客户的燃眉之急。

 

这就是柳州银行倾力服务小微企业的一个缩影。

 

作为小微企业的知心伙伴，柳州银行始终将自身经营发展与柳州市小微企业成长紧密联系在一起，通过创新转型、至诚至信的金融服务为小微企业的跨越发展插上坚定信心的翅膀。

 

机制转型：坚持专营化、特色化、差异化

 

在机构设置上，柳州银行加大服务小微企业的工作力度，推动战略发展，实现小微服务专营化。2009年，柳州银行在柳州银行业率先成立了小微企业金融服务专营机构——柳州银行小微企业金融服务中心，之后，分别在南宁、河池、来宾、桂林设立分中心，初步搭建了覆盖全区的小微企业金融服务网络。柳州银行小微企业金融服务中心实行独立的授信准入及信用评级、独立的成本及经营利润核算、单独建账，并借鉴德国IPC微贷技术，成功开发具有柳银特色的“小微贷”信贷独立管理系统，依托全行59家经营网点为客户提供存款及结算服务，从而实现中心客户存贷款账户分离，后台结算数据分离，确保小微服务的灵活性、专业性。同时在客户经理激励奖惩机制、客户经理培训机制、违约信息通报机制、责任追究机制等方面进行了有益探索和完善，将小微企业服务工作提到一个新的高度。

 

在营销模式上，柳州银行创新业务机制，形成独具特色的营销业务模式。在“主动营销，创造客户，创造市场”的营销文化引领下，柳州银行积极开展与专业市场、行业协会、商会等组织的全面合作，借助政府平台与行业协会，迅速渗入大批优质小微企业群体中，总结出了专业市场集群业务营销模式、供应链金融营销模式、商会会员授信业务营销模式、园区整体开发营销模式、政府产业经济带业务5大营销模式。

 

在业务发展上，柳州银行小微企业金融服务中心遵循市场规律，实现业务差异化发展。柳州银行小微企业金融服务中心创新小微企业授信利率风险定价机制，遵循收益覆盖成本和风险的原则，实施利率差别化定价，同时建立了以客户为中心的考核评价体系，改变资源配置方式，根据客户的风险度、贡献度定价并进行资源配置。

 

模式转型：打造小微企业金融服务精细化、流程化、简易化

 

柳州银行小微信贷业务突破传统信贷模式，引进国外先进的小微企业信贷模型，按照“信贷工厂”这一概念批量操作，细分市场，批量服务行业内小微企业，实现4大转变：一是转变评估方式，挖掘小微企业在抵押物之外的核心价值和未来价值；二是转变营销模式，改变传统的单户点式营销，通过市场调查确定目标客户名单，有的放矢批量拓展客户；三是转变审批机制，在充分利用地方金融机构审批环节少的优势基础上，实行“三位一体”审批机制，即独立的尽职调查、独立的尽职审查、民主的集体评审，将标准化建设贯穿客户的营销、第一次访谈、贷前调查，贷时审查，贷后管理以及贷审会工作流程，同时采取24小时授信决策平台制，成功实现2至5个工作日内完成贷款流程，确保贷款审批高效率。四是转变贷前贷后管理方式，贷前加强风险防控技术的提炼，充分将财务因素定量分析与非财务因素的分析相结合，相互印证、相互补充，贷后设置全面的预警指标体系，实时关注企业经营活动，实现对小微企业的精细化管理。

 

来自中国银监会广西银监局的调查显示，柳州银行小微企业贷款服务客户满意度达99.3%，发放效率满意度达100%。

 

服务转型：推动小微服务产品园区化、智能化、多元化

 

柳州银行小微企业金融服务中心以满足小微企业多样化、个性化融资需求为导向，完善小微企业金融服务方式，创新服务方式。

 

在服务方式上，将园区化服务与网络化服务相结合，实现小微服务智能化。柳州银行不断对集群市场、工业园区、商会协会客户进行营销，在加强与市中小企业局、市经贸委、市团委、创业园管委会等部门联系与合作同时，积极尝试拓宽网上营销渠道，开发了网上小微申贷功能，小微企业客户足不出户，就可以享受到柳州银行相关金融贷款服务。

 

在产品体系上，打造多元化产品，因地制宜服务小微企业。按照小微企业所在的“资金线”、“产业链”、“生意圈”有针对性地设计方案，不断创新小微企业授信产品和担保方式，为小微企业量身定做了柳银“小微贷”系列10多款小微贷款产品，成功塑造了“微贷通”、“创业通”、“商汇通”等一批具有相当品牌知名度和社会影响力的小微特色产品，其中“创业通”已成为广西区内最具差异化、特色化的小微产品，先后荣获中国银行业协会评选的“2012年服务小微企业及三农双十佳特色产品”奖以及中国银监会评选的“2011年度全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产品”奖，得到了社会各界的高度赞誉和肯定。

 

同时，柳州银行加快产品创新，针对不同群体创新推出更具特色、更灵活的小微产品。2013年，针对POS机刷卡结算的小微企业商家，柳州银行开发推出了“POS商户贷”、“商客组合贷”产品，依据客户POS卡交易的流水测算评估还款能力。一经推出，就受到了广大小微企业客户的青睐。此外，还开发了以帮扶城市青年创业为特色的“城青贷”、以核心企业为授信源头，向其上下游多个小微企业客户批量提供综合金融服务的柳银“链微贷”、根据桑蚕养殖农户的生产经营特点，实施“合作社+农户”、“产业基地+农户”项目模式开发的“桑蚕贷”等全新小微特色产品，充分凸显了我行小微产品短、小、快、灵、简的特点，让一大批小微企业客户从中受益。

 

柳州银行始终坚持服务小微企业的市场定位，积极推进机制创新、服务创新、产品创新、业务流程创新和队伍建设创新，在同业中塑造了鲜明的经营特色，开辟了柳州银行小微企业金融服务工作新局面。截至2013年3月末，柳州银行小微企业贷款余额为137.8亿元，比年初增加7.17亿元，小微企业授信户数9849户，比年初增加1991户，极大支持了广西区域小微企业的快速健康发展，“服务小微、柳银情深”，柳州银行“专注、专心、专业”的金融服务为小微企业的发展提供了持续的内生动力，俨然成为龙城金融行业一张闪亮的名片。