应打破五大国有控股银行的垄断

全国人大代表、中国华融资产管理公司（下称华融）总裁赖小民在全国两会期间提交的议案中建议，应打破五大国有控股银行的垄断，下一步金融体制改革的一个重点应该是拆分大银行，发展中小社区银行，加大引入民营资本。

他建议，要建立一套有效的民营资本准入、监管和退出的法规，并引导城商行形成体现自身特色的经营理念和符合实际的市场定位，并在实践中不断检验、完善，这应成为当前深化金融体制改革、完善金融服务体系的重要工作目标。

目前中国的银行体系形成了五家国有控股银行、12家股份制银行、147家地方性商业银行、多家村镇银行，以及部分外资银行并存、竞争发展的多层次、多形式的格局。赖小民认为，目前中国的银行体系仍然高度集中，近60％的存贷款增量被五大国有控股银行掌握，中小银行太少，县域经济和农村地区银行服务严重缺失，金融服务水平低下，金融机构布局极不合理，金融产品和金融服务严重不足。

他认为，深化金融体制改革，打破银行垄断，应适当降低准入门槛，加大引入民营资本，大力发展中小银行，通过银行产权主体多元化改革，提高银行体系的整体运行效率，科学合理布局银行业金融机构。

议案称，中国由于制度安排的缺陷和运行环境不佳，导致中小银行的发展以及其提供的金融服务远远不能满足市场主体的需要。主要体现在以下三方面：一是中小商业银行总体实力较弱；二是农村金融、县域金融严重缺失，金融服务水平低下；三是中小企业、民营企业的融资需求依然难以得到满足。

议案提到，与国际发达的金融体系相比，美国银行业是先办区域性的小银行，不允许跨州吸收存款和贷款，再进行跨区域经营，美国现在仍有很多区域性小银行存在。而中国银行业是由计划经济体制下的金融体制转变而来，先建立一批全国性的大银行，再转成商业银行。

赖小民建议，建立一套有效的民营资本准入、监管和退出的法规，并引导城商行形成体现自身特色的经营理念和符合实际的市场定位，并在实践中不断检验、完善，这应成为当前深化金融体制改革、完善金融服务体系的重要工作目标。

他认为，下一步金融体制改革的一个重点应该是拆分大银行，发展中小社区银行，打破垄断，加大引入民营资本，切实增强银行的市场化、股权结构多元化。

他建议，政府要选择性地，以区域性重点地域或专业性重点机构为试点，逐步、适当降低金融准入门槛，鼓励、引导民间资本参股或主导建立面向中小企业的中小商业银行和社区银行及各类中小金融机构及新型金融组织。鼓励民间资金参与农村信用社、城市商业银行等正规民间金融的改制。尤其针对中国目前金融布局不合理，中小企业和农村金融服务严重不足的现状，要加快建设和完善社区金融服务组织体系，着力构建社区银行、小额贷款公司等新型金融机构和组织发展，将金融服务伸至城乡居民，从而形成金融机构分层次、错位竞争的市场组织体系。

同时，他认为，要根据中小商业银行和社区银行的运营特点，建立多层级监管体系，要不断完善金融监管措施,针对不同类型的民营金融机构,其不同经营特点，建立个性化、差异化的监管指引,实施分类、分层次的差异化监管政策。对不同风险程度的金融机构采取有区别的监管措施,明确监管的重点领域、环节和对象,防止出现中小商业银行的监管空白,保证其稳健运行，更好支持服务县域、农村经济发展。