关注实体　关注小微：中外资银行争抢小微贷

外资行在华发展一直寻求中资行尚未成熟的领域进行深入，并寻求差异化的发展。而在大型企业信贷业务服务相对饱和的情况下，小微企业信贷业务显然是大有可为的领域。

“近年来，国内商业银行尤其是中小型银行越来越重视小微企业贷款业务，大家都意识到了这一块业务增长的潜力，预计未来会有更多银行加大投入来竞争这一业务。”一位银行业内分析人士对《国际金融报》记者表示，“这对于完善金融服务实体经济有着极大的推动作用。”上海银监局日前公布数据显示，截至2012年末，上海银行业小微企业贷款余额为8353.92亿元，较年初增加1063.16亿元，增幅为14.58%，比全市贷款增幅高出4.6个百分点。

小微企具高成长性

上海银监局数据显示，截至去年年末，单户授信500万元以下小微企业贷款余额为975.51亿元，比上年末增加261.69亿元，增幅为36.66%。银行纷纷把小微企业业务从银行整体企业业务中独立出来，作为重点发展的业务。而且，有越来越多的银行成立了小微企业专营支行。据上海银监局有关人士介绍，截至2012年末，上海地区共有持牌小企业专营机构3家，专营小微企业分行3家，并有24家商业银行开设了160家小微专营支行。

以往，无论是大型的还是中小型的银行，都喜欢把目标瞄向央企、国企，即使是民营企业也普遍选择规模较大的。“对银行来说，大型企业的贷款规模较大，同样的人力、物力付出能获得更大笔的单子，不仅成本较低，而且规模效益也大。更重要的是，大型企业往往在财务制度、抵押品方面都胜于中小企业，在贷款质量方面更有保障。”上述分析人士指出。

在分析人士看来，银行纷纷发力小微企业业务，与政府政策的大力扶持有关。自2011年以来，银监会对小企业金融服务实施差异化监管政策，包括放宽小企业金融服务市场准入事项的申请、对小企业贷款不良率实行差异化考核等。

“不过更重要的是，小微企业贷款的高利率对银行来说有着巨大的吸引力，尤其是在利率市场化改革不断推进的环境下，银行利差收入逐渐减少之时。”上述分析人士指出，“目前，小微企业的贷款利率普遍都在10%以上，有的甚至高达15%，而大型企业尤其是央企、国企的贷款利率则较低。虽然小微企业的单笔贷款金额不高，但是一旦客户量增大，可以为银行带来更多的盈利。另外，大型企业有大批的银行抢着为其提供贷款，而小微企业在资金需求方面则始终处于供不应求的状态，这就给银行提供了拓展业务的巨大空间。”

外资行押宝小微贷

在中资银行纷纷抢滩小微市场时，外资银行也不甘示弱。渣打、东亚等目前都把小微企业业务作为在华工作重点之一，并着力将此打造成新的利润增长点。

渣打银行有限公司中小企业理财部总裁顾韵婵此前透露，去年上半年渣打银行小微企业贷款增长了29%，继上海和北京分别开设小微企业专营支行后，今年还会陆续开设小微企业专营机构，具体数量不好透露，正在等待银监会的批复。“目前银监会很支持商业银行开设小微企业专营支行，这类支行的审批速度要快于其他支行。”

东亚银行执行董事兼行长关达昌也曾表示，随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。

“外资行在华发展一直寻求中资行尚未成熟的领域进行深入，并寻求差异化的发展。而在大型企业信贷业务服务相对饱和的情况下，小微企业信贷业务显然是大有可为的领域。”上述分析人士认为，从目前的情况看，外资银行在小微企业服务方面较中资银行更具优势。“外资银行从一开始发展小微信贷业务就把私人银行业务与之结合在一起，并明确提出‘一站式服务’的理念，显然外资银行在这种综合服务上更具经验。”

“在中小企业金融领域，有效的信用风险评估是业务成功的关键。”渣打银行一位相关负责人对《国际金融报》记者表示，“对于中小企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在整个行业的地位、中小企业老板自身的情况、企业的现金流等，全面、真实地了解中小企业，做出正确的信贷审批决策。