邮储银行：探索服务“三农”的特色发展之路

“去年全年，我们涉农贷款投放量近2000亿元，今年在信贷规模紧张的情况下，还将继续加大涉农贷款投放，预计投放量不会低于2500亿元。”就银监会近日下发的《做好2013年农村金融服务工作的通知》，邮储银行信贷业务部总经理朱大鹏在接受本报记者采访时表示。

作为全国网点和客户数量最多、覆盖面最广且七成以上分布在县及县以下地区的金融服务机构，邮储银行经过6年的发展，如今已形成多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系。2013年，围绕服务“三农”战略定位，邮储银行将继续在规模、产品、渠道以及服务等方面，加大“三农”贷款服务力度，全面提升“三农”金融服务水平。

发挥网点优势  坚持服务“三农”战略定位

成立于2007年的邮储银行，目前拥有营业网点超过3.8万个、ATM4.7万多台，服务触角遍及我国广袤城乡，70%以上分布在县及县以下地区，特别是在一些边远地区，甚至是当地唯一的金融服务渠道。可以说，在服务“三农”方面，邮储银行具有天然优势。

“正因为如此，邮储银行在转制之初就被赋予了服务‘三农’、服务城乡居民的责任和使命。”中国邮政储蓄银行行长吕家进说。此外，在2012年央行推出的农村金融改革试点中，邮储银行也被列为主要金融机构之一。吕家进表示，几年来，邮储银行始终把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，深入研究服务“三农”的有效途径，不断优化农村金融环境，为广大城乡居民提供基础金融服务，为服务农村经济提供了强有力的金融保障，逐步形成了具有邮储银行特色的服务“三农”战略。

随着中央出台的一系列强农惠农政策的实施，以及对农村和农民转移支付力度的增强，广大农民对支付结算服务的需求不断增加，改善农村支付结算环境成为农村金融服务的工作重点。依托邮政遍布城乡、覆盖广大农村和偏远地区的4.5万个汇兑网点所形成的全国最大的个人汇款网络，邮储银行从为广大农村客户提供多种汇款业务，到将原有汇兑业务拓展为可以由汇款人在网上自助办理。仅在2012年，邮储银行在全国办理收汇业务约2.3亿笔，金额约7900亿元，兑付业务近2.3亿笔，金额超过7700亿元。截至2012年末，邮储银行县及县以下农村地区储蓄存款余额超过2.6万亿元，绿卡账户数近8亿户。

此外，邮储银行还在县及县以下地区大力发展手机支付等电子服务渠道，加大POS、ATM机、商易通等自助终端设备布放，切实满足了农村客户的支付结算需求，一个覆盖面广、方便快捷、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成。

小额贷款  打开服务“三农”新局面作

为面向广大农村居民、有效服务县域经济发展的金融产品，邮储银行的小额贷款业务几年来风生水起，带动了农村金融服务业务结构的整体创新与优化。截至2012年12月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款约800万笔、金额超过4600亿元，占全行小额贷款累计发放金额的70%以上。

邮储银行小额贷款业务的蓬勃发展，有效地激活了农村金融市场，打开了金融服务“三农”的新局面，取得了良好的经济效益和社会效益。与此同时，该行小额贷款业务在产品设计、人员培养、系统建设、风险控制等方面，经过不断探索和尝试，走出了一条具有邮储银行特色的小额贷款发展之路。

“今年，我们将继续优先支持'三农'贷款业务发展，除了在贷款投放规模上进一步加大以外，还将在财务费用、资金考核、人才引进等方面向'三农'业务予以一定的资源倾斜，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速。”吕家进表示。

目前，邮储银行已明确提出，继续大力发展小额贷款等涉农零售贷款业务。一方面，在农村地区扩充信贷业务服务机构，持续开展送贷下乡活动，提升业务服务广度与深度；另一方面，不断丰富小额贷款等涉农零售贷款产品体系，包括深入推广农房建设贷款、土地使用权抵押贷款、农场职工小额贷款、农机购置补贴贷款、渔船抵押贷款等多项创新型涉农贷款产品，持续扩大对普通农户融资需求的支持范围；此外，还将利用科技手段，提高小额贷款业务服务效率。据了解，该行邮储银行已研究开发了一套新型客户评分标准，即将开展广泛应用，从而实现从定性分析向定量分析的逐步转变，有效提高风险量化和精细化管理水平。

模式升级  全方位服务“三农”

“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”是邮储银行推出的三项重点工程，旨在主动提高服务水平，不断扩展金融薄弱地区的各项服务覆盖面。

截至2012年末，邮储银行在中西部地区累计发放小微企业贷款逾5000亿元，约占全国小微企业贷款发放总量的40％。今年，将进一步做好革命老区、民族地区、边疆地区和贫困地区的金融服务工作，提升乡镇地区、城区和城郊结合地区服务水平。同时，充分利用多种信息化业务拓展渠道、信息采集终端和信贷影像管理功能等技术手段，改善信贷服务能力，促进业务发展。

在服务“三农”的商业模式方面，2012年，邮储银行在合作社贷款、农场职工贷款，农机具购置贷款等领域开展了探索工作，其中北京地区的合作社贷款业务已近4000万元，黑龙江农场职工贷款业务超过4亿元。2013年，邮储银行将进一步加强重点农产品行业、农产品市场的支持力度，以“公司+零售”、创新担保方式和“三群三链”开发等商业模式为抓手，探索农民专业合作社、家庭农场和农业龙头企业等多种生产经营主体的综合金融服务。

此外，随着城镇化进程加快，配套金融服务领域有着巨大发展空间。对此，邮储银行也给予了高度重视。截至2012年末，邮储银行累计发放个人消费贷款2300多亿元，服务居民客户90万户，笔均贷款不到25万元，住房贷款中首套住房贷款占比达95%。该行表示，未来将积极根据各地区的城镇化进程，开发城镇化建设中配套的金融服务市场。对于开发建设水平较高的小城镇，适度参与规划合理、政策齐备的重点公共设施、住房和产业园区建设；对于人均收入水平较高的小城镇地区，加强住房贷款、消费贷款等个人贷款业务的发展，重点选择收入稳定的单位职工客户、符合银监会定义的自雇人士客户。具备农房抵押条件的地区，探索开展农房抵押贷款业务。