村镇银行布局严重失衡经营风险凸显

经济增速放缓周期通常也是金融风险容易爆发的时期。眼下，业界普遍将目光盯在影子银行、地方政府平台贷款等区域，可谓“前人之述备矣”。而前不久曝出的中银富登村镇银行湖北某行长因涉嫌诈骗1.2亿潜逃大案，又明白无误地给了监管层一个强烈提醒：高度关注快速发展的村镇银行背后的风险！

近年来，在银监会的强力推动下，村镇银行以异乎寻常的速度“高歌猛进”。2007年3月，我国第一家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行成立。仅仅4年多，到2012年6月底，全国已设立1101家村镇银行（剔除部分村镇银行开立的支行，则为731家）。然而，在村镇银行大扩容的背后，却是全国布局的严重失衡。原本规划定位于服务贫困落后农村的村镇银行，在贫困县中却鲜有分布。浙江、江苏等十个发达省份达到了686家，占到了全国的62%。而其余省份则不足四成。青海仅有一家，而且布局在西宁；西藏则是空白。

问题还不仅如此。据查，有相当部分村镇银行“不务正业”，并非真正支农支小，难以真正缓解县域金融供给不足的现状；相当部分村镇银行通过他行代理结算，未加入央行支付结算系统；部分村镇银行未建立健全信息管理系统，客户资料仍然依靠手工操作；贷款普遍集中度高，贷存比高、存款波动幅度大，流动性风险突出；内部控制流程过于简化，漏洞多，致使不法之徒有机可乘；一些村镇银行普遍存在公司治理不健全，形成事实上的内部人控制；相当一部分人员没有银行从业经历，加大了操作风险；管理人才奇缺，中小银行对其开办的村镇银行管控能力亟待提高。总的来说，由于规模小、抵御冲击能力弱，村镇银行发生影响区域金融稳定风险的可能性在增大。

针对这些问题，需要抓紧采取有效治理措施。

首先，按照稳步渐进原则，从整体上优化村镇银行的布局和规划。在全面评估村镇银行现有规模、发展布局和政策效果的基础上，进一步改进完善准入和监管政策，调整现有发展规划，适当放慢审批节奏，避免盲目求多、求快，原则上不鼓励跨省设立；严格控制村镇银行设立异地支行，防范村镇银行在短期内快速扩张带来的金融稳定风险。同时，加强引导，着重在后续规划布局上解决村镇银行存在的区域失衡、县乡失衡问题。在地点布局上，最低应按全国百强县与贫困县1：3比例挂钩，或与西部地区贫困县1：4挂钩执行；东部地区一般县(市)与国定贫困县1：1比例挂钩执行。

其次，建立村镇银行稳步发展的约束和激励机制，科学把握准入标准，确保村镇银行的组建质量。根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。鼓励发展好的村镇银行发行上市，将符合条件的小贷公司“转板”为村镇银行。

再次，加强前瞻性研究，准确评估法人和自然人等民间资本发起设立村镇银行的可行性、条件和潜在风险，扶持符合条件的大型民营资本参股村镇银行，从制度层面解决村镇银行内生动力机制不足的问题。同时，构建全方位的综合配套支撑体系，对在乡镇设立和给予农户贷款达到一定比例的村镇银行，适当降低存款准备金率，给予一定比例的支农再贷款和再贴现。对符合一定条件的村镇银行，比照农村信用社标准，由财税部门减免一定的营业税、所得税，地方政府给予贷款贴息和专项奖励支持。

还有，加强监管，严格实施对村镇银行的监督检查和问责制度，强化对其负责人的审核考察，积极构建属地监管、并表监管、信息共享的联动监管方式，以及不同方式、不同频度的非现场监管和现场检查，防范系统性地方金融风险。对部分高危村镇银行的资本充足率、不良贷款率、资产损失准备充足率、贷存比和贷款集中度等关键指标更需加强监测预警，切实防范信用风险、流动性风险在发起行与所设村镇银行之间的传递，促进其合规、稳健发展。

最后，完善公司治理，健全发起行的管控和支撑体系。村镇银行应尽快建立相应的专业委员会，以充分发挥“三会一层”的职能作用，形成有效的监督制衡机制，切实防范操作风险和道德风险。为完善规章制度，引导村镇银行加强内控机制的建设，央行还需要出台相关政策措施，支持村镇银行加入央行大小额支付系统、支票影像系统和征信系统，从根本上解决金融服务不畅、效率低下的问题。监管机构应督促村镇银行发起行加强内部风险管控，特别是对村镇银行的IT系统、信息管理系统、贷款审批机制和绩效考核激励机制的有效管控。

（作者系崛起战略研究联盟秘书长，研究员）