根治揽存乱象须转型经营模式

2012年末再现商业银行冲点揽存乱象。为了多吸收存款，商业银行不惜采取比如向客户发送存款送礼的短信、在网点外的LED屏幕上滚动播放利率升至最高的消息、发行高收益的理财产品以及对大额度存款赠送黄金礼品等等措施，可谓奇招百出。不过在各种揽储的手段中，有的属于正常营销，有的则已经涉嫌违规。在金融改革已步入一个崭新时代的环境下，银行依然不改年末冲点揽存狂热，这个问题须引起管理层高度重视。

冲点揽存是中国商业银行特有金融病态银行如此注重冲点揽存，是我国商业银行现有经营管理模式的必然结果。比如，根深蒂固的“存款立行”传统理念。长期以来，存款一直被银行看成是其负债业务的主要渠道，如果放弃或减少存款，就意味着放弃或减少信贷业务的经营活动。加上去年以来资金面吃紧，存款波动较大，商业银行只能加大力度吸存。尽管银监会近年来曾多次公开表态严禁高息揽存，但这一现象却仍或隐或现，时至年末就更加严重。又比如，迫于管理层贷存比考核压力。银行在贷存比攀升和存款流失的双重夹击下，不得不层层加码下达揽存任务。另外，从今年元旦起实施的《商业银行资本管理办法（试行）》，以及与之配套的包括《商业银行流动性管理办法》等一系列措施均将开始实施。其中，贷存比考核标准并未放松。而商业银行年末冲点揽存最为直接的目的就是为了应对贷存比考核。还有，银行业绩考核压力使然。商业银行往往将拉存款的多少作为对员工业绩考核的主要标准。谁能给银行拉来更多的存款，谁就是贤才，就能领取高额工资和奖金，就能得到领导重用。有的银行甚至将年末考核分为两种类型：一种是各部门指标完成情况，其中存款、贷款和中间业务收入依然是年末考核的重点，其他还有VIP借记卡、信用卡、手机银行客户增量等。由布置“任务”的各个条线部门统计完成的情况，然后计分并加总。年底考核的达标与否，不仅关系到基层行上下的收入，还事关基层行行长的升迁。另一种则是考核评级，由上级领导评定全年工作情况，不仅包括年初上级行规定指标的全年完成情况，还有如网点管理、服务管理、财务管理等方方面面。这种业绩考核规定，促使银行员工不惜代价揽存。

国际银行业借助绩效考核提升经营品牌进入新世纪以来，发展零售业务成了国际银行业的重要趋势。由于居民投资和消费所涉信贷、证券、保险、基金等多个金融品种，所以零售银行业务几乎覆盖所有金融业务领域，其业务创新的空间巨大。而零售银行业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、总体业务规模庞大、总体收益水平高、风险相对分散且易于控制等特性，利于商业银行抵御市场波动和持久经营，因而日益成为现代商业银行的重要业务领域和新的利润增长点。尤其是2008年以来，国际银行业在金融危机、经济衰退、股市大幅下挫、公司财务丑闻频传、去杠杆化明显等众多冲击下，仍尽量保持向零售银行业务倾斜。最近几年，经历过金融危机洗礼的美国银行业掀起了“回归零售银行业务”的浪潮，零售银行业务已成美国银行业战略重点中的要害领域，欲借助零售银行业务对民间消费和中小企业提供金融支持，进而推动美国经济复苏。同时，国际银行业绩效考核制度也在不断创新。从平衡记分卡制度到经济资本管理，从人力资本的财务、客户、内部流程以及学习与创新等角度进行多维度评价、考核与管理，到在经济资本计量的基础上，通过RAROC分析法进行经济资本配置和绩效评估，以资本约束资产增长，并在控制业务风险的同时提高资本的使用效率，使业务发展的速度、效益与风险承担能力相协调，实现银行价值最大化目标。而这一切，都是建立在科学先进的绩效管理理念基础上的，也就是对银行员工的绩效管理，不能只是简单的绩效考核，还要通过管理不断提高银行员工的素质能力，改进未来绩效，确保银行获得持续的竞争力和高绩效。

根治冲点揽存乱象需转变经营管理模式由国际银行业的经验可知，要根治我国商业银行年末冲点揽存乱象，就必须倚重商业银行经营管理模式转型。首先，将银行经营战略由“红海”转向“蓝海”。商业银行应尽快转变“存款立行”传统理念，有效借鉴国际银行业先进经验，加快经营战略转型。对于企业集团客户，应主动调整营销策略，以信贷产品为基础，积极发展现金管理、企业年金、投资银行、财务顾问等特色产品；对于个人和小微企业，应加快向零售银行业务转型，大力开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，真正实现从“副业”到“主业”转变，以不断拓展服务领域，提高企业和个人客户满意度。只有这样，才能将客户闲散资金主动“吸引”进银行，而不是被动“强拉”进银行。其次，商业银行应强化经济资本管理。经济资本管理强调资本的有限性和高成本性，具有效益约束和风险约束的双重效应。商业银行在经营决策时要充分考虑将收益与风险和成本相统一。而资本约束意识的增强和经济资本管理的强化，将有力地扭转商业银行重规模轻管理的经营理念，促使其转变经营方式。再次，随着商业银行经营管理转型的不断推进和金融业务持续创新，新的一年，管理层在监管理念和监管方式、方法上也应创新。比如不断加大逆周期的宏观审慎管理，强化逆周期资本要求、流动性管理、杠杆率指标和前瞻性的拨备计提规则等，防范金融跨市场、跨领域发展可能潜藏的系统性风险等等。与此同时，建议可适度放松贷存比考核管理规定，将同业存款纳入到存款统计的口径中。要考虑到在激烈的市场竞争条件下，商业银行生存发展的现实诉求和依法经营的自主权，在充分发挥和保护金融机构创新的主观能动性的基础上，建立起银行自律与金融监管结合的激励相容机制。