商业银行激战小微金融 剑指专业化服务

2012年，小微企业依旧如履薄冰，生存环境更为严峻。与此同时，商业银行纷纷加快创新脚步，通过全方位金融服务满足小微企业诉求。

民生银行最新发布的信息显示，今年11月末，其小微企业贷款余额突破3000亿元大关。从2011年6月末的2000亿元到当下的3000亿元，民生银行小微金融服务不仅实现了量的突破，更通过推进“小微金融2.0提升版”实现了质的提升。

近年来，国家陆续出台政策支持小微企业信贷，目前已初见成效，小企业贷款占比稳步上升。兴业证券研究报告显示，截至2011年底，金融机构人民币各项贷款余额54.79万亿元，其中小企业贷款(含票据贴现)余额10.76万亿元，占贷款余额的19.6%。

民生小微金融破3000亿

小微企业贷款余额从2000亿元到3000亿元，民生银行用了17个月的时间，在发展“量”的同时实现“质”的飞跃，其抓手就是“小微金融提升版2.0”。

2011年6月末，民生银行小微企业贷款余额突破2000亿元，民生银行同时宣布，正式推出小微金融服务2.0提升版，从小微企业贷款转向小微企业金融服务。与2009年2月最早推出的小微企业贷款“商贷通”相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系；四是加强售后服务；五是优化运营模式。

2009年2月民生银行全面进军小微金融服务之初，其主打是贷款产品“商贷通”，为小微企业提供单笔不超过500万元，平均150万元左右的贷款，主要采取了抵押和强担保的方式；在贷款对象中，散单又占了绝大多数。到了2012年11月末，这种状况已经有了根本性改变：3000亿元贷款余额中，弱担保和信用贷款的比重持续提升，非抵押贷款的比例已经达到62%，告别了抵押物崇拜；今年的新增客户中，基本上都是围绕“一圈一链”——商圈和产业链进行开发，散单的占比已经很少；全行小微企业客户已经达到91.5万户，较2012年初新增100%以上，其中贷款户达到21.8万户，非贷款户占到了绝大多数；除了为小微企业客户提供贷款之外，小微企业结算量快速增加，结算产品“乐收银”机具数接近30万台，全年的小微企业资金结算量超过1万亿元。

银行抢滩小微金融市场

在小微金融市场的激战中，股份制银行扛起“主力军”的大旗。2011年，各家银行中小企业业务快速发展。兴业银行小企业贷款新增400.2亿元，增幅达66.9%；华夏银行小企业贷款余额近1300亿元，单户授信总额500万以下小企业贷款余额较2010年末增长66.3%。中信银行和光大银行小企业贷款余额也分别增长58.7%和49.64%。

今年上半年，各银行继续扩大业务规模。招商银行继续推进“二次转型”，坚持重点发展中小企业业务的战略，实现业务健康稳定发展。其中小微企业贷款总额达5379.09亿元，较上年末增长7.35%，占境内企业贷款比重达56.29%。

中信银行按照“一链两圈三集群”的目标市场定位及“集群营销+信用增级”的营销模式，进一步深化营销平台合作。截至上半年末，该行小企业客户共计20781户，较上年末增加2204户；贷款余额1620.69亿元人民币，占公司类贷款的14.64%，比上年末增加249亿元，增幅18.15%，增速明显超过公司类贷款增速。

光大银行研究制订了小微金融业务整体发展规划，明确业务经营目标并确定模式化发展方案，推行小微金融专业支行，加强客户交叉销售，小微金融业务获得了快速发展。上半年末，公司小微贷款规模达到942.41亿元，比上年末增加90.68亿元。

华夏银行上半年实现小企业贷款余额1190.35亿元，增速超全行贷款增速3.8个百分点。小企业客户总量17.64万户，其中贷款客户超过1.3万户。

未来应走专业化道路

2012年，小微企业的困境已经不是融资难那么简单。劳动力成本上升、原材料价格上涨、国际订单减少、盈利能力下降……各种经营风险不断袭来，小微企业的生存环境更为复杂和严峻。

民生银行行长助理林云山认为，小微企业要解决自身经营问题，除了资金需求外，更多的是现金管理、风险管理和经营管理的全面提升，只有实现盈利，才是小微企业的根本需求。

小微企业与大企业相比，具有很多先天性的劣势，在产品定价上，大型企业可以通过垄断掌握市场的定价权、而小微企业往往只能做价格的跟随者，并且经常通过价格战来血拼成本；在成本控制上，大企业可以通过批量规模采购来降低采购成本，而小微企业却要承受人力成本、原材料成本上升的直接压力；在融资上，大企业规范的财务制度让大企业信息更加对称，更能得到银行的贷款，而小微企业却因为没有专职的财务人员，与银行信息不对称，导致银行想贷却不敢贷；商业信息决定了企业抢占市场先机的主动性，大企业可以通过采购或者其全国分支机构来获得第一手市场信息，而小微企业往往只能通过报纸或行业伙伴来获得局部信息，信息往往滞后。

在林云山看来，小微企业这些先天性的不足，都可以通过联合来进行补充，只要小微企业能够抱团发展，就能创造多赢，就能共同超越，就可以享受与大企业同等的市场资源。因此，民生银行再次提出全新的“城市商业合作社”概念，帮助小微企业搭建联合的平台，将小微企业组织起来，实现共同发展。

他同时认为，银行应坚持走小微金融专业化道路——通过专业化，改变同质化竞争的现状，通过专业化服务和专业化产品扩大市场份额；通过专业化，进一步贴近市场、贴近客户，进一步明确我们的客户在哪里；通过专业化，提升支行小微企业服务能力，做强做大支行小微金融业务，实现可持续发展。