中小银行欲借重塑小微金融格局

玩过集中审批、联保联贷等各式花样后，中小银行小微信贷业务的新策略是什么？答案是信用贷款。证券时报记者注意到，今年下半年以来，越来越多的中小银行已注意到传统小微业务存在的短板，并试图做出改变。

“我们计划在三年内，将信用贷款占小微金融的比例提高到50%以上，这是未来小微业务的重点方向。”平安银行一位不愿具名的内部人士称。无独有偶，目前在小微信贷业务领跑市场的民生银行、招商银行等，都在打信用贷款的主意。

“民生银行针对小微企业推出的"商贷通"中，七八成以上都采用抵押或者强担保贷款形式，这没有任何技术含量，如果是四大行来做，会比我们强得多。但如果今后我们90%以上是信用贷款，谁还敢和我们竞争？”民生银行董事长董文标此前宣称。而他口中的“如果”二字，其实正逐渐变成现实。今年9月底，民生银行武汉分行宣布，在小微业务原有品种基础上，新推出一系列免抵押信用贷款新品。

“我们最终是希望用信用卡的模式来管理小微信贷，这本质上是一个信用产品，抵质押的手续可以嵌入其中，但我们对客户风险识别的根本是要依靠他的信用级别。而如何确定和甄别信用级别，将是未来各银行小微信贷业务决定胜负的关键。”招商银行零售部小微信贷业务负责人说。

加速转变

除了民生银行武汉分行宣布新推畅易贷、流水贷、季节贷、超短贷等一系列免抵押信用贷款新品外，还有多家银行也在小微业务中力推信用产品。

以招行为例，该行今年即在传统“生意贷”产品基础上，升级推出了多项针对小微企业主的信用贷款产品。据了解，该行于今年4月开始在深圳地区试行小微信用贷款业务，目前该业务的放贷额度已达数十亿元。如今该行50万元以下的小微信用贷款业务已在全国范围内推出。借款人只需要出具一些基本资料，不用提供任何抵押和担保便可获得贷款。

而平安银行今年在信用贷款领域推出了“新一贷”。记者获悉，该行内部近期正在讨论的小微金融三年规划亦将信用贷款提上了日程。前述平安银行内部人士向记者证实，“由于平安银行小微金融团队较新，一切都要慢慢推。信用贷款的确是我们未来的一大方向。”

此外，兴业银行在长三角地区大力推广中小企业专项信用贷款，南京银行亦专为小微企业打造了纯信用贷款产品“鑫微力”。显然，多家银行正在打造小微金融新版图，而信用贷款逐渐成为主流。

记者翻阅上市银行财报发现，今年上半年多家银行的信用贷款余额有所上升。其中，截至2012年6月底，民生银行信用贷款规模达1944.21亿元，在所有贷款中占比为14.92%，较去年年底微升；平安银行信用贷款规模达1337.35亿元，占比19.58%，较去年年底上升1.08个百分点。

“这些数据显示，信用贷款在所有贷款的占比并不突出。当然，这其中包含了大型企业和个人贷款的额度，但即便是在主推小微金融多年的民生银行，其信用贷款的占比亦有很大的成长空间。”海通证券银行业首席分析师戴志峰表示。

对于银行小微金融加码信用贷款现象，交行首席经济学家连平接受证券时报记者采访时表示，“这是银行针对小微企业的需求和实际信用状况而进行的创新。很多小微企业的特点是没有房产等固定资产抵押物，但他们有技术和市场，这些无形的东西不能作为抵押品，倘若银行一味地靠"一押了之"，这对于缺乏抵押物的小微企业发展是不利的。”