邮储银行鼎力支持小微企业贷款

今年以来，随着中国经济增速放缓和全球主要经济体需求下滑，小型和微型企业贷款难问题再度引起关注。与往年小微企业贷款难有所不同的是，一方面订单不足迫使很多优秀的小微企业主动收缩生产规模，对银行信贷的有效需求不足；另一方面大量资质普通的小微企业遭遇银行强制提前还贷、到期不续贷、强制增加抵押品等措施，在本已艰难的外部环境中生存境况雪上加霜。在广东提出建设金融强省的战略背景下，如何破解中小企业贷款难，银行如何与中小企业共克时艰？中国邮政储蓄银行总行信贷业务部总经理朱大鹏近日接受南都记者专访时表示，邮储银行历来将小微业务作为业务重点，在保证新增贷款规模的60%向小微企业倾斜同时，继续加强2000多家县域支行的专业机构建设；在“一对一”拓展业务的基础上，今年开始尝试通过核心企业批量开发客户的模式，形成了邮储银行在小微企业上非常好的独特优势。

全力支持广东建设金融强省

南都：广东作为金融试点省，金融强省工作一直是重中之重，总行是如何考虑对广东区域经济的支持？

朱大鹏：近年来，为着力解决小微企业融资方面的突出问题，商业银行积极开展小微企业金融业务，不断优化小微企业融资环境，取得了明显成效。具备先天优势的邮储银行，将小微企业金融服务视为战略性业务，短短几年间已探索出一条大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。邮储银行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，小微企业金融服务中心体系初步形成，探索出了一条独具特色的大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。

从2008年起，邮储银行通过开展“一行一品”工程，也就是结合各地分行、二级分行所在区域的经济发展特色，从小微企业客户特点出发，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新。

目前邮储银行针对于此开办了水电抵押贷款、林权抵押贷款、渔船抵押贷款、“粮农宝”小额贷款等，有效完善了小微企业贷款产品体系，服务范围进一步扩大。

此外，针对区域特色，我们也推出“一行一策”的政策，对不同区域实施区别化的信贷政策。例如广东地区，我们通过考察和论证，针对广东的连锁经营行业制定了特别的信贷政策。邮储银行广东分行针对广东地区的连锁便利店，与品牌商合作对加盟商进行征信考察和抵押担保等方式，对加盟商提供信贷服务。

“一行一式”具有针对性的创新，是邮储银行在“一行一品”基础上的推进与发展。如果说“一行一品”针对的是产业链上某一环节，那么“一行一式”就是围绕特殊行业，打通产业链条，实现零售贷款、小企业贷款、批发项目贷款等多项信贷业务的联动发展。

盈利不忘履行社会责任

南都：汪洋书记在6月份召开的全省金融工作会议上首次提出，金融机构要积极参与社会管理。贵行在这些方面如何创新？如何通过自身优势结合自身业务参与社会管理？你认为成效如何？

朱大鹏：我个人理解的社会管理包含有两层意思，一是企业自身履行对社会的责任，包括促进地方经济社会发展，关爱员工，为社会和谐建设服务等方面。邮储银行一直坚持以服务大众、“三农”为战略方向，热心社会公益，这便是一种社会责任的体现。另一个层次，银行应该助力解决社会难点和困难。邮储银行以小微贷款为战略的方针也是有利于解决小微企业融资难的现状，一方面符合商业银行经营规律，同时做好此业务也能为社会发展创造更良好的环境。

经济增长放缓　小微企业提前还款

南都：贵行一直宣称将做针对中小微企业的“小额贷款专家”。但是眼下，中小企业有效需求不足已是普遍现象，而且还相当严重。请问，贵行在此领域深耕数年后，目前此领域客户的还贷情况如何？是否已出现不良贷款上升的情况？为什么？

朱大鹏：我们观察到企业贷款的有效需求是在持续回暖的。经济增长放缓对企业经营状况影响是一个必然的过程，今年一季度这种影响尤其明显。但是从5月份开始，我们跟企业沟通的反馈显示企业贷款需求已经有所好转了，并且是持续增长中，我们贷款增量也有所回升。不少企业老板告诉我们，今年订单减少之后他们会采取相应的减产甚至停产措施应对，因此上半年企业提前还款比较多，目的是减少融资成本。

小微企业仍是邮储业务重点

南都：据不少金融机构和准金融机构反映，因为中小企业贷款有效需求不足，他们已开始下调贷款利率，但仍难找到有效客户。你们现在是否亦面临着这个问题？截至目前，贵行小额贷款余额在银行所有贷款余额中占比多少？新增量占比如何？

朱大鹏：在2012年，小微企业还是作为我们一个重点。首先，我们新增贷款规模要向小微企业倾斜，我们行内自己定下来，像2012年的新增贷款规模，60%还是继续投向小微企业的，是这样一个情况。

我们在资源保障上给予倾斜，我们继续加强小微企业的专业机构建设，我们已经设了300多家，我们做好培训，然后人员支撑，让他们更好地开展管理。同时我们300多家专营机构还要更好地发挥对下辐射作用，就是对支行，我们下面还有2000多家县支行，发挥县支行的辐射和指导作用，更好地提高他们的作业成绩。

今年在此基础上我们要进行升级。过去小额贷款和小企业贷款业务拓展的方式是纯零售打法。我们做的客户都是利用人员，利用身边的信息，一对一去找的。今年我们开始尝试自上而下的客户开发模式，所谓通过核心企业，通过强势的龙头企业，我们把它的上下游，它的供应商整合起来，作为一种从上而下的开发。

所以我们在2012年提了一个“三群”、“三链”的开发模式。“三群”就是产业集群、商业集群，再加上总部集群，我们称为“三群”。“三链”就是产业链、供应链和销售链，这“三链”实际上是更细化的一个概念，也可以进一步地再分解，但是我们想通过这样“三链”，帮大家更好地把方向感找到，链式的、群体的，我们以前是一对一的，现在已经积累了一批客户，我们从上而下也能做，从下而上也能做，形成我们中国邮政储蓄银行在小微企业上非常好的独特特点。