求解小微融资难题彰显大行责任担当

众所周知，小微企业是世界各国经济发展的重要力量，在扩大就业、技术进步和经济增长中发挥着不可替代的作用。但是，由于小微企业经营规范性不强、财务缺乏透明度、成长性较难判断，再加上缺乏有力的理论框架，小微企业金融服务的政策设计和制度建设不够完善，使小微企业融资难成了一个世界性的难题。因此，小微企业金融服务受到了政府、金融界以及社会各界的共同关注。政府从财政补贴、建设信用体系等方面提供公共产品，金融业也不断探索新型融资模式。

在金融业中，风险投资和商业银行是服务小微企业的两大主体。风险投资通过股权融资介入和退出高成长性小微企业，形成了承担高风险、分享高收益的融资模式；商业银行遵循审慎经营的原则，既把小微企业作为重要的目标市场，又尽力回避高风险企业。整体来看，风险投资能够为一小部分高成长性小微企业提供融资，但难以满足数量众多的小微客户群的需求；商业银行能够为具有相对稳定经营记录的小微企业提供服务，但对于初创期或轻资产的小微企业却爱莫能助。要完善小微企业金融服务体系，既需要现有的金融机构进一步创新服务方式，也需要新的金融机构不断加入，更离不开政府和监管部门完善相关的公共产品体系。

在这一背景下，作为大型国有控股上市银行的一级分行，农行上海市分行在经营实践中积极探索小微企业金融服务路径，着力破解小微企业金融服务难题。近年来，农行上海市分行按照上海市委市政府“创新驱动、转型发展”的总方针，把完善小微企业金融服务作为服务实体经济、履行社会责任的重要支撑点，勇于担当，积极作为，围绕“三创新一主动”，不遗余力地助推小微企业发展。截至9月末，农行上海市分行小微企业贷款余额达692亿元，占全部法人贷款余额的29%，小微企业贷款增量、增速以及单户授信500万元（含）以下小微企业贷款增速全面达成上海银监局“三个不低于”的目标，贷款余额在上海34家中资银行和全国农行37家分行中均名列前三。

切实强化制度创新。在信贷计划上，单列小微企业信贷计划，配足信贷规模，确保对小微企业有款可贷；在信用评级上，研发了适合小微企业评级模型，不断优化评级体系；在审批流程上，将小微企业评级、授信和用信审批权转授落地到各区（县）经营行，下沉小微企业业务经营管理重心，建立了专业化的小微企业信贷调查、审查、审批制度；在系统支持上，新一代信贷管理系统与客户关系管理系统中专设了小微企业管理口径，对小微企业贷款实施全流程管理。

切实强化产品创新。先后研发了包括小企业简式贷、在线贷、智动贷、随薪贷、国内保理、供应链融资等系列金融产品。农行上海市分行的小企业简式贷产品因流程快捷、操作简便，在第四届中国中小企业节上荣获优秀中小企业服务产品大奖。农行上海市分行的小微企业在线贷使客户登陆农行门户网站后可以直接申请办理贷款。国内保理、随薪贷等产品可以有效化解小微企业或企业主的融资担保难题。在加大信贷支持力度的同时，农行上海市分行还通过集合票据、风险投资等形式与同业联动，多渠道满足小微企业融资需求。

切实强化管理创新。积极开展区域化营销和批发式经营。紧扣上海产业结构转型进程，在开发园区与产业集聚区中选取营销重点；围绕产业链，实施拉条拓展，将小微企业批发做的理念落到实处。充分发挥农行城乡联动的渠道优势，将网点打造成为服务小微企业的重要阵地。合理下调小微企业经济资本占用系数，鼓励和支持经营行开展小微企业金融服务。建立专职客户经理队伍，配套绩效考核办法，充分调动从业人员的积极性。

切实强化主动服务。积极参与“上海银行业小微企业金融服务宣传月”活动和“进小微、进郊区、进社区”活动。今年前9个月，共组织各类进小微、进园区活动594次，接待小微企业上千次，与511户小微企业成功签约，累计新发放小微企业贷款182亿元，并荣获上海银监局“2012年上海银行业小微企业金融服务宣传月活动优秀宣传单位”称号。

通过上述努力，农行上海市分行初步构建了流程简明、产品丰富、管理有效、服务到位的小微企业金融服务体系，使广大小微企业客户“进得来、贷得到、贷得快、贷得好”。农行上海市分行将进一步开阔思路，坚定信心，不断完善小微企业金融服务，更好地服务于上海实体经济的转型发展。

（作者为中国农业银行上海市分行党委书记、行长）