民生银行济南分行：摸着小微企业的脉搏放贷

小微企业当前的融资环境怎么样?银行开展小微金融业务有怎样的顾虑?小微企业在银行贷款有何窍门?民生银行济南分行小微企业金融中心总经理吕堂,三年来一直“摸着小微企业的脉搏放贷”,对回答这些问题很有发言权。10月29日,他接受了本报记者的专访。

着眼小微

就是关注民生

“小微企业与百姓生活息息相关,可能就是遍布城市各个角落的小超市,可能就是家门口的包子铺。因为这个行业涵盖了衣食住行,没有他们城市无法正常运转。”吕堂开门见山地说,“可以说给这些小微企业提供贷款,就是在关注民生。”

“我们已经摸着小微企业的脉搏做了三年。”吕堂告诉记者,小微企业是2009年首先从民生银行提出来的概念,那时候在社会上看到的大部分是中小企业,很少定位到小微经营。直到今年温家宝总理在全国两会的政府工作报告中专门提到小微企业,小微这个词就不再只属于民生银行了。

吕堂说,在一些小微企业里面无法明确的划分人和企业是什么,往往是人企合一。“小微企业也是百姓生活的亲密伙伴。”吕堂说,小微企业几乎分布于所有的行业,与居民的衣食住行生活密切相关。小微企业健康发展直接关系到最底层老百姓的生活质量,这就给社会的稳定起到至关重要的作用。实际上从老百姓层面上讲,只要小微企业欣欣向荣,才有可能实现社会的和谐、人民的安居乐业。

“所以,服务小微企业,金融行业责任重大,义不容辞。”吕堂说。

银行为何

不愿做小微金融

中国经济的高速增长为小微企业带来了很多机遇,也刺激了小微企业的贷款。但是小微企业的实力不足以及治理结构不规范导致其融资困难。“不要说小微企业,中小企业融资都很难。小微企业融资是中国进步的一个新问题,这不仅仅是中国的难题,也是世界的难题。”对此,吕堂并不讳言。

银行为什么“嫌小爱大”,不太愿意给小微企业放贷?“这得先从小微企业自身找原因。”吕堂表示,小微企业和大中型企业相比,资产规模小、抗风险能力弱、生命周期短、市场覆盖率少,这是小微企业的一个普遍状况。有很大一部分小微企业是商贸流通企业,他们的主要特点就是轻资产,现金流量大,抵押资产少。

并且小微企业大多都是家族式的产业,管理不完善,银行无法按照长期以来的固有方式做信贷业务。“很多小微企业连一般的财务制度都没有,更没有符合银行所说的报表了,甚至经营了很多年却没有留下一个证明自己经营成果的东西。”

“从银行经营这方面看,现实中的成本、风险、收益等多种因素也导致小微企业金融业务发展受限。”吕堂告诉记者,小微企业贷款金额小、范围广、期限短、工作量大,银行用于小微企业的信息成本和管理成本大约是大企业的5至8倍。

小微企业很难获得贷款,归根结底是因为小微信贷会使商业银行承受较高的风险。“因为银行受银监会和央行的双重监管,在不良贷款率要实现逐年下降的要求下,银行为小微企业敞开大门放贷肯定是不现实的。”吕堂坦言。

用金融创新

引领“微时代”

“要想做一个特色银行,在这40多家的全国股份制银行里面脱颖而出,只有走‘特’的道路,所以我们选择了为小微企业服务这个路子来走,用金融创新来引领‘微时代’。”吕堂告诉记者,2011年民生银行小微贷款额突破2000亿元,今年即将突破3000亿元。

“银行投1000亿不是非常简单吗?是啊,投大型企业非常简单。但我们投放的是小微企业,工作量可不是一个数量级的。”吕堂说,“从2009年做这个业务开始,你会看到民生银行济南分行14个网点晚上8点到10点全部都是灯火通明,都是在给小微企业做业务。”

给小微企业贷款,民生银行不看报表。放贷不看报表怎么做?吕堂告诉记者,我们给小微企业设定的贷款门槛非常低:企业成立2年,企业主有3年的从业经验,企业主和企业有良好的信用记录,企业有充足的“流水”,企业主的家庭资产情况良好。“只要满足这五条,小微企业就可以从我们这里贷到款。”

“民生银行今年在全国作了很多专业化的尝试,比如说在青岛专门做海洋渔业金融,在昆明做玉石金融,在厦门做茶叶金融,在泉州做石材金融,每一个产业链的细枝末节处都栖息着众多小微企业。扶持一个产业链,就带活了一批小微企业。行业研究,精耕细作,这就是我们在服务小微企业方面的经验。”吕堂说。