华夏银行打造“中小企业金融服务商”

今年以来，华夏银行上海分行努力践行“中小企业金融服务商”经营理念，将大力发展小企业业务作为调整客户结构、加快转型发展、实现价值创造和可持续发展的一项紧迫任务来抓。该行贯彻“精准营销、平台对接、链式开发”的营销策略，集中资源，调整措施，加强小微企业金融服务。针对钢贸企业风险大的现状，独辟蹊径，创新服务产品和方式，通过自主开发的供应链金融小企业网络贷，努力打造钢贸贷款的新模式。

多元化开发市场业务

近年来，随着国家宏观调整政策深入、经济增速下滑和钢铁行业产能过剩的影响，钢材价格的持续下跌，银行开始限贷收贷，部分钢贸商因涉及挪用资金投资高回报领域、民间借贷，导致行业资金流动性趋紧，钢贸行业系统性风险日益凸显。

对此，华夏银行上海分行及时认识到钢贸行业的潜在风险，提出必须对传统的钢贸模式进行结构性调整，通过狠抓中小企业服务模式创建，形成多元化、标准化的市场业务开发模式。改变过去仅盯住“钢贸企业”等在钢铁产业中的下游市场的简单模式，一方面，上海分行根据总行要求采取各项措施进一步控制和化解存量钢贸风险；另一方面，从战略上抓住机遇，以宝钢以及几个大的钢贸电子商务公司为核心企业或平台，以资金支付管理系统对接，大力批量发展供应链和交易会员中的中小微企业，以信息流、资金流和物流共享方式，打破传统钢贸行业的业务做法，以创新的网络自助贷产品，将传统服务钢贸行业延伸至服务钢铁行业，有效提升银行对电子商务平台上钢铁行业上下游小企业的服务效率和水平，达到控制总体风险并全面覆盖个体风险，促进钢铁行业及银行业务全面发展的目的，并取得今后银行业务发展模式的先手地位。

华夏银行的资金支付管理系统与宝钢钢贸的宝时达系统对接，宝钢钢贸下游经销商以宝钢钢贸购买的未来货权作为质押担保，银行根据《钢材产品销售意向》中订货金额的一定比例，向经销商提供贷款并对宝钢钢贸支付货款的网络贷融资业务。华夏上海分行的做法体现了五大特点。

一是电子化。交易流程、融资流程包括提货单、销售合同均线上完成。二是平台客户模式。宝钢钢贸集核心企业、质押货物监管方、仓储方三者合一。有效地避免了重复质押、虚假质押以及“托盘”融资等道德风险。三是现货交易。所有货物交易均为现货交易，交易背景真实。四是业务合同简化。制定特定的由宝钢、下游经销商和银行三方签署的《三方业务合作协议》，明确各自使用网络业务的权利义务，无需线下放款繁复的合同文本。五是线上完成质押。贷款发放前，货物所有权人为宝钢；银行贷款发放后，借款人通过融信通平台对《质押物清单》进行电子签名确认后，银行即为债权人，中间无风险空档。

开创供应链融资新途径

通过“宝钢钢贸”销售系统——宝时达平台与华夏银行资金支付管理系统对接，实现在线融资，解决了传统业务模式下较为繁琐的放款手续，大大方便了小微企业经销商的融资，实现了高效、及时的融资业务模式，赢得了“宝钢钢贸”及其中小企业经销商的好评，也为华夏上海分行较快拓展中小企业客户增加了有效的渠道。截止9月30日，小微企业经销商授信客户数已达66户，放款金额达1.4亿元实现融资笔数1101笔。通过宝时达小企业网络贷业务带动，截至今年9月末，华夏银行上海分行500万元以下小微企业贷款余额5.81亿元，较去年同期增幅276.8%，较好地完成了银监局关于500万元以下小微企业贷款“三个不低于”增量指标之一。

华夏上海分行通过与宝钢钢贸的深度合作，积极开创了钢贸融资的新途径，对于银行防控金融风险，提升为小微企业的金融服务水平，贯彻银监会的监管要求，具有重大意义。

第一，战略上实现信贷风险的整体控制。从银行而言，将中小微企业置于供应链全局评估其信用水平。华夏银行重点考察企业具体经营过程中的商业模式和供应链交易结构，考察对象从孤立、静态的企业个体和财务报表，转向企业经营的动态生意信息以及围绕上下游交易伙伴构成的供应链交易结构，从而做出综合评判。

第二，战术上实现对上下游目标客户的信贷风险的控制。依托核心企业与上下游客户真实交易形成的应收应付账款，以及仓单、订单和货物，对上下游客户提供融资服务，并实行在线资金监管，销售监管，贷后监管，使信贷风险降到最低。

第三，全面提升银行的创新服务能力。供应链电子商务，使得核心企业真正实现全国乃至全球“一盘棋”管理，整个链条的交易与办公无纸化在线高速实现，在建立起多方衔接的渠道的同时，更需要根据供应链全程电子商务的实际，设计包括融资、支付结算和信息服务等在内的全面在线服务解决方案。在供应链电子化的新模式下，金融注入供应链，并在调整与优化“1＋N”资金与信用结构、顺畅支付结算、促进链条贸易等方面做出更积极的作为。

第四，大幅提高客户经理批量开发和管理中小微企业效率。通过先进的网络银行和现金支付管理系统，可以实现对核心企业上下游两端位于全国各地的客户的批量开发和管理，大大提高了授信审批效率，贷款放款效率，以及贷后监管效率，使一个客户经理管理成百上千个客户成为可能。银行可实时跟踪和监控整个供应链的商流、资金流、物流，及时掌握整个供应链的运转情况，从而进行融资决策和在线融资、支付结算服务，并可根据客户需要进一步提供账户管理、押品/保证金明细等业务往来信息咨询、现金管理等综合金融服务。目前该行在钢铁、家电、百货、旅游等行业广泛推广供应链网络贷服务。金融信息技术的发展能节约交易成本和提高交易的质量，而电子商务平台手段有助于增强贸易背景的真实性，降低交易成本。

第五，有效贯彻银监“三个办法一个指引”。宝钢项目是中小微企业在宝时达平台上与宝钢做线上交易，中小微经销商如需在线融资，宝时达平台首先保证了交易背景的真实性，同时，中小微经销商在线填写受托支付申请书，由华夏银行直接将货款划付至宝钢钢贸结算账户。整个过程封闭运行，有效规避了传统钢贸融资业务中的挪用贷款资金、贸易背景不真实等缺陷。

第六，与核心企业共同承担起支持中小微企业发展的社会责任。在这样一种模式下，产供销形成的商流、物流、资金流和信息流得到充分体现，银行和核心企业信用互为作用，真正解决了中小微企业融资难问题，使供应链、产业链上的各个企业形成了和谐、安全、稳定的合作伙伴关系。

创新突破金融服务理念

小企业贷款风险大且分散，贷款管理和风险控制具有较大难度。对此，华夏银行以电子化金融服务理念进行了一系列的创新突破。在华夏银行主打产品供应链金融基础上，该行以自主开发的资金支付管理系统对接核心企业的网络贷业务模式，依托核心企业、上市公司产业链、供应链和资金链，对信息流、资金流、商流和物流进行有效整合，对其上下游小微企业开展批量化集群化服务，大大提高了服务小微企业的效率。核心企业及其上下游小微企业能获得银行网络供应链金融服务平台所提供的资金支付、资金结算、资金监管、在线融资和现金管理等五大服务优势，尤其是小微企业在网络供应链模式中能依据核心企业的信用延伸，获得银行提供的分阶段、不同比例和随借随还的网络贷服务，解决了融资的后顾之忧，风险也得到有效控制。同时，华夏银行网络贷和批量贷模式，使交易管理更为便捷高效，把客户经理从重复、繁重、低效率的传统小企业流动资金贷款业务中解放出来。华夏银行的网络化供应链金融服务平台以科技网络手段突破了地域限制，解决了融资担保难题，简化了操作手续，以“标准化产品、批量化服务客户、工厂化审批贷款、规模化发展”等特点，获得中小微企业广泛好评。

简而言之，华夏银行上海分行的转型发展可归结为“一个战略、二轮驱动、三化发展”。一个战略，即中小企业金融服务商战略。二轮驱动，即将传统业务和新兴业务分别作为支撑银行发展的两个重要方面，一方面深化和创新传统业务，另一方面开发新兴业务市场，共同推动银行业务发展。三化发展，即客户向中小化发展、业务向多元化发展、渠道向网络化发展。华夏银行对宝钢钢贸的合作正是体现了这样的特色。