中外资银行合作 微小企业信贷引入德国技术

小企业贷款难，贷款额在100万以下的微小企业贷款难上加难，甚至有些微小企业不敢考虑到银行申请贷款。传统信贷模式下，微小企业获贷似乎已经是不可破解的难题。那么如何在信贷模式上寻求突破？近日，齐鲁银行与德国储蓄银行国际合作基金会开展微小企业信贷技术合作，德国信贷专家将亲临济南，开展微小企业信贷服务，这在济南尚属首次。谈及德国信贷技术，齐鲁银行相关负责人在接受本报记者采访时表示，“由于涉及商业秘密，目前还不了解具体操作规程，但结合德国微小企业信贷技术在中国其他地市先期推广情况来看，其对于传统信贷模式可以说是颠覆性的”。

引进技术

选客户经理要求无银行从业经验

定位于小企业银行、市民银行的齐鲁银行将80%以上的信贷资金投向了中小企业。齐鲁银行小企业银行部负责人告诉记者，多年来齐鲁银行在中小企业贷款方面积累了丰富的经验，但同样存在贷款成本高、业务开展难等困扰。此次引入德方技术，正是要在这方面有所突破。齐鲁银行将设立专门为微小企业服务的机构，负责贷款额度在100万元以下的微小企业业务，德方将派驻专家对该机构招聘员工、培训人员、设计产品、优化信贷流程等方面进行严格把关。

据了解，德国储蓄银行国际合作基金会，开创了在全球获得广泛认可和好评的现代最佳微贷实践方案。专程赶到济南的德方负责人告诉记者，德储银行在微小信贷技术领域一直处于领先地位，拥有众多的专业人士。德储银行小企业贷款占当地市场份额50%，而针对小手工业者的贷款份额更是达到70%。“这套体系是对传统信贷模式的颠覆，”齐鲁银行小企业银行部负责人说，由于签订了保密协议，他们对德方的核心技术暂不了解，但是根据其与潍坊银行等银行的合作经验看，首先表现在德国专家招聘客户经理的条件，德方要求应聘者没有银行从业经验。他们认为从业经验是银行可以给予的，并且具有从业经验就意味着其头脑中已经包括原有的信贷模式，接受新模式时容易产生冲突，不利于新模式的接受。他们更注重客户经理的吃苦耐劳精神及社会经验积累。

现实困扰

50万与1亿元贷款银行成本一样

“银行传统的信贷模式不区分企业规模，对待大中小型企业，都要看财务报表，但微小企业往往不具备健全的财务制度，无法提供完善的财务报表，这是微小企业贷款难的客观原因，对银行来说，做微小企业贷款业务成本高、利润低，此为主观原因。”齐鲁银行相关负责人表示。

上述负责人举例说，假设银行每放出一笔贷款可获利1%，大企业可能一次性需要贷款1亿元，而微小企业可能仅需50万元，按同样的利润点计算，银行放贷给大企业获得的利润是微小企业的数百倍。但是，每一笔贷款，银行付出的成本是一样的。

现有的银行系统考核制度，更注重贷款增长指标，“年均20%的增速很难依靠小企业实现。”有银行业内人士坦言，高速增长的指标相应落到客户经理身上，为顺利完成工作任务，客户经理难免会将视线更多地放在大企业上，这样既能达到指标，还省力。据记者调查，目前济南市企业获得贷款的平均额度约为1000万元，虽然各家银行都宣传支持中小企业，但是从数据来看，即使银行支持中小企业，也是选择中小企业中的“大块头”。“风险大、成本高、收益小、不利于客户经理完成个人指标，都是银行发展小微信贷业务面临的困难。”业内人士称。

前景展望

需求旺盛但短期内难有盈利

在人们的印象中，银行往往是坐等企业上门寻求贷款帮助，不过，新的微小企业信贷技术要求客户经理自己寻找客户。齐鲁银行小企业银行部负责人表示，银行贷款流程中有一项贷中审查，即审核贷款企业的资质。目前各家银行的程序为，客户经理实地考察企业后，将资料提交到审核部门，由审核部门判断该企业是否可获得贷款。但是，由于审核与调查完全分离，可能会出现好企业因为资料不合要求贷不到款。而新的小微信贷模式下，审核与调查并不完全分离，客户经理可以获得授权参与“拍板”，使贴近市场、了解客户、了解市场的人更有发言权。

据了解，国家从2005年开始推广微小企业信贷模式，由于微小企业贷款盈利性较差，到目前为止，该模式仅在小范围应用。但是作为重要的市场主体，微小企业对银行信贷的需求非常旺盛，开展微小企业信贷业务也体现了银行的社会责任感。此外，为避免与国有银行、股份制银行在大企业方面的同质化竞争，齐鲁银行选择与德国储蓄银行合作，决定在微小企业信贷方面趟出一条路子。

此次齐鲁银行引进该技术，并不看重短期盈利，而是将德方技术、理念、流程和风险防控手段本土化后，将模式进行复制，覆盖规模也由总行微小企业服务机构扩展到各分行、支行的服务机构。“长期来看是有盈利点的。”小企业银行部负责人说。