积极打造普惠金融体系

近日，由中国人民银行与泛美开发银行联合举办的“中国拉美微型金融与小额信贷国际研讨会”在海口举行，中国人民银行党委委员、副行长潘功胜在研讨会上指出，中国政府历来高度重视农村金融的发展与改革，支持发展小额信贷和微型金融。针对从事农村金融和小额信贷业务“成本高、风险大”等特点，中国人民银行会同各部门采取一系列措施，逐步形成了财税、金融政策相结合的扶持政策体系。

在过去很长一段时间里，我国的金融行业更多关注于规模效益，以银行为代表的金融机构多以大中型企业为主要服务对象，信贷投放也多建立在正规财务报表和抵押品充分的基础上。但近几年来，随着我国经济发展方式和产业结构的转型，越来越多的草根经济体在经济活动的重要性日益提升，但与之相对应的草根金融服务却未能实现有效衔接。从实体经济的角度看，急需发展的小微企业贷款难、农村等偏远地区金融服务薄弱等问题，已经成为制约我国经济内生发展动力的一大原因；而从金融行业的角度看，同质化程度过高的行业环境不仅将加剧行业竞争，增加行业整体风险，也不利于金融行业发挥服务实体经济的作用。而要改变这一局面，推动与草根经济相适应的金融服务机构发展壮大，无疑是当务之急。

令人高兴的是，作为草根金融的重要一员，小额信贷在近年来得到了长足的发展。统计数据显示，截至2012年6月底，小贷公司已经遍布我国各省市区，总数达到5267个，比2010年底增加2653个，增幅超100%，实收资本4257亿元，贷款余额4893亿元。可以说，小额信贷行业在我国金融行业，乃至整个国民经济发展过程中，正逐渐发挥更大的作用。

但与此同时，小额信贷的发展也有诸多障碍，例如与草根经济体面临融资难问题一样，目前小额信贷公司等草根金融同样也面临资金难题，小贷公司整体资本金和贷款余额之间的差距或许已经反映了这一点。可以说，草根金融事业的发展依然任重道远，未来行业的发展不仅需要其自身的努力，更需要监管机构的积极作为。一方面，监管层应该尽快制定和完善相关行业的法律法规框架，规范行业发展；另一方面，监管层也应该给予行业相应的引导和扶持，例如简化相应的审批流程，鼓励小贷公司进行产品和业务模式创新；完善社会信用体系建设，降低小贷公司运营成本和风险等等。

而更重要的是，未来金融行业要更好地服务实体经济，不仅仅要依靠小额信贷等草根金融的发展，更需要银行等正规军“走下来”，打造普惠的金融体系。正如此次国际研讨会上拉美专家所介绍，无论是正规金融机构还是非正规金融组织，拉美微型金融的经营发展理念都强调履行社会责任，通过服务于那些被忽略的中低端客户来实现金融普惠。

我们高兴地看到，在监管层的高度重视下，我国为中小企业提供的金融服务日益完善。根据央行最新发布的第三季度货币政策执行报告，截至今年9月末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社和外资银行小微企业人民币贷款余额同比增长20.7%，比大型和中型企业贷款增速分别高9.9个和4.0个百分点。前三季度，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行、财务公司本外币农村贷款、农业贷款和农户贷款分别增加2.0万亿元、3233亿元和4941亿元，同比分别多增2041亿元、887亿元和111亿元，小微企业和“三农”信贷支持保持了较强力度。此外，前不久发布的《金融业发展和改革“十二五”规划》也强调，“十二五”时期要基本实现金融服务的全覆盖。相信在各方共同努力下，我国的小额信贷和微型金融必将获得长足发展，而普惠金融体系的建设也将稳步推动，为我国经济的平稳发展提供更大更持久的动力。