银行如何为中小企“解渴”
据统计，中国的中小微企业总数超1000万家，对GDP的贡献超60%，对税收的贡献超50%，创造了80%左右的城镇就业岗位。但由于小微企业经营规范性不强，金融服务制度建设不够完善，使小微企融资问题成了一个世界性难题。11月1日，由《解放日报》主办的“创新服务中小企业推动经济转型发展——2012金融服务高峰论坛”在上海举办，论坛围绕如何破解小微企业融资难这一问题，邀请专家学者进行了深入讨论。
上海银监局副局长谈伟宪：
用法律支持中小企发展
谈伟宪从法律层面上对中小企业发展提出了诸多建议。他建议，首先全国人大应修改《商业银行法》。商业银行每年新增贷款的一定比例必须支持小微企业，这样就从法律层面上来解决这一问题。至于每一个银行的比例，由银行监管部门确定。
其次，去年浙江一带高利贷猖獗，给金融和经济造成了重创。最高人民法院对高利贷有司法解释，超过银行同期贷款利率4倍以上即为高利贷。高利贷是不受法律保护的，但是没有从法律上约束高利贷对经济的破坏。因此，谈伟宪建议全国人大修改刑法，增加高利贷罪：如果民间借贷的贷款利率超过同期贷款利率4倍以上的要追究刑事责任。法律层面第三个建议是建议修改劳动法，适当保护小企业主的权益。小企业主除了市场问题、融资问题以外，劳动纠纷也非常重要。
在制度层面上，谈伟宪建议，政府主导的非营利性担保基金推动小微企业融资，可化解小微企业贷款担保问题。建议尽快建立存款保险制度。这个制度已经讨论了多年，现在出台是一个恰当的时机。
在财政税收方面，谈伟宪建议，一是降低小微企业的税负。二是要给银行小企业贷款一定额度的贴息。三是减免或者是减半征收银行小微企业贷款的营业税。四是改变银行核销坏账的程序。
北京大学国家发展研究院院长周其仁：
为中小企创有利成长环境
银行要做什么呢？周其仁认为，首先要提供很好的金融服务。小企业成长速度很快，可能25年前名不见经传，25年后却震惊世界。但如果中间那段时间“营养”跟不上，那肯定长不大。对于中小企业来说，现在的贷款期限太短了，相关的匹配太差了。
第二，现在一些企业已经开始通过对外投资来推动对外贸易，但是金融支持是远远不够的。
第三，中国的银行应该有批发和零售银行的区别，这样更适合中国的实际情况。
第四，现在需要形成一个生态环境，是工业地产、商业地产、住宅打通的综合体，更重要的是大量不同的金融机构集中进去。大银行、小银行、PE、VC，这些不同的金融品种要有一个交换信息的平台。小企业需要专业的机构针对不同的阶段不同品种提供专业性非常强的金融服务。一方面，需要扩大一些有能力做中小企业服务的机构的能力。另一方面，不同的金融机构要形成一种合作的氛围，这样才可以让经济保持健康稳定发展。
交通银行首席经济学家连平：
根本之道在于制度创新
在连平看来，造成小微企业融资难的根本因素是制度缺失。他提出，首先要大力推进债券市场，使得大中企业在债券市场以更低成本获得融资。其次是利率市场化，迫使商业银行获得利润平衡。通过这些改革，促使商业银行，尤其是大中型商业银行，让它们发自内心的想为小微企业服务。
同时，应该进一步推进政策性和商业性金融制度，即银行体系的完善。既要建立支持中小企业的政策性银行，更要建立一批专心做小微企业、个人融资的小型银行，即零售银行，还要发挥民间资本力量，通过小贷公司等机构，在不同层面缓解小微企业融资难。
连平指出，通过这些制度创新，迫使银行能够把更多的信贷资源给予小微企业，把原来的存量或者是增量当中的资源可以放到增量当中，直接为小微企业服务和输血。这才是未来解决这个问题的保障。
此外，还要有一个专门为小微企业服务的小型商业银行体系。“从德国和日本来看，他们的经验就在于此。他们有一个好的政策体系，还有一个专门为小微企业服务的小型商业银行体系，这批小型商业银行客户定位就是小微企业。长期来看，可以从根本上解决小微企业融资难的问题。”连平称。
上海浦发硅谷银行行长魏高思：
银行、企业和风投呈“三角关系”
在美国硅谷银行从业22年时间的魏高思，谈起为科技企业服务的过程颇有感触。“最高效的为创新企业提供的融资方式是结合了风险投资和银行贷款的。”魏高思指出，小企业只找风投或者只从银行贷款，要么风险太高，要么成本太高。在硅谷，银行、企业和风投的关系应该是呈三角形的。
魏高思苦恼地表示，有很多媒体会误以为我们是既做投资又做贷款。魏高思认为，存在这种误解的原因主要是两个方面。第一个就是对认股期权的误解。“在那些对期权合法的国家，会使用认股期权的方式，尤其是早期阶段的企业。”魏高思解释称，认股期权实际上是一种权利，与企业约定在未来某个时间点以低价获得股权。认股期权实际上并不是投资，是以服务一个非常高风险企业类型的方式，去作为补偿、对冲损失的一种方式。
另外一个让大家误解的原因是，硅谷银行有一个子机构叫硅谷银行资金，实际上这是一个母基金或者说基金的基金，它所做的是投资于那些风险基金，但并不直接投资给企业。
农业银行上海市分行行长刘桂平：
探索新型融资模式
众所周知，小微企业是世界各国经济发展的重要力量。但刘桂平指出，由于小微企业经营不够规范、财务缺乏透明度、成长性难以判断，小微企业的制度建设不够完善，使得小微企业融资成为一个世界性难题。
“政府应从财政补贴、建设信用体系等方面提供公共产品，金融业也要不断探索新型融资模式。”刘桂平表示，在金融业当中，风险投资和商业银行是服务小微企业的两个主要的主体。从整体上来看，风险投资可以为一小部分高成长的小微企业融资，但难以满足数量众多的小微企业客户群的需求；而商业银行可以为具有相对稳定的小微企进行服务，但对于初创期或是轻资产的企业又爱莫能助。
因此，刘桂平指出，“完善小微企业金融服务体系既需要现有金融机构进一步创新服务方式，也需要新的金融机构不断加入。同时，更离不开政府和监管部门完善相关的公共产品体系。”
中国银行上海市分行行长潘岳汉：
创新中小企业服务模式
“中行突破了中小企业的融资瓶颈和传统信贷理念，创新推出了张江模式。”潘岳汉解释称，张江模式是聚焦张江高科示范区内示范群体，建立绿色通道，为批量化扶持中小企业建立了良好的模板。该重点关注科技型企业的经营模式，根据中小企的生命周期来进行设计个性化的授信方案。截至目前，张江科技型中小企业批复已经超过百家，批复授信总额超过15亿元。
与此同时，金融产品创新也成为推进中小企金融服务的重要手段。潘岳汉透露，中行正积极打造金融核心功能区的浦东新区，知识产权质押融资试点的合作协议。
潘岳汉强调，目前情况下，银行业特别是商业银行服务于中小企业，是内在需要，也是结构转型和提高经营效率的需要。
浦发银行上海分行副行长葛宇飞：
加大文化金融支持力度
“如果说服务中小企业不成为商业银行的内生动力的话，仅靠政府主导和行政驱使的效果是不会令人满意的。”葛宇飞指出，商业银行发展到现在，因为风险偏好导致的客户同质的问题越来越严重，改善业务结构是商业银行的现实问题。
对于现有的操作模式，葛宇飞表示，目前，商业银行把中小企业作为高收益的客户模块。但是，如果银行仅看到了单一的高利率和中间业务收费，那可能就是短视了。这不是在培育客户，而是在加大客户负担，最终降低了客户来源，压缩了企业经营的空间。“风险定价要适度。”葛宇飞强调称。
“浦发银行推出了首个大学生科技创业企业股权质押贷款、首个合同能源未来收费权质押贷款。同时，成功创新了知识产权质押、订单融资等多种具有市场前瞻性的科技中小企业贷款产品。”据葛宇飞透露，浦发银行将在已有的产品技术优势基础上加大对文化金融的支持力度。
光大银行上海分行副行长方泳：
银行面临“三重挑战”
目前，当前经济形势严峻，银行面临的挑战也是前所未有。在方泳看来，银行面临经济周期下行对风险管理的挑战，流动性短缺对资本管理的挑战，人民币周期的宏观审慎监管政策对金融创新的挑战。在这些调整下，银行生存空间受到挤压。
方泳强调了为企业“量身定制”的重要性。他指出，目前各个银行都作出了相当的努力：首先，营销模式的创新，以客户定产品。其次，业务运营的创新，以客户定流程。针对有共同特点形成的子客户群，将流程批量化和标准化，降低成本。第三，以客户定风控，采取独立的中小企信贷评审机制。第四，信息技术的创新，以客户定系统，专门开发客户管理系统。第五，人力资源创新，以客户来定团队，推动业务团队的职业化和专业化。
对于未来的改革创新，方泳建议，第一，建立多层次的金融服务体系，引导金融机构错位竞争；第二，完善风险分担和补偿的机制；第三，积极培育和健全多层次的资本市场体系；第五，建立良好的外部环境；第六，提高融资租赁的社会认知度；此外，方泳还指出，要积极发展以低端客户为目标群的小额贷款的业态。
