商业银行日赚21亿 排查风险须及时

2012年10月31日，新闻媒体同时报道两则有关银行的新闻，非常有趣。据报道，中国四大行的数据显示，2012年前三季度四大行净利润总计5757亿元，相当于日赚21亿元。从2012年前三季度净利来看，工行仍然遥遥领先，保持最赚钱银行的头衔，前三季度净利润为1856亿元，同比增长13.28%。建行、农行紧随其后。按道理，在世界经济低迷的大环境下，中国四大行有这么好的经营业绩，足以让人高枕无忧了。但同日，媒体报道了另一则消息。据报道，有记者从多家商业银行了解到，进入2012年第四季度以后，银行再次对重点行业贷款风险进行排查，排查主要集中在制造业、批发零售业、房地产业、建筑业、交通运输业、电力燃气及水供应生产业这六大行业。商业银行对贷款风险排查是常事，但这次排查格外引人关注。

在中国，商业银行获得可观的经营利润其实并不是新鲜事。但我们必须看到银行高利润背后潜藏的市场风险、信用风险等。

从商业银行的经营特点看，当经济系统中某行业出现“暴利”时，迫于竞争压力，银行部门往往会采取短视行为，忽略长期风险，加大对该行业的信贷，导致该行业出现泡沫，而从一定时期看，商业银行确实可以从中获取可观利润，但从长期看，商业银行的这种行为后患无穷。20世纪80年代末90年代初日本经济陷入衰退、美国次贷危机等历史经验充分证实这一点。在日赚21亿元的经营成绩单面前，中国银行业确实存在令人担忧之处。据报道，从上市银行的情况来看，截至2012年第三季度末，建行不良贷款余额为729.45亿元，较上年末增加了20.3亿元，仅第三季度中该行不良贷款陡增25.28亿元。中国银行2012年三季报显示，9月末该行不良贷款余额为640.99亿元，较上年末增加了8.25亿元，其中第三季度也增加了5.37亿元。另据网上消息，河北省藁城信用社破产，储户悬赏60万元追讨300万元。中国商业银行同质性经营特征、利差收入依赖度过高等是中国银行业的潜在风险。

要克服这种风险，中国的商业银行应在分离型银行和全能型银行经营模式中找到一种均衡。分离型银行和全能型银行经营模式各有利弊。20世纪30年代经济大萧条催生了美国《格拉斯-斯蒂格尔法》，确立了分离型银行经营模式。1999年11月美国颁布《金融服务现代化法案》，从法律上确立了“全能型银行”的经营模式。次贷危机的爆发，使人们对全能型银行经营模式又产生了疑问。中国银行业应建立和完善中间型全能型银行经营模式，这方面可以向德国学习。全能型银行经营模式在德国最为典型，从运行结果看，德国银行业运营总体表现未出现大的风险，有很多方面值得借鉴。