大银行不做“免费买卖” 跨行异地取款继续收费
近日来，多数城商行和部分外资行都减免了跨行异地业务手续费，与此相对，五大行和多数股份制银行似乎不为所动，还维持着原来的收费项目。有关专家表示，普遍免费或难以实现。不过，分析人士认为，同样在网点上不占优势的股份制银行可能最先卷入这场“价格战”。
猛打“免费牌”
跨行取款免费的银行，几乎是清一色的城商行和外资银行，国有大行和股份制银行则难得一见
日前，重庆三峡银行、广东南粤银行、广东华兴银行、长沙银行、汉口银行、南昌银行等多家银行均宣布借记卡境内同城、异地ATM跨行取现、境外查询和取现等跨行业务免费。哈尔滨银行则仅对其借记卡行内异地存款、取现、转账免费。
记者了解到，除了上述银行外，上海银行也实行异地跨行取款免费；华夏银行的持卡人每天可以免费在他行ATM上取款一次，一月下来，可以免费30次，几乎相当于全部免费；兴业银行也有每月前3笔免费的优惠。
同时，部分外资银行也加入了这一行列。花旗银行官方网站显示，其借记卡持卡人在全球任意银联自动取款机上查询、取现都免收手续费，渣打银行、友利银行、星展银行也将此类业务列入免费项目。不过，外资银行对跨行取款、转账等免费服务，设有附加条件。如花旗银行规定，其上述免费项目仅限于今年年内；渣打银行则要求只有账户日均资产余额超过10万元的客户跨行取款时才能免费。
不过，记者在采访中发现，跨行取款免费的银行，几乎是清一色的城商行和外资银行，国有大行和股份制银行则难得一见。工行、中行、建行、交行网点还维持异地跨行收费，浦发、中信等银行也表示普通卡异地跨行取现要收取费用。此外，不仅是通过网银、自助机具等办理的业务，即使是一些必须收费项，城商行的标准都要略低于大中型银行。
免费有“苦衷”
城商行和外资行跟五大行相比营业网点少，客户覆盖面少，若收手续费会导致客户流失
对于城商行、外资行推行免费业务的行为，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示，“城商行和外资行跟五大行相比，营业网点少，客户覆盖面少，若收手续费会导致客户流失，不利于竞争地位。为了保证客户基础，只能在价格上实行优惠来吸引客户。
复旦大学经济学院副院长孙立坚分析称，“城商行免费是为了通过降低客户成本，给客户更多利益来吸引客户、吸收存款。由于前期城商行在中间理财业务上许诺了高资产收益，金融危机下信托、房产按揭又做不出‘文章’，现在为了支付回报只能从这方面来吸引资金。”
也有业内人士指出，有些城商行，只在一两个城市设有分支机构，其业务一离开所在地就要跨行才能使用，即便是开设了异地分支机构，也往往只有孤零零的一个网点，客户根本不愿意使用其服务。因此，只能通过对部分业务免费，来吸引更多的客户。一家城商行高层称，“国有银行和股份制银行的客户基数大，相应收入也多，如果免费的话，对他们的影响非常大。而城商行的私人客户少，服务能力也弱，如果再收费就更难吸引客户。”
一家小型城商行人士也坦言，一些收费很低的业务，因为对银行收入贡献不大，本来就可以不收。如汇兑费，每笔收费只有几分钱，在中间业务收入中的占比几乎可以忽略不计。银行也乐得做“顺水人情”。
“外资银行则是由于自己国家的金融危机，信誉受损，使得存款流失严重，不得不向中资银行争取存款客户。再加上外资银行缺少网点优势，压力更大。”孙立坚表示。
大银行难跟风
除非城商行的这种优惠在一定时间后对客户产生更有力的吸引力，使大银行受到威胁，才可能会有普遍免费这样的情况发生
尽管城商行、外资银行取消了跨行异地业务手续费，但在业内人士看来，跨行业务手续费仍是银行中间业务收入的重要来源之一，目前进行大范围免费并不现实。
“如果中间业务收入规模大、来源多的银行就可以免，而跨行业务手续费收入规模大和中间业务收入来源单一的银行，都不大可能放弃这一部分收入，否则将直接影响其利润。”上述城商行高层称，“跨行业务全部免费很难做到，至少我们行现在还做不到。”
孙立坚对记者表示，五大行市场份额大，中间业务压力大大小于城商行，又具有品牌效应。同时在前期存贷款利率浮动时没有完全把空间用尽。而中小银行把浮动空间用足，提高了成本，又受限于规模，没法“以价补量”，只能通过免费跨行异地业务来争取更多存款，拿新钱换旧钱。
奚君羊也认为，由于大银行客户基础庞大，即使收费也因网点覆盖广，有存取方便的优势来维护客户资源。“除非城商行的这种优惠在一定时间后对客户产生更有力的吸引力，使大银行受到威胁，才可能会有普遍免费这样的情况发生。”
“因为大银行ATM的布点多，投入的成本大，如果都取消，大银行明显是吃亏的，这就等于是把自己投入巨资建的网点，都免费提供给其他小银行使用。”长沙一名银行人士向记者坦言。
另一位不愿具名的人士也表示，异地跨行取款确实会产生较高的清算通道费用，里面很复杂，涉及几家银行，还涉及银联等，成本不小。小银行发卡少，所以也许能承担这个成本，但是大银行发卡量庞大，所以无法承受这个成本。“城商行和外资行免费主要为拓展市场，而这不是大银行的营销重点。客户觉得在机器上按一按，银行没有成本，这是个误解。异地跨行取款所需的后台清算、银联通道等，都需要支付成本。”上海一家国有银行相关人士说。
除了银行自身利益考虑，中国银联的态度也是不得不考虑的一大因素。据了解，跨行取款、转账、查询等业务产生的收入，银行要和中国银联按6∶4分成。因此跨行取款、转账及查询免费能否推广，银联是一个至关重要的因素。
不过，也有专家持不同看法。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮表示，外资银行和城商行率先免除异地跨行取款手续费可能会产生“鲶鱼效应”，掀起银行收费“价格战”，股份制银行可能最先卷入“价格战”。因为它们在网点上同样不占优势。
