江苏四大行净利增速大幅放缓　银行业利润或临反转拐点

30%甚至更高的净利润增速，一度让银行业风光无限，而记者从22日召开的全省前三季度经济金融运行分析会上获悉，四大行三季度净利润同比增长仅5.1%。从30%以上到5.1%，是什么导致银行业的净利润增速大幅放缓？

利率一上一下，息差明显缩小

曾有网友戏言中国银行业的赚钱之道：高利贷、乱收费和拉皮条。高利贷指的是存贷款息差高，仅就上半年而言，16家上市银行日赚30亿元利息；乱收费则是上千种服务收费项目，上半年五大行手续费及佣金净收入超千亿元；拉皮条则指各种资产类业务，近来增长迅速。

就息差和收费来说，三季度出现了明显的变化。

今年，央行连续两次降息，并启动了利率市场化。为了抢存款，存款利率市场分化为国有大行、股份制银行以及城商行三大阵营。另一方面，在降息的预期下，百姓更愿意选择中长期存款。“今年以来，定期存款的占比明显提升，尽管有利于银行调配资金，但也加大了利息支出。”省内某股份制银行行长说。

协议存款、协定存款等高付息成本存款占比也较往年提高不少。以协议存款和结构性存款为例，据人行南京分行数据统计，前9个月，全省金融机构单位协议存款、单位结构性存款和个人结构性存款分别新增200.5亿元、446.2亿元和306亿元，三者合计占全部新增人民币存款的10.7%，占比较往年提高5.9个百分点。由此带来付息率提高，就四大行而言，存款付息率较去年同期水平上升0.5个百分点。

存款利率提高的同时，贷款利率在下降。人行南京分行数据显示，全省金融机构人民币贷款加权平均利率在4月份达到最高点，此后逐步下降，9月份达到今年的最低水平。而从贷款利率浮动区间看，三季度执行基准利率以及下浮利率的贷款占比达到26.66%，较二季度增加了2.87个百分点，也就是说，将近三成的企业贷款利率下浮。

存贷款利率一上一下的反方向变化，直接缩小了息差。会上，省内某国有大行行长直言，在各种高付息成本的推动下，三季度该行的息差较上半年下降了60个基点。

规范收费项目，银行退钱给企业

对于银行业的很多员工来说，翻查以前的收费项目是今年的一个重点工作。曾有某股份制银行一线员工透露，现在业务全停了，查账，不合理的收费要退钱给企业。

据中国银监会和中国银行业协会统计，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。收费项目多、杂、不透明，是银行业投诉最多的内容之一。从4月份开始，发改委、银监会等几部门联合对商业银行服务项目收费进行规范整顿，“七不准”、“四公开”成为银行规范经营的主要内容。

“银行收费项目的规范整顿导致大部分银行中间业务收入增速明显回落。据我们了解，某国有大行1-8月份中间业务净收入同比减少6.7亿元，降幅达15%。”人行南京分行行长周学东说，“应该说，这是银行利润发生了转移，将部分利润转移给中小企业等实体经济。”

不良贷款增加，分解银行利润

随着经济周期下行，银行信贷风险也逐渐暴露。

数据显示，8月末全省金融机构不良贷款余额531亿元，较年初增加58亿元，较6月末增加29亿元，并从二季度以来呈现持续性反弹态势。其中，苏北县域5家法人金融机构的不良贷款率超过5%。省银监局副局长赵杰说，资产质量下行在预期之中，是对当前经济运行中复杂情况的客观反映。

拨备覆盖率反映的是银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。如果潜在的不良贷款有可能增加，银行就需要提前做好准备，将一定比例的资金单独拨出来。而在没有风险发生的情况下，这部分资金就转化为银行的利润。据了解，我省某股份制银行由于增加拨备4亿多元，前8个月的净利润较去年同期下降近50%。省中行行长谢平说，“今年是利润的反转，拐点已经出现，明后年整个银行业会有更多的不良贷款出现，银行业的净利润问题也将变得更加严重，银行从拨备资金中获得利润的好日子没有了。”

周学东说，从利率市场化改革推进的大趋势看，下阶段存贷款利差还将进一步缩小，对银行现有经营模式提出了挑战，银行应加快业务结构调整转型，降低对存贷款利率的依赖，通过实现差异化特色经营、提高产品创新、自主定价和精细化管理提高自身核心竞争力。