中小企业致命危机：家财企财不分

 　　 中国民营企业普遍寿命不长，市场竞争是非常残酷的。无论这些企业家和老板们曾经多么风光多么会赚钱，但是激烈的竞争让许多人最终走向了失败。在经营企业的过程中有太多的风险是我们无法回避的，也有很多问题不是我们自身能够完全控制。我们能保证企业胜5年10年，却难以保证连续胜20年30年。经营企业有很多危机，先不从企业经营方面的问题看，单单对于家庭来说，家财企财不分是许多中小企业老板们家庭生活最致命的危机。

　　 解决这一危机最根本的办法是如何将企业和家庭剥离开，使家庭财富彻底摆脱企业财务的约束，做到提前规划，未雨绸缪。

　　第一步，控制企业投资风险:要有危机意识?

　　 企业经营要有足够的危机意识，在选择投资领域和品种上，以及经营策略营销手段上都要将风险控制考虑其中，有随时面对风险的准备。比如，很多富豪的资金积累来自于投资，而最终的失败也有很多时候是因为这些投资。所以对这些人来说如何最大限度的控制投资风险比如何取得更高投资回报重要得多。

　　第二步，多渠道多领域投资:分散风险

　　 企业家很多只关注自己的公司，从分散风险的角度来说有很大隐患。除了我们自己的企业投资外，还应该做不同领域的多元化安排。特别是自身行业已经开始出现夕阳下坡路征兆的时候。当然投资方式有很多种，直接投资间接投资都可以。一方面突出自身核心品种，一方面用多元化分散风险。

　　第三步，家庭资产和企业资产要隔离?

　　 家庭与企业一定要充分隔离，即使企业有任何问题，也不该影响到家庭生活。平日将企业盈利的其中一部分剥离出来，投入到家庭财富中去，随着企业的发展不断增加家庭财富的有效分量。而投入家庭资产的这部分，可以再通过基金、股票、房产等方式积累财富，以保证日后家庭生活开支之用。

　　第四步，规避自身风险：保险信托等方式

　　 很多时候，我们的个人资产在企业出现状况，特别是出现债务危机的时候，难免会被用来抵债。但是国家规定人寿保险是不需要用来偿还债务，所以很多企业家给自己或者家人通过购买保险，建立了家庭最后一根救命稻草。当然，通过孩子或其他家人名义购买投资产品，也是一种常用的规避自身风险很好用的工具。

　　(作者系广州市誉融投资顾问有限公司总经理)