年终奖理财全攻略：投资股票?还贷?吃光用光?

       年终算术题：投资证券市场风险大

       交行金融理财师建议，如果对股票、基金等投资方式不熟悉，投资证券市场风险大，目前还是首选最传统的理财方式——储蓄，来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率，央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，利息只是小利头，但省事也安全。”

        一年一度的年终奖金又在大家的热切期盼中一步步走来了，如何打理或者使用这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题——

        投资股票基金受热捧

        经典语录：“种下年终奖，希望来年结出胜利果实”

        临近年终，许多单位的年终奖陆续开始发放，随着老百姓钱袋子逐渐鼓起来，证券公司和基金公司们的促销热情也高涨起来。“年终奖还没发下来，我一个星期之内就接到3个不同证券公司的电话，要我购买他们的理财产品和基金。手机短信则几乎每天都有各大银行推销理财产品的信息。”2月1日，南昌市民李小姐戏称，自己的钱还没到口袋，就已经成为各家金融机构瞄准的“猎物”了。“但我还是希望把年终奖用于投资股票的，并不是因为推荐者说得天花乱坠，而是因为我希望钱能生钱，种下年终奖，希望来年结出胜利果实。”近日，记者了解到有相当部分市民有意愿将自己的年终奖投放到证券市场上去，或买基金或买股。

        “如果我把我3万元的年终奖投资于股市，那么我控制在一年只做一波行情，至少也有30%的利润，有近万元的收益何乐而不为呢？如果运气好，那么收益会更加可观。”采访中，许多有意愿投资股票和基金的市民表达了类似想法。

        据悉，由于去年证券市场行情较好，使得许多市民对2010年股市行情有了更多的期待。但有业内人士提醒，2010年股票市场行情或没有大家预想得那么好。“今年的股市行情应该属于结构性的，像去年这样普涨的格局可能不会再有了。以目前大盘这样的位置投资股票或者购买股票型基金显然不是稳健型投资者的选择。”有证券分析师认为，今年投资股票要比去年更谨慎，“投资股票切忌去碰运气，因为我觉得95%的人运气都不好。今年的投资策略除了有很明显的机会外，大部分时间最好是严格控制仓位，等待时机进行波段操作，对于一些没有技术和经验的投资者，今年的市场风险偏大，至少目前市场风险不容忽视。”

        提前还贷成时尚

        经典语录：“减小未来的生活压力才是王道”

        “现在盘算着能拿多少年终奖可不是为了自己享受，提前还贷减小未来的生活压力才是王道。”南昌市民毛晓圆前年在红谷滩中心区某楼盘购置了一套95㎡的房产，独自背负了近30万元的房贷压力，她希望能够通过今年的年终奖让身上的“重担”稍微减轻一点。记者发现，与毛晓圆有着同样想法的购房者还不在少数，不少人最近都在向各大银行咨询提前还贷的相关事宜。“从去年12月中旬开始到元旦假期结束之后，每天都有很多人来咨询提前还款，其中问得最多的还是“房贷七折”后，提前还款是否支付违约金的问题。”中国银行江西省分行一位业务经理接受采访时表示。

        据了解，随着按揭人群的不断增加，如今各大银行的还贷产品和方式也越来越丰富，此前一再被按揭人群所提及的“缴纳违约金”现在已经越来越少。“除了几年前的一些按揭客户还有违约金条款束缚，近几年办理的按揭基本上很少有提前还款缴纳违约金的情况了。”一位业内人士介绍道。

        记者发现，如今大多数银行同按揭者签订的贷款合同中约定的只是办理贷款后半年内提前还款才需要向银行缴纳1%的违约金，而过了半年之后再提前还贷一般都不会出现“特殊”情况。据银行业内人士介绍，此前提前还贷还需要向银行提出申请等等事项，现在很多银行都是直接以万为单位拿到柜台去存款即可，不需要再办理太多手续，具体事宜可以咨询银行大厅服务人员。

        年终算术题：用年终奖还贷划算么？

        有业内人士告诉记者，一般来讲，贷款的利息与本金之间的比例基本是这样的，贷款最长年限是30年，通常分为三段，即10年、20年、30年。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右；20年的贷款利息，接近本金的2／3；30年的贷款利息，本息接近相等。比如贷款人张小姐贷款20年40万元，总利息27万左右，每月还款2822元，在她还贷没满4年时，就已经还利息8.7万左右，占全部利息的3成左右。而在6年零8个月时，就还掉了利息的50%。

        因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把后几年的优质贷款还掉了，而支付的前几年的高额贷款，是一件不划算的事情。

        奖金多用于消费

        经典语录：“吃光、用光，身体健康”

        “过年发钱下来就准备买辆车，没什么别的想法。”在南昌一国有银行工作的市民小高在谈到年终奖的用途时，显得早有准备。小高今年29岁了，女朋友谈了3年一直因为没有私家车，丈母娘家没有同意他们的婚事。去年小高被提拔为客户经理，收入上有很大提升，年终预计可以拿到3至4万元的奖金，再加上以前有的积蓄将近10万元的购车款已经有着落了。“我们已经计划好了，买了车就结婚，过年期间到海南去旅行一趟。所有的钱也差不多花完了，过了年来上班继续奋斗。”

        “吃光、用光，身体健康”这是相当部分年轻人拿到年终奖后的一句戏言。据了解，除了购车，买房，一些日常必需的消费如买衣服，买年货，买各类日用品是年终奖最大众化的用途。

        网友“洪城0记”在省城一家外贸公司工作，新年临近他终于等来了盼望已久的年终奖，“数额不多1000元，聊胜于无。”据“洪城0记”透露，尽管不多，但对于每个月工资只有2500元左右的他，依然如获至宝。1000元的金额，买股票太少，买房子不够，储蓄怕贬值，消费最好，“我打算300元给父母后，其他全部用来消费，过年要买新衣服新鞋装备一下自己，希望来年顺利，家里也要置办年货准备过年。”

        年终算术题：奖金少就消费掉

        年终奖，究竟用来投资还是消费好？有理财师建议，如果年终奖少，比如少于10000元的奖金，投资和还债都没太大意义，买不了多少股票和基金。区区万元对于购房还贷更是杯水车薪。所以，与其投资不如用来改善生活质量，这样可以有更充沛的精力投入到工作中去，为来年的丰收打下一个良好的开端。