选择产品重在评头论足

??? 　问：岁末年初，人们手头资金较充裕，金融机构密集发售理财产品。我该如何买到最适合自己的产品？

　　浙江读者刘莉答：很多人买理财产品都习惯于听客户经理介绍，这样很容易忽视关键的细节，导致日后纠纷。其实，用几个问题问清“要害”也是办法。

　　一问：产品保本吗？预期收益固定吗？目前，银行理财产品基本分为固定收益型和浮动收益型。信托基本是预期收益固定。投资型保险一般有保底利率，但分红不固定。基金收益是波动的。第一次尝试除储蓄外的产品，或投资风格保守型的，首选预期收益固定的理财产品。

　　二问：收益跟什么挂钩？以银行理财产品为例，收益既有挂钩国际金融市场（如欧元兑美元汇率、LIBOR、国际金价、国外股票指数），也有挂钩国内金融市场（如国内股票、信托、企业信用），只有挂钩对象达到预先设定范围，预期收益率才能实现。

　　三问：投资期限多长？理财产品期限多样，投资前一定要想好这笔钱何时动用，否则万一要用钱很可能得不偿失。

　　四问：万一中途要用钱，能提前取出吗？根据自己的情况问产品是否可质押、可提前终止，是否可开立存款证明，心中有数，有备无患。

　　五问：产品的风险等级多少？为便于客户识别，不少银行都为产品贴上风险系数的标签，如用“绿、黄、橙、红、黑”或“一颗星、两颗星……五颗星”来依次标注从低到高的风险等级。你可以此类推，为其他产品标上风险标签，便于选择。

　　中信银行理财师王争利解答