信贷精细化管理成趋势

　　近段时间以来，沪上多家银行强化了对贷款新规的学习。农行上海分行在落实执行“三个办法，一个指引”的过程中，通过进一步完善制度、强化流程管理和内部控制机制，进一步增强了贯彻执行贷款新规的自觉性，也有力地促进了信贷精细化管理水平的提升。

　　细化贷款发放流程

　　目前为止，农总行已先后修（制）订了固定资产贷款、项目融资业务、流动资金贷款、个人贷款等一系列管理办法，新的管理办法与贷款新规保持着高度的一致，从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款运作管理过程中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各个环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立了明确的问责机制，充分体现了贷款新规的核心要义，即强调全流程管理、贷放分控、实贷实付和贷后管理等原则。

　　另外，农总行还制订了用信管理办法和贷后管理办法，进一步细化了贷款发放、支付和贷后管理环节的操作规程，使其更具有可操作性。这些制度的修订与完善不仅确保了贷款新规及时、有效地得以落实执行，也为上海分行信贷业务的健康、可持续发展和信贷风险管理水平的提升提供了制度保障。

　　优化放贷管理模式

　　为强化贷款的全流程管理，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，该行对贷款的所有流程进行了梳理。根据贷款新规的要求，为前移信贷风险的把控关口，该行分层设立了放款审核岗，履行放款前提条件审核及受托支付审核的职责。为切实加强贷款的支付管理，该行明确受托支付的操作流程为 “客户部客户经理经办调查、信贷管理部放款审核岗核准、经营行分管前台的行长审批”，以此进一步强化贷款用途监管，确保贷款资金的 “按工程进度”、“实贷实付”、“向受益人支付”，防止信贷资金被挪用。该行还新增了贷后管理例会制度，审议、决策贷后管理中存在的有关问题，以不断改进贷后管理环节相对薄弱的现状。

　　为确保贷款新规落到实处，该行进一步加强了对信贷业务的在线监控和现场检查。分行信贷管理部门充分利用信贷管理系统和电子档案系统开展非现场监控，积极摸索，不断提高在线监控的效率和实际效果。近期该行又实行了信贷业务的巡检制度，即每月对不少于二个经营行的全部法人信贷业务进行现场检查。通过持续的现场和非现场检查，及时发现问题，有效地防控信贷潜在风险。在加强检查的同时，该行还高度重视对检查出的问题的整改和对责任人的处理。特别是对于违反贷款新规、触犯监管政策底线的事项，一经发现，将予以从重处罚。