银信新规出台 增加下半年和明年的贷款难度

　　日前，银监会下发通知规范银信合作理财业务。

　　15日，记者在采访时表示，该新规出台之后，对于消费者来说，以后可以选择的信托类理财产品会大大减少。同时，新规要求将今明两年的“编外”资产，全部转入“编内”，会挤压银行的信贷额度，从而提高了接下来几个月和明年全年的贷款申请难度。

　　不过，长春某银行的相关负责人表示，新规出台虽然对于个别银行的中间业务造成影响，但是从根本上可以有效控制风险。

　　信托类理财产品将减少

　　日前银监会出台银信合作业务新规。根据新规要求，今后银行的信托融资业务比例不得超过30%。

　　15日，记者在采访中了解到，该文件实施之后，对于普通投资者来说，最直接的影响就是以后可选择的信托类理财产品将越来越少。

　　长春某银行理财方面负责人表示，这两年由于股市一直处于相对震荡的状态，所以股票类的理财产品一直处于不温不火的状态；而黄金的热卖则是近几个月的事情，所以信托类的理财产品既是银行的重点产品，也受到一定投资者的青睐。所谓信托类的理财产品，是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。目前，各家银行推出的信托类理财产品主要是银行与信托公司合作。

　　该负责人表示，由此可见，从新规的内容来看，信托类理财产品是此次管理的重点。对于目前尚未到期的信托理财产品会继续按合同执行，但是今后银行和信托公司合作的理财产品会越来越少，投资者的选择自然也是越来越少。

　　银行贷款额度遭挤压

　　除了信托类理财产品越来越少之外，还有一个非常重要的影响，那就是新规要求银行，将之前的银信理财合作业务中所有表外资产在今明两年全部转入表内。这就意味着这些转入表内的资产，会挤占原有的信贷额度，并未提供更多的资金。

　　长春某银行的相关负责人解释，以往银行通过发放信托类理财产品，是将募集投资者的资金，委托给信托公司，然后信托公司发放贷款。用贷款的收益返给银行，银行再将这些收益返还给投资者。这些信托类理财产品的实际用途也是发放贷款，而这部分“编外”的贷款，并不计入银行的负债表中，也不会跟负债表之内贷款额度发生交集。

　　然而根据新规的要求，银行必须将今明两年的所有“编外”资产转入“编内”。这就意味着，如果银行已经跟信托公司签署协议，将部分资金用于发放贷款，那么这部分贷款的额度也会正式计入“计划”之内。简单地说，如果某银行今年和明年计划发放1亿元贷款，然而之前该银行已经与信托公司签署了3000万元的合作合同。转入表内之后，这3000万元就挤压了原有的贷款额度，变相成为7000万元额度了。

　　该负责人表示，挤压贷款额度的直接影响是，今年剩下的几个月和明年，申请贷款的难度会更大。因为本来这两年银行的贷款额度就不多，挤压之后“僧多粥少”的现象会更加明显。

　　利于银行控制风险

　　虽然从表面上来说，新规会影响银行的中介业务和下半年的业绩，但是从长远来看，可以有助于银行控制风险。

　　长春某银行营业部的负责人表示，此次新规要求，将之前的银信理财合作业务中所有表外资产，在今明两年全部转入表内，除此之外，还要求其按照150%的拨备覆盖率计提拨备。

　　该负责人向记者解释，150%的拨备覆盖率意思是，如果银行想发出去100元钱，必须有150元作为储备，以保护投资者的利率。

　　以往信托类的理财产品处在“编外”，监管部门无法进行及时有效监管，按照150%的拨备覆盖率计提拨备，可以有效防范市场风险和信用风险，有效抑制银行坏账和死账的产生，从根本上控制风险，防患于未然。