境外中小银行发展的经验借鉴
主持人：感谢陈社长。我们也期待着外汇专委会能够为中小银行外汇业务的发展助力。接下来我们进入的讨论主题是境外中小银行发展的经验借鉴。有清我们的嘉宾主持于强先生。
于强：谢谢主持人。很荣幸有机会担任这一时段的主题讨论的主持人，我们这一环节有几位嘉宾，他们分别是：德国商业银行中国区金融机构部总经理韦国强先生，大连银行国际业务部副总经理杨月明先生，新晨科技股份有限公司副总裁徐志强先生，中国外汇管理杂志社培训二部主任郑润祥先生。下面由我和几位嘉宾就境外中小银行经验的发展经验借鉴进行讨论。
我们知道在中国有大量的中小商业银行，在国外也是一样，我们知道这次金融危机，2009年仅美国一年倒闭的中小银行超过120多家，但即便如此，它还有8000多家，在欧洲也是这样。韦国强先生一直是服务在德资的商业银行，无论对欧洲的金融市场还是对国内的金融市场都非常清楚。首先有请韦国强先生结合德国的实际，给我们介绍一下德国的中小银行的国际业务是怎么开展的，有什么样的经验值得我们借鉴。
韦国强：我也说不上什么经验，从我的所见所闻说说。我从欧洲的角度讲会比较清楚一些，对美国、日本了解比较少一点儿。我以德国作为一个例子来说，德国的中小企业开展国际业务是怎样的过程。德国有很多银行，它的银行像我们大家理解的所谓的大银行，像德意志银行、德国商业银行，那十家大银行，所有的私人商业银行，他们作德国本土的私人银行的业务，只占了15%的份额。他们有很多银行，对我们来说都是名不见经传的，他们都是服务于德国本身的零售客户或者是中小企业，他们所占的市场份额很大。这些银行中都比较小，他们城市的储蓄所，这些储蓄所本身，一个银行有自己的董事会及整体的结构，它们都是比较独立自主的。这些银行的规模很小，在当地的势力很大，你让他们开展资金业务、外汇业务，对他们来说，没有到那个层面。当中还会有一些小的银行，比如说像汉堡的储蓄银行，它就比较进取，它会独立开展外汇业务，但大多数的银行都是通过所谓的州立银行来管辖所有的资金和外汇业务，这个可能是一个特色。德国还有很多合作社银行，这些合作式银行，在奥地利也可以看到，这行银行也是自负盈亏，也有自己的董事会，每个地方可以独资做大。在一方可以说是有很大的势力和很大的客户群，但他们也不独立开展他们的外汇业务。他们的外汇和资金业务也是通过一个总社来对外开展的，在德国有一个DG Bank，就是德国的合作社银行，它对外所有的外汇业务和资金业务，由它直接对外自行运行。小的合作社，像城市储蓄所，他们做当地业务的时候是自负盈亏，有自己很大的独立权，但做到外汇业务或者是资金业务，全部通过总部对外操作。这样一来，资源分配的比较合理一点儿，这样资金面会比较集中起来。比如说外汇业务的时候，对外和其他的代理行作业务、和其他国家谈一些大项目的时候，它的市场或者是谈判的能力相对来说就比较强一点儿。当然还是有一些私人银行，比如说比较老牌的一些银行，因为他们客户群有专门做外汇业务的。以前在我们银行下属下，慕尼黑有一家很有名的私人银行，这家私人银行有50%的业务都是我们银行的，它也有外汇业务，它和我们的关系是若即若离的关系，比如对某一个银行的授信，对国外银行的授信，他要找到我们，平时做一些操作的时候完全不仅如我们银行的系统，这也是一种合作方式，因为风险控制，各方面对代理行的理解，从合规的角度来看，它们都不是太熟悉。这要通过我们总行来做，但单笔的业务开债或者是对外支付，它们是有自己的一套系统。德国的一些大型银行，还是从传统的外汇业务四大块，清算、结算、外汇买卖、贸易融资，这四块都是在自己的系统里进行操作。
于强：刚才听了韦国强先生的介绍，我就想起在第一届峰会的时候讨论到一个概念，中国这么多中小银行，而且越来越多开始办外汇业务，能不能形成某一种形式的联盟，大家都是独立的法人，比如对外的时候代理行跟账户行谈判账户条件或者是清算价格等等，能不能够形成这样一种联盟，对内松散，对外统一。通过韦国强先生的介绍，我们看到在国外已经成为一个成功的模式，相信对我们有借鉴的意义。
韦国强：我感觉也是这样，德国商业银行在中国国内，我们跟国内的代理行，跟国内银行业的合作非常密切。我们可能在欧元间的银行之间的关系、银行账户上是第一位。全中国有80多家银行跟我们建立欧元账户关系，所以我们是在没有一家移行能够超过我们，在这点上我们也非常感谢大家的支持。但这点也不排斥当中碰到的问题，今天上午也已经讲到，尽管关系和我很好，我们也很愿意支持你的业务，但在操作过程中，你本身受到资本金的限制，大的业务做不了。还有受牌照的问题，牌照没有申请到，或者是监管上有很多要求，这就受到了限制。我们双方都很愿意做，当中有很多的障碍，如何排除障碍，这也是峰会应该讨论出的解决方法，或者是所谓的头脑风暴，是不是可以做一些，先从区域性开展，或者说银行相对来说从大小、业务的本身定位，都差不多的，我们能不能开展一些合作。比如资金本身的集中，可以做一些产品。还有在结算方面，假如你联合起来，授信等各方面相对来说就会有更大的便利。我记得今天上午北京商行的杨总也说到这一点，是对外开证，他自己开出去国外的代理行可能不认可，你的银行是新，从资质本身来说不认可，他的客户会不认可。要求我们加保，加保就牵涉到很多额度，这会是一个很大的雪球，如果大家联合起来会形成一个崭新的局面。
于强：刚才韦国强先生介绍了他的一些想法，具体到我们国内的中小银行，我们看到的是中小银行不断地发展壮大，而且现在越来越多的中小银行开始实行跨地域的经营，在座很多中小银行都开始跨地域经营。就国际业务来讲，随之而来的一个问题，你的新设机构，国际业务如何加强管理，我们都知道国际业务这块是一个操作性、政策性比较集中的部门，管得不好，赚钱有限，但给银行的经济上、声誉上都会造成损失。现在国际上比较流行的是单证中心模式，把操作性风险强、政策性风险强，政策的检查、指导，单证上的具体的日常操作上升到总行的单证中心来处理。具体到单证中心，大家都会面对的问题，我们想利用这个机会，也分享一下大连银行在这个方面的一些思考，以及现在的现状，跟大家作一分享。有请杨总。
杨月明：谢谢于强总经理。大连银行从2003年做业务，到目前增长是比较快的，但就像于强总经理所说的，随着我们分行开了之后，单证处理人员从分行角度来讲是比较难找的，这样单证中心就纳入到日程上来，但到目前为止，我们还处于单证中心筹备期。下面我说三点想法：第一，单证中心的设置，一个是在总行设单证中心，另外是在条件具备的分行设立单证中心，比如我们的上海分行、北京分行，这是我们的整体设计。第二，整体流程改造，单证中心成立以后，总行负责整个后台的业务，而前台负责一个是接单，还有单据的影印和影像传输，这是整个流程改造。第三，强化内部管理，通过在香港中行亚会中心学习回来以后，我们感到如果我们做成单证中心需要一个强大的后台，我们感到香港中行就占了一大部分，我们这方面人才和管理优势还是不具备的，我们下一步主要是要加强内部的管理，强化这方面的能力。
于强：单证中心这个模式运行起来之后，你的前端，你的分支机构，过去负责全面的审单、开证，现在是一台扫描仪、一套影像系统，实际上它就成了业务揽收、扫描、客户维护，这块会不会长期以往导致前线人员业务水平的下降，按照他们的说法是“武功被废”。会不会有这个考虑？
杨月明：这也是我们的考虑，分行的相关人员因为长期不审查，或者是作为基础性的审查，有一个大的后台支持他，前台人员水平会下降。
于强：这样的话就是单据来了以后种类、份数、扫描、OK。
杨月明：分行应该有一个标准，做扫描人员或者是初审人员应该达到什么样的标准，全行应该有一个统一的标准，对于分行的人员应该有一个一定的要求。即使你做扫描，水平也不能降低。
于强：你从另外一个方面说明了刚才陈社长的演讲，中小银行要“走出去”，无论是走到海外还是国内的其他地域，培训要跟得上才行。
杨月明：对。
于强：单证中心现在走这样的模式，但如果没有IT系统的支持，单证中心就是一个空话。最近这几年，国内的银行界流行一个词“流程银行”，最早我记得是在2005年，在上海全国银行业的合规会议上刘明康主席提出，一下风起云涌，什么叫流程银行？也有人把它演义为，流程银行等于概念加IT，有一个好的理念，还要有一个配套技术支持。接下来我们讨论，中小银行，大行都在单证中心了，那么IT系统是如何配合实现这种理念？下面请新晨科技徐志强副总裁给我们作一个介绍。我们知道新晨，大行业也做过，中小行业也做了不少。你们是如何配合到大家去实现这种单证中心的理念。
徐志强：新晨科技作为一个科技公司很高兴能参与这样的盛会，我们新晨科技90年代开始就为工商银行的国际业务提供了一整套的解决方案。所以我们也经历了国内单证中心发展的过程。在这个里面，也应验了中国的一句古话“分久必合、合久必分”，从以前的工行、中行比较分散的操作模式，到大的单证中心的建立，到现在很多大的银行，包括全国性的股份制的银行，也在考虑集中以后碰到一些问题，怎么再去做重新的调整。实际上我们根据这十几年的实践，我可以有几点体会，跟在座的各位领导和专家分享一下。
第一，从国内单证中心目前存在的形式来看，有这样三种模式，一种是集中操作、集中审核，这是一个双集中的方式。第二，分散操作、集中审核。第三，全国股份制商业银行是混合操作方式，部分是集中的，部分是分散的。这要根据业务的复杂度、风险的能力以及网点的业务能力和风险控制能力决定的。
在十几年单证中心的发展历程中也遇到了一些问题，其中对于中小银行的未来在单证中心有可借鉴的地方，其中一个是会计核算的问题。因为这和国际业务开展的过程是有关系的。第二是客户服务的问题。第三是个性化的业务和个协标准化的处理矛盾如何平衡。第四是分支机构在国际业务中的定位问题，以前它是自己操作，单证中心重新定位，管理职能削弱，控制能力怎么去平衡。第五是在IT系统来说，有一个灾难备份应急方案的客观。最后就是在涉及到大行在做单证中心过程中，碰到一种比较人性化的问题，后勤保障，把人员集中起来，他的户口、子女等等，这大行比较有体会。
中小银行在开展国际业务上有它的特点，很多中小银行的国际业务部门，实际上是集了国际的会计、核算、资金、业务、管理为一体，基本上是五脏俱全的，不光是作业务，还涉及到外币的会计，还涉及到清算，还涉及到核算。随着它在对外“走出去”，对外扩张的过程中，随着它对国际业务的重视、国际业务的提高过程中，它要考虑做单证中心，要进行业务的扩张，扩张过程中有两个原则是各个行都要考虑的，一个是风险和效率的平衡问题，如果集中以后，风险控制是集中的，可以更加稳妥的去做业务，可能效率会降低。二是很多行在实际操作过程中碰到的会计核算的问题，以前在高级业务部统一来做的时候，客户都是在国际业务部开户的，现在要下放到网点，会计的核算体系，以及现在又增加了人民币跨境结算之后，不光是外币，包括本币的会计核算，这都是在会计核算模式确定以后，才会涉及到，这两个因素考虑之后，我们再来看看整个IT系统如何支持它。从新晨科技公司来说，我们经历了大行，比如说工行的一套国际结算系统也是我们提供的，包括光大进出口行等等全国性的商业银行。这两年我们又为一些中小银行，包括城商行和农联社提供这套系统。经过这么多年和银行的合作，我们这套体系应该是已经被实际所证实，我们能够比较灵活地支持各种业务模式和管理模式。所以在单证中心的建设过程中，IT很重要，但更重要的是业务规则和会计核算的规则。我们IT系统能够做的是什么呢？在比较开放、比较先进的架构下面提供一种灵活度，甚至我们可以支持很多银行在不同业务模式结算过程中的一种过渡方案。这是整个架构设计、实施过程中，我们队伍、我们的技术能力得到比较好的锻炼。这样我们能够支持中小银行、大型银行的国际业务不同业务流程的管理需要，我很高兴今天有机会与大家分享我们的经验，也希望在会后有机会与在座的专家领导有更多的交流、沟通，能够把新晨科技的服务和系统能够为大家提供一种支持，使得各个中小银行能够更好地开展自己的国际业务。谢谢。
于强：其实你在讲的时候我想到另外一个问题，也是这些中小银行非常头痛的问题，反洗钱、黑名单，我们知道从美国，从联合国时不时的会发一些黑名单出来，受制裁的名单，而且是在不断的调整变动当中，一套业务系统除了能够保证正常的业务处理以外，还能在这些方面起到屏障的作用，这块新晨有什么好的做法？
徐志强：从系统架构来说，完全支持分模块的。你刚才提到反洗钱，我们系统和人民银行的反洗钱系统有很好的接口，我们能够比较好地符合国家的一些规定，提到一些黑名单的设置系统本身也是支持的。
于强：那来自于境外呢？比如说联合国经常过来厚厚的一本来自穆罕默德、中东等等，这一本怎么办，还有来自于美国政府的OFAC（英文）怎么处理？
徐志强：我们服务的银行会有一些对国际组织、国外机构提供一些黑名单，他有一个处理的原则，我们系统提供一个方式去控制这些黑名单。
于强：其实类似的情况，不仅在美国面临着更严格的监管，特别是“9?11”之后，它的爱国者法案等一系列的规章制度的出台，在欧洲也是这样，甚至欧洲的银行有部分，或者是完全遵从于美国制定的一些规则，这可能也取决于当地的监管，也取决于银行，这方面韦国强在这个方面有什么欧洲的做法，请给大家介绍一下。
韦国强：欧盟在很多方面还是比较尊崇于美国、联合国的一些决定，比如我们和伊朗，传统上欧洲的国家和伊朗都有很好的代理行关系，而且业务在伊朗，即便是在霍梅尼（音）时代，作为一个国家来说，政治上非常极端，但是国家的信誉度，相对来说对欧洲国家是非常好，因为确实国家把信誉放在第一位，从来不会赖帐，布什政府把它作为一个恐怖集团，美国先开始，欧盟在这几年逐渐加入，比如我们银行在上个礼拜刚刚公布在伊朗的所有业务停掉、代表处也关掉，其实很多银行之前就操作了。这从反恐本身，刚才于总也提到，不断的更新、不断地有名单。我们清算系统也是这样，我们有一个过滤器，这是一个很强大的系统，每天有不断的更新，有新的名录进去，名录、地址，人的名字、公司的名字、货物等等，有一些敏感的词一出现，它自动就把它筛选出来，马上自动地把这个作为一个案例，到合规部，合规不就会拿出来进行审查，必要的时候再跟业务部门，比如说金融机构部，它会去审查这到底是怎样的情况。必要的时候，我们会和当地的银行沟通。比如我就亲手经历了好几次这样的情况，通过第三家银行，通过我们支付到中国，他们一看当中有一个韩国人的名字，是北韩的，就要开始问，我们先把这个钱扣下来，到底这个收款人是怎么回事儿，假如查出来确实是实有问题，还是把钱会退回去。
于强：韦先生在中国服务这些中小银行也是很多年了，我们也是老朋友了，你能否简要谈一下，你在和中国不同的中小银行打交道的过程中，你有什么对他们的印象能否归纳几条来。从外资的眼里，对中国的中小银行怎么看？
韦国强：我们单单去除调国内人民币业务，也就是国际业务，整体来说，中小银行的高层管理人员都是国内的大行过去的，基本上都是五大行的人过去的，大部分是中行过去的。他们的操作人员，也不一定是管理上的问题，可能本身是体制的问题，或者说人员培训。我们也知道，每年都有新的银行，每年有新的银行产生，每年都有新的银行拿到国际业务执照，人员马上要从市场招聘或者是培养都有一个很长的过程，有可能这个国际业务再怎么来说，在城商行来说，它本身不是一个主业。因为人民币业务，国际业务对它还是主业。国际业务的盈利占比20%就不得了了，当然行领导要考虑这是不是重要的一点，从整个框架、风险的防范，银行业务中牵涉到很多先，信贷风险、流动风险、法律风险、商誉风险，很大的是操作风险，就是所有的人本身的业务素质，那种培训能否跟得上。可能不单单是国内这样，在国外也是这样，为了规避这种风险。流程银行为了规避这一类的风险，银行业就变成了所谓的工业化、工厂化。把原料放进去，经过一个流程，最终出来就是一个产品。整个流程处理的时候，一个对外的支付，为什么我们要讲直通率，就是要合这个规律，原料进入这个体系之后，出来的产品肯定是百分之百地出去了，不会出现任何问题。这个是我实现设置了很多支付上的规律、规则，你得按照这个规则从事。如果不按这个规则，就会出事儿。这是从技术、规律本身去规范一个流程，从这一点来说多多少少降低员工本身有可能产生的操作风险。
于强：有一个困扰中小银行的问题就是授信的问题，我过去在大行也做过、小行也做过，总的感觉是，大行过去几乎不会遇到的问题，小行每每会遇到。比如说开出去的信用证被退回，要求加保，甚至受益人拿到开出去的信用证，当地银行不能提供融资，因为对你的开证行没有授信。中小银行年鉴上查不到，其他的公开资料也没有，由于没有对中小银行授信，导致中小银行开展国际业务会遇到一些困难，拿到结售汇资格的时候欢欣鼓舞，信用证开出去被打回来的灰头土脸。接下来想问的是，作为外资银行，我们中小银行想去申请，你给我设定额度，双方有一些贸易融资等等方面的资金往来，提供一些指引，让中小银行更便利的获得授信额度，更好地开展后续的业务，有没有一些建议。
韦国强：从我这么多年的从业经验来看，其实最主要的问题是中国中小银行要自强，这很重要，你本身的资产负债表可以证明你的实力，证实你的盈利性，银行不在大小，很小的银行很盈利，非常规范，每年都会出英文版的，按照国际会计准则出的年报，而且也会每半年更新产品信息，这对一个外资银行来说最重要。我给不给你额度，当然考虑后面和你的对等关系等等，但首先是要看从风险角度来看，如何评判。应该说70%以上的分数都来自于资产负债表。中小银行因为出于各种各样的原因，资产负债表不及时出，你拖了一年以后，你的财务数据都是老的，无法更新。国内银行也是一样，我们首先要在内部做一个评级，这个评级完全是来自于年报，其实是很数学化的东西，就是你把数字打进去，然后从数字出来之后，然后算出权重的数字，整体算下来。当中有一些软的因素，就是对你的管理层本身的评价，这是我们能够说的，但当中的分数很低。最大的分数来自于你的资产负债表和国家风险。中国的国家评级相对来说是很高的，现在主要的都是在银行本身。我的建议是，你们要说服行里的有关部门，一定要把你们的财务数据做好，这是最基本的功课。你有好的财务数据，能够证明你的实力、证明你的发展、证明你的信贷资产质量，只要有了这些数据，你的评级就没有问题。你的评级好了，出来了就会给你额度，你的评级越高，你的议价能力就越高。首先我要告诉他这是什么样的一笔业务，是资金项下、是贸易项下还是什么样的业务品种，有100多个编号，然后告诉你期限多长，然后告诉你，所谓我们内部有一个转价，这个融资成本进去之后，把所有的都扣掉了。我举个例子，本来Labile（英）可以加150个点，但是不算了，假如内部融资成本是50个点，本身这笔业务可以在100个点，但是其实并不是如此，是看风险的，假如这笔业务不做砸的话，银行挣了100个点，这样算下来是按照你的评级，你的评级如果是3点几，算出来之后，我们按照内部的一个规定，每笔业务必须是你要达到的资金，所有风险去掉，资本回报率要12%以上。这样算下来，如果是3点几，那肯定不到12%，这笔业务从合规角度来说是不能做的，即便给你额度我也做不了，因为你的评级太低，除非你把你的评级调上去，或者你把价格调上去。有些银行为什么付的很贵，同样一笔业务有的银行可以付的低一点，最大的问题是我们要把自己的功课做好。
于强：韦先生与大家分享了他的经验。现在国内各类排名非常多，最佳银行、最具成长型银行，这些对排名有没有什么影响？
韦国强：没有任何影响。
于强：杨总，你们工作中有没有开信用证需要加保，或者是对方受益人不行，要带个别人的帽子转开，或者是代开，还有这种情况吗？
杨月明：有，很普遍的，有相关的一些银行不接受，像信用证。
于强：你们最近排名多少位？
杨月明：200到位。
于强：已经很靠前了，如果你们经常遇到这种情况，可想而知，我们后续的拿到执照的也会遇到相同的情况。你们怎么解决这个问题呢？
杨月明：如果是信用证的话，由中行代开信用证。比如保函，我们也走过中行代开的，也走过交行的，基本上是代开的。
于强：有没有其他的努力？因为毕竟要摘掉这个帽子。
杨月明：想过，但是并不是很容易，包括评级也想到过，因为会议评级当时也是于强讲课提到的，当时讲的是代理行的课，当时在金融业比较权威，我们也考虑过争取惠誉评级。但也担心过，如果评级非常差的话，还不如不评了。
于强：下面来自于惠誉的专家们，可以听听中小银行的心声，有生意做，但是如果评出来特别差的话他们就要含糊了。
杨月明：国有的银行评级也不是很好。
于强：评级最好的是那几家国家政策性银行，准国家信用级。不管我们讨论什么小题目，都会涉及到中小银行的管理和人员的素质问题。说到底，任何一个行业，包括银行业的竞争，最后归纳到人才的竞争。我记得去年讨论的时候，大家上来讲自己的人才不足。我们杂志社培训部郑总在培训方面有丰富的经验，而且在过去工作经历中，大、中、小银行都经历过。我就想结合培训，郑主任有什么样好的建议给中小银行？
郑润祥：今天很荣幸和这些高手坐而论道，尤其是这儿还有一个主持方丈。这些题目说起来很技术、很专业，还有更为宏观的东西，加强软监管、增强硬实力。在目前中国的金融监管体系里，实际上是“一行三会”，而且隐藏了一个局，外汇局没有放到银行业协会，从外汇局的原来监管模式主要是政策法规监管，而且外汇管理的政策法规随着形势的变化，变化的频度非常频繁，这是硬监管。原来对传统的大行，国有的大的商业银行，实际上成系统，每年都安排大的检查任务，真正的中小银行，完全用硬监管来说，我认为还需要一个很重要的补充，需要软监管。从国外的模式来看，我们回到主题上，在中国超前一点的是台湾，它的十年前的金融发展应该和中国现在差不多，它的很多合作社，我们的很多城市的中小银行是信用合作社，在台湾也是有很多小的合作社，监管的方式是通过农会。台湾的社区文化和小的村镇文化也很发达，小的商会监管，通过协会的力量来监管小的农村信用社。这几年通过金控的形式，大的金融控股公司和大的集团开始收购小的信用合作社，变成了各自独立的法人银行。他们农会的形式逐渐退出历史舞台，现在形成了银行工会，也有它的中央银行，也有它的金管局，也有银行业工会。银行工会监管主要大的金控所属的小的法人银行，小的法人商业银行。在我们国家银监会、银行业监会，硬监管和软监管都有，但外汇一直是缺失的。外汇局，我们从全国100多个部委里，它是唯一一个管理部门国家机构，所以造成了它的软监管是缺失的，尤其是易纲局长过来之后，加强间接管理，从过去外汇局管行为，每一笔业务、每一个单证都在审，这把很多重要的工作都耽误在细枝末节上，应该是管宏观。所以他让出一块“事后监管”、“间接监管”，间接监管里国外有NGO，中国都是有行业主管部门下属成立的民间组织，刚才陈社长也提出了中国外汇专委会，初衷是处于一个外汇社团组织，最早外汇局也有，到现在民政部也批下来了，从我们的做法上，民政部授予我们一部分行业自律的经营范围。中小银行正需要联合，为什么？各家中小银行在政策监管上，拿着外汇法规监管的硬政策，但实际操作上，为了满足客户要求，作同样的业务，有的行能够做，有的行不能做。标准不一样，掌握政策的标准不一样，学习理解不到，有可能变成风险，触碰政策防线的风险，还有一块是软监管行业自律，所有的中小银行搞成联盟，签署一个自律公约，以公约的形式按照同样的规则、同样的标准，大家是一个裁判，一块执行具体的技术业务和平常办理的国际收支以及国际结算，信用证的标准，国内在1998年就推出了国内信用证，到现在也没有推出去，各个行之间没有一个国际上500、600的标准，造成了国内信用证一笔都做不出去，各行都不是一个标准。这就造成了，中国很多事儿和国际接轨的东西，在国际上作结算没有问题，但国内小银行之间互设“篱笆”，我今天的意思是在联合上，我们中国外汇专委会能做一些事儿。这个联盟必须落实到一个实体，必须落实到相关的民间机构。第二是于强总经理说的培训，培训是我们外汇杂志社的传统业务，从它的专业化和职业化的发展来说，不光是简单法规的短训，应该走职业培训的道路。在座的都是作金融的，在银行界工作。其实我在银行界工作一直考的是经济师，经济师细分来说不太适合银行，谁都弄得经济师，干外汇的也好，干银行的也好，不管干什么的，在金融系统是经济师，其他部门，像税务有税务师，会计、律师、报关员、报业员等都有自己的职业了，唯独从事外汇业务的人找不到娘家，不知道这个职称怎么定，我们传统业务基础上，有一个新的创新，就是外汇分析师。陈社长讲的时候非常清楚，六个方向，其中还有黄金，在中小银行是有优势的。代理外汇买卖大行谁也跟人家竞争不过，中小银行找自己的优势，我觉得黄金的代理业务在未来的发展，近两年的发展中中小银行有优势，而且我们国家六部委发了一个文件，在9月份发的，要增加黄金进出口银行的数量，这是中小银行可以以做市商的名义来收取点差、收取手续费，相当于业务新的增长点，是原来大的传统银行，与它不进行竞争，新的业务增长点带出来了。希望能给大家带来启发，感谢于强总经理给我这个机会。
于强：谢谢，我们将来考试、培训会发资格证书，有外汇分析师，其他的呢？单证这块会有吗？
郑润祥：单证方面，外汇分析师真正的技术的核心是什么呢？国际结算和外汇变化因素分析，这是真正的技术核心，是外汇分析师这个职称皇冠上的明珠。最早我们想着，如果要发的话，先以民间社团组织的名义，行业是会员制，在中小银行以及金融机构、外贸和外资机构发展一些会员，这些证书是在会员内部承认，由协会进行主推，证书还是以社团的形式发。同时我们向国家人力资源与社会保障部提出相关资格的申请，如果申请下来以后，把以前社团发的证书进行一次新的覆盖，等于继续更新证书，让我们成为国家级证书。
于强：这应该是一个好消息。因为现在银行系统考证族大有人在，像CFA、CDCS，所有的这些都是来自境外的。从外管局杂志社方面，将来有针对中国银行业从业人员，特别是外汇单证人员有这样的资格考试，我想这是一个非常好的好消息。
下面看看参会来宾有什么问题吗？我们的参会来宾人数不多，但来源广泛，大家有什么问题可以随时提问。好，如果没有问题，我们可以提前结束，大家可以多一点茶歇和交流时间，在此我们特别感谢四位嘉宾，我们也把掌声献给四位嘉宾。
主持人：感谢今天下午这组讨论嘉宾，接下来茶歇时间。
