晋商银行：转型发展上演“士兵突击”

　　“把财富管理等个人高端业务、微小企业金融服务作为全新的利润增长点……”晋商银行董事长上官永清的寥寥数语不仅印证了晋商银行转型方向是在中间业务的迅速开拓以及在微小企业领域的率先布局，而且涵盖了晋商银行“转型跨越发展”战略的三层涵义，业务结构、客户结构的转型将最终带来收益结构乃至盈利模式的全面转型。

　　作为一家从城商行转制而来的股份制银行，晋商银行在短短两年内就实现了理财产品、微小企业业务从无到有的跨越，在传统业务之外找到了适合中小股份制银行可持续发展的转型之路，在“十二五”起飞的道路上已经找准了方向和航道。

　　中间业务：转型之翼

　　“"晋商金"与一般黄金产品的设计工艺不一样，不是简单的浇铸，而是压印工艺，像是雕刻出来的。”晋商银行还赋予自主开发设计的金钱、金条以特有的晋商文化和特色，在当地获得了较高的认同度，一上市就受到了欢迎，成为晋商银行一个响亮的品牌。

　　抓住去年下半年以来金价一路走高的上涨行情，晋商银行一共卖出89公斤黄金产品，有近40万元的收入。贵金属业务的开门红，仅仅是晋商银行中间业务迅速拓展的一个折射，在晋商银行的整个转型跨越发展战略中，中间业务被置于了突出位置。

　　截至2010年末，晋商银行实现中间业务收入7305万元，同比增收1309万元。题材金、预售业务逐步开展，五期法人理财产品先后成功发行，金额超过7亿元，标志着晋商银行各项中间业务全面起航。

　　“短短两年内，我们不断创新理财产品，既为了发展市场，也为了找到一种适合自己的发展模式，以增强在地区经济发展中的影响力。”上官永清说，晋商银行的转型理念就是合理组合公司条线业务、大力发展零售银行业务，积极推进财富管理业务，促进收入结构从以存贷利差为主向利差收入和非利差收入并重的转变。

　　中间业务的开拓对于许多中小股份制银行的意义不言而喻。随着信贷规模和资产规模的迅速扩张，资本充足率和存贷比等指标对于资本金相对较少的中小银行来说，约束力日益明显。而且，存贷款客户竞争越来越激烈，客户维护投入成本越来越高，单纯依靠传统业务支撑不了城商行的可持续发展。而中间业务既不消耗资本，又不占用信贷规模，几乎没有风险，正是中小银行重要的转型发展之“翼”。

　　除去积极筹备代理保险、基金，晋商银行还自行开发设计了“稳盈”系列法人理财产品、“多盈”系列个人理财产品以及“喜盈”系列专属理财产品。“个人理财产品今年以来已经推出5期，开局很好。”晋商银行个人业务部营销推广组组长许晓勇介绍说，我们对理财业务的前景、发展势头很看好，而且还具有产品推出效率快、决策时间短的优势。

　　在理财产品市场上，晋商银行与当地的国有控股大型商业银行竞争时丝毫不落下风。尽管不如大型银行研发团队大、创新能力强，但中小银行在设计理财产品上机制灵活、审批流程短，更容易因地制宜地推出有针对性的短期产品。“比如人们对加息预期较高时，对传统理财产品的兴趣就会不大，针对客户的需求，发行新型的、固定收益率较高的理财产品才能获得热销。中小银行对市场反应比较快，一旦看好市场，几十天内就能推出新产品。”